刷新中高端医疗险定义，蓝医保重磅上新

2024年至今，是商业医疗险市场加速发展的两年。

一是，医疗险的保费占比实现了历史性的突破：医疗险首次超越了重疾险成为健康险的第一大险种，占整体健康险保费规模的44%。其中，中高端医疗险保费增速更是达到了行业均值的2倍，贡献了医疗险增量市场的65%。

二是，医疗险的竞争格局重构‌：传统百万医疗险增速放缓，2024年同比增速仅4.4%，反观中高端产品则成为了主战场。各大保险公司纷纷上新，新品层出不穷，堪称“神仙打架”。不少业内专家直言，中高端产品已进入了爆发元年。

至于什么是中高端医疗险，其定义在市场上尚无定论。目前市场上在售的这类产品，存在一些普遍的局限：要么没有一般外购药责任，要么只能确诊重疾后才能到特需部国际部就医。

2025年5月23日，太平洋健康险旗下的蓝医保全新发布蓝医保·中高端医疗险（特需直付），打出让更多人体验“特需自由”的旗号，聚焦用户的真实需求， 再一次刷新了中高端医疗险的定义。

让我们深入剖析一下这款产品，看看蓝医保·中高端医疗险（特需直付）赋予了“中高端医疗险”怎样的新定义。

01.

产品责任情况

蓝医保·中高端医疗险（特需直付）一共两个计划，没有单独的普通部计划，两个计划都支持二级及以上公立医院普通部、特需部、国际部，以及指定扩展医院。保险期间累计保额都是600万，单项责任的最高保额限额也都是一样的。

主要区别在于一般医疗保险责任中，在普通部和特需国际部住院设置的免赔额额度不同。另外就是计划一不支持上海复旦大学附属华山医院国际医疗中心、北京协和医院国际医疗部就医，与之对应的保费也不同。

02.

产品核心亮点

亮点1：

突破性引入“真特需”：不限疾病拓展特需+私立医院住院

特需部/国际部住院保障：

蓝医保中高端打破了行业同类产品只覆盖重疾特需的惯例，将特需的保障范围拓展至不限病种。它提供的两个计划都支持二级及以上公立医院特需部、国际部的住院治疗费用报销，一般住院300万/年，120种重大疾病住院600万/年。

并且即便有免赔额，也仅针对一般疾病住院，重疾住院、质子重离子治疗、癌症特药、癌症基因检测都是0免赔，对不幸确诊重疾有住院需求的朋友更加友好。

指定私立医院住院保障：

除了包含公立医院外，蓝医保中高端还支持指定私立医院，要知道在国内有不少社保定点医院和专科医院都很有口碑。比如北京大学首钢医院、上海孟超肿瘤医院、上海冬雷脑科医院、安徽中科庚玖医院、厦门长庚/弘爱医院、苏州明基医院、成都京东方医院、四川友谊医院、重庆三博医院等等。虽然目前指定医院只有30家，但随着医疗水平发展，清单也会定期更新。

亮点2：

用药更随心：全面放开外购药械，不限清单

针对外购药品及医疗器械，蓝医保中高端全面放开，不限清单，满足免赔额的前提下，符合责任范围内的外购药品及医疗器械均可报销。无论是一般医疗住院还是重疾住院，涉及到合理且必需的外购药械，符合条款约定的情况，都支持赔付。

条款约定的恶性肿瘤特药需要从特药责任下赔付，不支持从外购药责任赔付，外购特药清单一共有159种+3种CAR-T治疗。

亮点3：

尊享丝滑理赔服务：直付+住院垫付

直付网络优势：

首先，支持直付的都是医院的特需部、国际部，普通部都是无法提供直付服务的。蓝医保中高端使用的是太平洋健康险自己的医疗服务网络，能够覆盖全国19个省份161家公立医院和指定医院的特需国际部直付服务，基本上覆盖了主流城市的主流医院。

直付一般是高端医疗险的标配。所谓直付，就是客户预授权申请通过后，住院发生的相关责任内费用直接由保险公司和医院结算。从体验上来说，以本款产品为例，如确诊重疾入院，因重疾保险金是０免赔，那么出院时即可拎包走人，直接由保司替你“付医疗费”。

