评测 | 年金险篇一：光大永明光明至尊增额终身寿险怎么样？国企社会责任、对接养老社区

在预定利率4.025%的年金保险陆续退出市场后，有一个险种——增额终身寿 | 逐渐进入了人们的视野，目前预定利率上限是3.5%。凭借其更灵活、更方便、具有定向传承、避税良好等属性，最近半年在储蓄型险种里大放异彩、独占C位。

今天介绍的是光大永明人寿最新推出的——光明至尊增额终身寿险。

01 增额终身寿险—基本定义

寿险：保障期间内身故或全残、赔付保额；

终身：保障时间为终身，与定期寿险对应；

增额：保额随时间增长、按一定比例复利递增（写进合同）。

增额终身寿险：框架为终身型寿险，但核心在于“增额”二字，放弃了普通定额寿险初期的高杠杆，主要利用时间+复利来实现储蓄账户最大化，货币表现形式为“现金价值”上。可以将增额终身寿简单理解为保险公司给我们开具了一张灵活取用、以固定利率不断复利增长的大额存单，这张存单是寿险产品、我们可以指定账户受益人，使其对金钱的控制权要好于银行存单、也要好于年金险。

判断某款增额终身寿是否优秀，一来这张“大额存单”给到我们的存款（现金价值）有多少、二来看这张“大额存单”是否附加其他功能属性。

02 光明至尊增额寿—责任概览

增额终身寿险，在财富规划上，具有比存款以及年金险更好的优势，可以通过指定受益人的方式，助力完成家庭财富传承。

tips 1 ：寿险控制权

寿险保单的权益归属于投保人（实际花钱的人）举个例子：王女士离异带有一个8岁的女儿，她很担心女儿长大后婚姻也遭遇不幸，此时王女士可以通过购买一份“终身寿险”的形式，解决女儿上学期间的教育金、婚嫁金乃至养老金。

未来女儿万一遇到渣男，房产债权等财产离婚后会进行分割，但投保人为王女士的这张保单始终归属于王女士，不会受到任何影响。远比为女儿直接提供100万的嫁妆、或者为女儿交了房子的首付要可控的多。

03 光明至尊增额寿—收益如何

购买增额寿的消费者除了寿险本金的身故部分，最主要的目的就是看中保单的现金价值，意味着被保人活着时这份保单值多少钱。后面我做了一份5岁男孩，10万10年存的计划书，为了大家更容易理解怎个终身寿的计划书，先来明确几个专业术语：

1、现金价值：就是此时此刻、这份保单值多少钱。可以用来退保（拿回所有现金价值）、减保（拿回部分现金价值）、借款（可借80%现金价值用来周转）；

2、身故/高残保险金：被保险人身故/全残时，身故受益人/被保人可以拿到的的钱。

计划书：

tips 2：灵活取用权

总缴费10万*10年=100万教育金（18-21）：5万*4年=20万婚嫁金（30岁）：30万
创业金（31岁）：30万养老金（65岁）：336万

累计领取416万，且王先生可以在任一保单年度内皆可随时领取现价、换言之，如果中途没有取钱的话，在小明65岁时最多可领取747万，折合下来年单利10.78%，现在市场上没有一款金融产品可以做到“保本保息、保证终身、每年固定收益”的产品。

如果王先生中途需要资金周转，也可以通过保单借款的形式最高获得80%现金价值的流动资金，目前最新借款利率4.85%，每半年付息一次，可循环使用，非常具有现实意义的功能。

04 光明至尊增额寿—对接养老社区

保险养老社区是由保险机构投资并具有实际控制权，在一定地域范围内建立的集饮食起居、健康管理和生活护理等功能于一体的综合服务社区，简单说，就是买了一定金额的保单，可享受入住合作养老机构的权益。截至目前“光大安心养老计划”配套的长居养老社区包括光大汇晨、今夕延年、重庆百龄帮运营的54个养老社区，目前光大安心养老计划此计划分为“长居”+“旅居”两部分

在一个深度老龄化、高品质养老服务愈发资源稀缺的大环境中，能有这么多优质养老机构无需排队很久就可以保证入住，并享受独有的价格优惠，惬意的养老环境和专业的照护服务，或将是没有提前规划养老的同龄人可遇不可求的奢侈幸福了！

tips 3：安心养老、医养结合

面向失能失智长者的中高端护理机构，国内首家根据国际蒙台梭利协会(AMI)照护之家认证标准打造的认知症照护中心。

1、卓越的服务理念：解决老年群体日常生活、精神慰藉、心理支持、康复、护理、紧急救助等方面的实际需求；

2、专业的服务团队：光大养老配备护理师、康复师、生活导师、心理咨询师、营养师、社工、医生、护士等各专业服务团队。大到医疗就诊小到一日三餐，从日常生活、健康指导、身体护理到文化娱乐，每一个环节都有专业人士为老人服务；

3、先进的护理技术：光大养老引进专业科学的护理技术，根据老人自身的身体状况、病历、性格喜好、文化背景、家庭环境、生活习惯等实际情况，为每位老人制定专属的护理计划和生活计划。

tips4：老龄化、少子化

老龄化，少子化是我们未来不得不面对的事实，做饭照顾老人的保姆不好找。中国将进入超级老龄化社会，养老危机接踵而来。

养老配套不齐全、服务内容单一、专业化服务人员欠缺等现状，完全不能满足高品质养老的需求。找一个放心的养老社区，可以解决养老环境、各种被妥帖照顾的需求，还可以实现候鸟式养老、旅居式养老，冬天去海南，夏天住东北。

tips5：接地气的价格

标准价可住两人、套间最多可住四人。平摊下来入住威海，每人价格最低2000元左右；入住北京，每人价格大约6000元左右。

05 光大永明人寿—央企副部级单位

光大永明人寿保险有限公司成立于2002年4月，由中国光大集团和加拿大永明金融集团联合组建。2010年7月经中国保监会批准，光大永明人寿引进战略股东，现有股东包括中国光大集团（50%）、加拿大永明金融集团（24.99%）、中兵投资管理有限责任公司（12.505%）和鞍山钢铁集团公司（12.505%），成为中国光大集团控股的国有保险企业。

目前，光大永明人寿的注册资本金为54亿元人民币，资本实力位于国内寿险公司前列。经过十余年的发展，光大永明已在全国开设了22家省级分公司，业务范围覆盖了全国80%的人口区域。以一流的产品和服务，满足客户养老、医疗、教育、资产管理等多方面的保险保障和财富管理需求。