两年不可抗辩条款是理赔“神器”，但不是“免死金牌”

创作立场声明：来源——幸运学社

偶尔会听到这句话：“熬过两年就好了。”

这句话的依据就是“两年不可抗辩条款”，但事实是不是这么好？

其实不是的，要分很多种情况，切记滥用。

一

不可抗辩条款，又称不可争议条款。

就是说，保险合同生效满一定期限后（一般为两年），保险人不得解除合同，且在发生保险事故后，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

《保险法》对两年不可抗辩条款作出了以下说明。

划重点：如实告知、两年期限。

都知道投保前要做健康告知，投保人有如实告知的义务。

投保时要对保险标的或被保险人的有关情况如实说明。

如果未如实告知，分两种情况。

（1）保险合同成立两年内发生事故，如发现不实告知的情况，保险公司可解除合同，拒绝赔偿。

（2）保险合同成立两年后发生事故，保险公司不得以投保人未如实告知为由解除合同，不得拒赔。

这么看，两年不可抗辩条款就是专门用来保护投保人的，更大程度上维护了投保人的期待利益。

虽说这个理赔“神器”很强，但也不是“免死金牌”，给大家两个指南。

二

怎样做到如实告知 ？

保险合同是最具契约精神的诚信合同，毕竟这涉及到高额的赔偿金呀。

为了防范逆选择的道德风险，消费者也必须严格履行如实告知的义务。

如实告知其实就是问什么答什么。

形式大多是填写健康情况告知书，加上保险公司代理人的口头询问。

如实告知以投保人了解、被保人自身知道或有记录为准，如果保险公司没有问到，那是不属于不如实告知，不得因此拒赔。

或许你还会在告知书里看到“有无其他疾病”、“你是否有其他可能影响投保人承保和费率厘定等判断的问题”这类概括性问题，只要投保人对答案不确定，保险公司也不能因此拒赔。

法律上对此是有规定的。

虽说“两年不可抗辩条款”是国家给消费者的保护伞，但在进行健康告知的时候，还是不能抱侥幸心理。

只要是合同标明需要告知的，都应该照实回答。

就算是小病小痛，保险公司问到也要回答，避免日后因此产生不必要的纠纷。

如果未如实告知，熬不过两年，被保险公司发现，通常会先判定投保人的意图，是过失还是故意为之。

无心之过，保险公司可以解除合同，不予赔偿，并退回已缴纳的保费。

蓄意隐瞒，保险公司除了有权解除合同，拒绝赔偿以外，还可以拒绝退回保费。

三

两年后是否能赔？

真熬过两年，理论上保险公司确实不得以不实告知为理由解除合同。

但不能解除合同并不代表不能拒赔。

这是很多人存在的一个误区。

（1）保险事故在投保前已发生，两年后理赔，保险公司可拒赔。

在投保前已经生病了，还刻意隐瞒。这时候的保险合同是无效的，两年不可抗辩条款自然也不成立咯。

（2）投保后，两年内出险，两年后理赔，保险公司也可拒赔。

法律有规定，被保人、投保人或受益人在发生保险事故时，必须及时通知保险公司。

刻意不通知，利用不可抗辩获得不当赔付，只要保险公司有足够证据证明投保人恶意隐瞒事实，甚至资料造假，也可以拒绝赔付。

四

其实，两年不可抗辩条款是国家用来保护消费者的，并不鼓励消费者拿来钻空子或打擦边球。

如果未如实告知的情况是导致保险事故发生的主要原因，涉及金额特别大，即便过了两年，保险公司也可进行抗辩。

毕竟保险公司不可能白白做“冤大头”呀，他们会想办法增加核保要求和投保限制。

作为消费者，在维护自己权益的同时，也要尽到如实告知的义务。

不然亏的还是咱们呀。