一言以蔽之，理赔直付不仅大大减少了患者支付住院费用的压力，也消解了事后办理理赔流程的繁琐。在特需国际部医疗费用本身就更高的情况下，这项服务的意义显得更为突出。

住院垫付服务：

如果在医院普通部和非直付网络医院就医，也可以放心，蓝医保中高端同时支持针对全国超过4000家医院，提供住院垫付的服务。涉及到医疗费用比较大额的住院治疗，患者也可以向保险公司提出申请，审核通过后能使用住院费用的垫付服务。这在一定程度上也能缓解用户住院时担心因资金周转不及时而延误治疗的顾虑。

亮点4：

投保门槛低：健康告知简单，承保一般既往症

随着医保改革的落地实施，追求"医疗自由"的人群对中高端医疗服务的认可度和需求持续攀升。然而，对于已存在疾病或体检异常的人群而言，中高端医疗险严格的健康告知和核保要求往往导致两种情况：要么将多个带病器官列为除外责任，要么直接被拒保。即便是核保相对宽松的中端医疗险，其保障责任也往往存在较大限制。

此次推出的蓝医保中高端医疗险，最大的优势就是只有2条健告，满足问询条件就可以投保。对于一般既往症，只要通过健告和核保就能投保；后续也支持符合责任条件的理赔。总体来说，这款产品对被保险人的健康状况要求颇低。

健康告知极简，给大家看看：

1、过去2年内是否有手术或住院治疗，或被医生建议手术或住院？过去6个月内是否有以下检查异常，或被医生建议检查？检查包括肿瘤标志物、病理检查、CT、核磁（MRI）、PET- CT、内窥镜、心脏超声、血涂片或骨髓穿刺、肺功能；

2、过去5年内，有没有以下几类疾病：

像这些常见良性结节、高血压（无并发症）、糖尿病（无并发症）、慢性萎缩性胃炎、轻度脂肪肝，以上疾病满足健康告知和核保就可以承保，并且后期发生疾病住院时符合责任的都可以赔付。

亮点5：

价格很合适：普通人都用得起的“中高端”

蓝医保中高端的保费价格相当亲民。

可以看到31-35岁，有社保身份的计划一保费只需要963元，计划二只需要1433元，其实很有价格优势，同时确诊重疾住院0免赔，所以实用性很强。

给50岁+的父母投保也很合适，哪怕父母有一些慢性疾病，例如有高血压或者糖尿病，在符合健康告知的情况下也可以申请投保，对有基础病的老年人很友好。

蓝医保中高端还支持家庭单折扣：2人95折，3人9折，4人及以上85折，2-6人家庭都能投，非常适合给全家都配置上。

03.

投保规则

蓝医保·中高端医疗险（特需直付）一共有两个计划，主要是免赔额的区别，计划一普通部免赔1万、特需部免赔1.5万；计划二普通部免赔5000、特需部免赔1万，都是100%理赔。计划二的保费高于计划一，覆盖医院范围也是计划二更全面。

支持16-65周岁的年龄段投保，1-4类职业，不支持5-6类职业投保。

核保上，两个计划都不支持智能核保，也不支持人工核保。只要符合2条健康告知问询即可投保，健告不通过不能进行投保，因此投保受众群体广泛。

蓝医保中高端医疗虽是一年期不保证续保产品，但其承保方太平洋健康险作为专业的健康险公司，医疗险是其核心主营业务，具有深厚的行业积累。该系列产品已积累相当规模的用户群体，市场口碑良好，产品可持续性较有保障。此外，相较于保证续保型产品，一年期医疗险在产品迭代升级方面更具灵活性。

04.

大鱼总结

此次蓝医保·中端医疗（特需直付）的推出，重新定义了“医疗自由、特需自由” 的内涵。总结起来，真正的中高端医疗险应该和蓝医保这款新品一样，兼顾一般既往症可保、外购药械充分保障、不限疾病用特需、尊享直付理赔服务，且价格合适，符合“多花一点获得感加倍”的大众心理。

如果你还在“裸奔”状态，纠结要不要买商保或从哪款产品上车医疗险，那大鱼真心推荐这一款，买到就是赚到。

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