保险测评 篇二百八十九：多次赔付重疾险，只适合这几类情况！

首发 | 「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

重疾险，我们的老朋友了。

也是选择困难症患者的重灾区……

· 定期or终身？

· 癌症二次赔or心脑血管二次赔？

· 附加身故or不附加身故？

当然，还有一个终极难题：

是买单次赔付重疾？还是多次赔付重疾险？

有的人觉得只保一次就够了，一辈子得两场大病，怕不是上辈子摧毁了银河系吧！

而有的人觉得，一旦理赔一次之后，再想买保险，基本是不可能的，余下时光只能裸奔，风险太高！

今天咱们就来专门聊聊这个话题，看看多次赔付重疾险有没有配置的意义？又到底适合哪些人群？

1.

（1）什么是多次赔付重疾险。

很简单，基本就是字面的意思：

· 单次赔付重疾险：指被保险人罹患一次重疾得到理赔后，合同终止，投保人失去了后续的保障。

· 多次赔付重疾险：指被保险人罹患保险合同约定的重疾，可获得至少两次以上重疾赔付的重疾险；但需要注意的是，同一种疾病或同一组疾病一般只能赔一次。

（2）多次赔付重疾险有必要买么？

乍一看，很多人会觉得多次赔付不靠谱。

他们认为罹患重疾本身就是一个小概率事件；而多次赔付岂不更是小概率的平方，超小概率嘛。

错！

错在太想当然！

首先，罹患重疾，还真不是小概率。

在《罹患重疾的概率真的是72.18%吗？你又被忽悠了》一文中，我们计算过，人这一生罹患重疾的概率。

虽然没有坊间传闻的72.18%那么离谱，但是以中国目前平均寿命76岁来看；

男性终身罹患重疾的概率也达到了54.947%，女性终身罹患重疾的概率为41.951%。

小概率么？

基本上，平均俩人就有一个中招……

其次，罹患一次重疾之后，是有一定概率，促使第二次重疾发病的。

《新英格兰医学杂志》有研究表示：

乳腺癌放疗可导致以后缺血性心脏病发生率增加；

冠状动脉风险通常出现于放疗后5年，并将持续存在20年。

另一项来自美国犹他州Huntsman癌症研究所的数据也显示：

在诊断为甲状腺癌后的1-5年内，高血压的风险增加了33%，心脏病风险增加了15%，脑血管疾病风险增加了129%。

这其实也很好理解，患重病后，人体处于虚弱状态；

再加上很多重疾治疗手段，比如放疗化疗，都属于“以毒攻毒”，对人体本身损害就比较大。

二次重疾的罹患概率，自然也是有着显著的提升……

当然，这些其实都是表象的分析。

最靠谱的还得是客观的数据，也就是二次重疾发生的概率到底有多高！

根据目前保司的数据来看：

可以看到，实际理赔中，多次赔付重疾险的赔付率，确实不低。

当然，也仅限于第二次的重疾赔付。

从第三次开始，理赔数据便开始锐减。

这也是为什么平时我们的测评文章中，只对于第二次重疾的保额和赔付规则比较在意。

因为三次以后，意义不大！

（3）适合哪些人群配置

多次赔付重疾险虽好，但是……

它也贵啊！

所以也并不是所有人，都适合多次赔付重疾险的。

也不卖关子，一共就两类人群，适合买多次赔付重疾险：

① 预算充足，想要全面保障

这种不用多说，不差钱，又想要充足保障，这不就专业对口了么。

一分价钱一分货，买就完事了！

② 有家族遗传病史/大病史

目前很多重疾，都有着显著的遗传影响。

比如最高发的癌症，目前临床医学发现至少有15%的病例，是与遗传有着强相关性。

也就是说，这15%的患者，即便作息规律，生活健康，罹患癌症的概率依旧非常高。

所以，如果你有家族遗传病史或者大病史的话，也就意味着天生就比其他人在某项重疾上，有着更高的罹患概率。

那么用到多次赔付的概率，自然也就比其他人群更高。

多次赔付重疾险，也就更香了~

2.

OK！

说完了多次赔付重疾险的意义，与主要的需求群体；

咱们再来说说，如何挑选多次赔付重疾险。

多次赔付重疾险除了常规注意点以外，“疾病分组”和“赔付间隔期”是需要我们着重考虑的。

（1）疾病分组

① 分组多次赔付重疾险

即保险公司根据病理、严重程度等，将所有病种分为A、B、C、D、E等若干组别，每个组别赔付次数最多为1次。

对于每一个组别，只要发生过其中一种“疾病”的理赔；

那么即使有多次赔付功能，分组中的其它疾病也都不再具备，再次获得赔付的机会。

因此，我们在看待分组多次赔重疾险的时候，一定要留意高发疾病。

比如“癌症”是否有单独的分组，因为癌症发生的概率最高；

如果癌症单独分组，理赔过后，也不会影响到其他疾病的保障。

② 不分组多次赔付重疾险

即不对病种进行分组，每种重疾之间的赔付互不干扰。

由于重疾不分组，能最大限度提高获赔的概率；

所以肯定是不分组的要优于有疾病分组的，但保费自然也会贵一些。

从保障全面性的角度而言：

重疾不分组＞重疾分组多（癌症单独一组）＞重疾分组少（癌症不单独一组）。

（2）赔付间隔期

一般多次赔付的产品，在两次重疾赔付之间都是有一个间隔期的。

也就是指每次重疾发病之间的间隔时间，一般在90天到1年之间（如果是针对癌症这种单一疾病的赔付，等待期通常为3-5年）。

在间隔期内，被保险人若确诊罹患保险合同约定内的重疾，也是无法得到赔付的，这个大家需要注意一下。

3.

目前多次赔付重疾险市场，Emmm，怎么说呢……

说是人才凋敝也不合适，领头的大哥猛得一匹，价格甚至直逼单次赔付重疾险！

但要说百花齐放，那更不合适。

因为保司现在对于多次赔付重疾险的市场并不看重，来来回回也就那一两款产品值得投保……

是的，在我看来，目前就两款产品，值得大家投保。

（1）阿波罗2号

（制图By吐逗保）

阿波罗2号就是便宜！

不分组多次赔付的保障，单次赔付重疾险的价格！

30岁女性保至终身，分30年缴费，每年保费只需要2991元！

这价格谁看不迷糊？

而且在低价的前提上，基础保障一点也没缩水，高发轻症/中症也是一点也不含糊：

（制图By吐逗保）

追求高性价比，买它就完了！

尤其适合那些预算有限，但又不幸有家族病史的朋友！

（2）守卫者5号

（制图By吐逗保）

同样是不分组多次赔付，但是价格就要比阿波罗2号贵上一些了。

当然这价也不是白涨的，守卫者5号有一项非常牛X的保障：

· 重疾/中症/轻症，共享6次赔付。

也就是说，在重疾理赔之后，非同性质的中症/轻症理赔完全不受影响！

真的非常实用。

总之，守卫者5号更加适合，预算充足想要保障全面的朋友。

真正把所有的保障死角都给堵死了，武装到了牙齿！

4.

最后，要不要购买多次赔付重疾险，哪款产品更合适，还是要根据大家的个人需求、身体状况、家庭经济情况等进行综合考量的。

但还是要唠叨一句：

买重疾险还是优先考虑“保额”！

不要为了追求多次赔付而降低保额，把基本保额做到足够高，预算充足的话，再考虑多次赔付。

毕竟还是那句老话：

适合你自己的保险，才是最好的保险。

当然如果有任何问题，都可以找我们，一对一沟通。

我是吐槽君，爱你们！

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