我买的保险为什么这么贵？没听过的保险公司真的靠谱吗？

如果你是一个买保险时会货比三家的人，很容易会有这样的疑惑：为什么保障责任差不多的两款产品，只是来自不同的保险公司，价格就相差那么多呢？

举个例子，平安保险的平安福可是十分出名了，保爷也写过专门的测评文章。30岁男性购买50万保额的平安福，选择30年缴费，年缴保费高达14558元，保障还不够全面。如果选择一些性价比更高的互联网产品进行组合，不仅可以获得更好的保障，保费还能低上20%左右。

那为什么有些保险公司的产品卖得这么贵，有些却要便宜的多呢？

我们应该选择承保公司规模大但是价格高的产品，还是“小公司”的高性价比产品呢？

今天就由保爷来和大家一起谈谈造成不同保险公司同类产品价格差异的原因，以及如何看待产品背后的保险公司。

产品价格是由什么决定的？

一款保险产品的保费收入对于保险公司而言可以分为两部分，一部分是产品的“本钱”，也就是用来理赔的部分。如果一款产品入不敷出，也就是所谓的“赔穿了”，一般就逃不过停售的命运。另一部分收入用于保险公司的日常运营，也就是盈利部分。

对于两款保障差不多的产品，“本钱”是差不多的。如果保险公司是一个非盈利机构，大家把保费交出来汇总在一起，谁出险了就从总额里拿钱出来赔付（听起来很像相互保），那么保障好、出险率高的产品就会比较贵，相同保障的产品的保费就会相同。

这样看来，导致类似产品价格天差地别的原因就是保险公司的运营成本了。一家保险公司的运营成本包括员工工资、场地租金、广告费用等等。这就很明显了，越大的保险公司，运营成本就越高。

想一想平安福的承保公司中国平安，分支机构遍布全国，广告铺天盖地，产品经理人无孔不入，这运营成本可就大了去了。

相比之下，一些“名不经传”的互联网保险公司，分支机构可能就设置在那么一两个省市，员工数量也少，“名不经传”意味着广告少，这样一来，它们的产品保费就更多的用于理赔，而不是公司运营。

大公司还是小公司

保爷经常接到咨询，一方面不放心“那些听都没听过的小公司”，一方面又觉得平安、人寿等大公司的产品太贵，该怎么办？

保爷给出的答案永远都是，直接看产品，不要太关注背后的保险公司。

保险产品是合同产品，你的保障全部取决于你签下的那份合同。只要你的情况符合合同中的赔付标准，保险公司就会一分不多一分不少的赔钱。既不会因为承保公司家大业大就多给你赔钱，也不会因为保险公司规模小就不赔钱。

其实各家保险公司无论资产规模大小与否，其从成立到运行各个阶段都要接受国家各项核心指标的严格考核和监管，偿付能力更是重中之重，很多保险公司在产品页面就是强调自己是符合国家偿付标准的。

事实上，中国目前为止还没有哪家保险公司倒闭了。即使未来有一天，真的有保险公司经营不善倒闭，你的保险合同也会被别的保险公司接手，不会影响你的保障。

因此，客户从保险公司拿到的保险合同安全级别极高，这不仅仅是法律法规从制度上的完整保障，更是一个成熟稳健的生态系统。

从另一个角度讲，对普通老百姓而言，任何一家保险公司都是很有实力的大公司，注资都是十亿起步，并不是很多人想的那种“小公司”。

结合上文讲的保险产品保费的组成部分，该如何选择不言而喻了，大公司的广告费说到底可都是我们消费者出的。

保爷小结

大公司的产品贵是难免的，毕竟人家的成本摆在那里。但是也不是小公司的产品一定就好，一定要睁大眼睛，货比三家。

买保险还是要着眼于产品本身，条款好才是真的好，性价比才是王道。多研究条款，多看保爷的文章才能买到好产品哦~

写在最后

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

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愿你家的保单永不出险！

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