五款多倍赔付重疾险测评

嗨，大家好啊。我是十步。

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很多人都问，多次赔付型的重疾险有没有用？

答案肯定是有用的。

单次赔付型重疾，一旦患病经过一次理赔后，合同终止，将不再享有任何保障，今后也几乎很难再买到其它重疾险产品。

那么罹患第一次重疾后，第二次罹患重疾的几率大不大呢？

一般来说，得过重疾的人，身体器官受损严重，免疫力也会大大下降，再次罹患疾病的概率会比普通人要高，反而更需要重疾险的保障。

但也有些人的论调是，一个人患上两次重疾的概率非常小，能获赔的概率更加低。

到底以上哪种说法更对一些呢？

都没什么毛病。

但十步一直觉得这个问题并不能算是一个概率问题，再小的可能性也有发生的可能，再大的可能性也有不发生的可能。谁都没办法预测今后会发生的事情。

买保险本来就算是一个“对赌”事件，我们的目的是防范风险，绝不是为了让风险发生。

一旦可以平平安安度过这一生，谁不是心怀感恩的去感谢上苍，而是计算自己花费多少钱呢？

所以，根据发生概率的高低选择是否购买多次赔付重疾，本身就是有问题的。

我们应该看到的是，一旦发生两次或以上重疾，会给家庭造成多么巨大的损失

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那么什么样的人群更适合选择多次赔付型重疾呢？

1. 天生体质弱。

人的体质各不相同，有些人几年也不会感冒，有些人则是药不离口。

体质弱的人更容易遭受病毒侵袭，患病几率大，建议考虑多重赔付重疾险。

2. 家族有患病史。

如果家庭成员曾罹患过不同的重疾，那么自身罹患重疾且多次罹患重疾的可能性就更高，投保多次赔付重疾险非常有必要。

3. 预算充足。

家庭经济条件比较优渥，保费方面不构成压力，那么选择多次赔付用来保障一定是更加全面的。

4. 给孩子投保。

孩子的年纪小，免疫力低，而今后还有很长的路要走，选择多次赔付避免日后多次出现风险而无法得到有效解决。

5. 完全的风险厌恶者。

十步身边就有这样的人，做事情两套方案两手准备，任何结果都会计算其中，防范未然，未雨绸缪。

这样的人群最需要的就是满满的安全感，不给风险留余地。

除此之外的人群，无论是购买单次赔付还是多次赔付，都是不错的选择。

只要记得将重疾险的保额做高做足，如果预算有限，千万不要为了追求多次赔付而降低重疾险的保额。

买保险就是买保额，一定记住这句话。

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那么该如何挑选多次赔付型重疾险呢？

一、看疾病分组

1. 一般的多次赔付型都会将重疾分组，一次赔付之后，第二次所患的重疾，同组不赔。

由此可见重疾不分组的产品更好，但相应产品较少，价格也当然更贵。

2. 如果是都分组，那么所分组别越多越好，赔付的几率则更大。

3. 癌症单独分组比非单独分组的产品更好。

癌症为高发疾病，发病率上升，单独分为一组是为多次赔付最良心的做法。

二、看时间间隔。

两次赔付之间一般会有间隔期和生存期限制，一般这个时间是180天或者365天，因此理赔间隔期限越短越好。

三、看责任赔付顺序

首先重疾险包含四种责任，它们的的赔付顺序是这样的：重疾 = 死亡 = 全残 = 疾病终末期 > 轻症疾病。

大多数多次赔付的重疾险，条款中会这样约定：“在赔付首次重疾保险金以后，轻症疾病责任、死亡责任、全残和终末期疾病责任都会无效，保单现金价值归零”。

仅仅保留剩余未赔付组别的重大疾病赔付责任。

还有一些重疾险中，重症和轻症是分开的，重症赔付并不影响轻症次数，但这里的轻症是除去“和已赔付重症相对应的轻症”。

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说了这么多干货，我们拿出具体产品进行对比。

产品对比分析：

1. 从分组上看：百年人寿的康惠保（多倍版）是最好的，重疾不分组；

其次守卫者1号也不错，分了5组且癌症单独分组。

2. 多啦A保、守卫者1号、康乐一生加倍保的间隔时间最短，均为180天，同时守卫者1号的等待期是90天。

3. 康乐一生加倍保可附加癌症多次赔付，相当于补充了一个防癌险，保障较为充足，不过需要另加保费，一旦附加恶性肿瘤赔付，保费需多增加2560元。

4. 从保费价格上看，50万保额缴费30年，百年的康惠保（多倍版）价格最低，其次守卫者1号、康乐一生加倍保性价比也很高。

5. 守卫者1号的轻症保额是递增的，罹患一次赔付35%的基本保额，两次是40%，三次是45%。

6. 多啦A保和守卫者1号满18岁全残或身故退还保额，未满18退还保费。

直接说结论：

如果追求高性价比：百年人寿的康惠保（多倍版）保障全面，且费率最低，还带有中症责任，赔付50%的保基本保额。

如果追求全面的保障：守卫者1号和康乐一生加倍保都是不错的选择。守卫者1号的各方面保障都很出挑，康乐一生加倍版可附加癌症多次赔付。

如果身体有些小毛病的：守卫者1号、多啦A保、康乐一生加倍保都支持在线智能核保，其中守卫者1号的核保尺度跟康惠保旗舰版一样友好。

总结一下：

从性价比+保障内容两方面综合看来，守卫者1号以微弱优势胜出。

当然，具体选择哪款产品，还是要结合自身的情况和需要，

比如并不看重保费返还问题的，还可以选择价格最低的百年康惠保多倍版或者康乐一生加倍保。