核保实例：胃蛋白酶原、​胃泌素17异常，重疾险标准体承保

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首发：文文大保贝儿

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

“定期体检”是早发现、早诊断、早治疗的重要手段。

但是也有一个弊端，就是体检项目越多，异常的风险项就有可能越多。

一些很少见的检查项目，在核保的时候就会有些麻烦。

比如说“胃蛋白酶原、胃泌素检查异常”的问题。

愁人啊。

01

在体检报告中，有三项相关的检查，分别为：胃蛋白酶原I（PG I）、胃蛋白酶原II（PG II）、胃泌素17。

胃蛋白酶原（PG）是胃黏膜细胞分泌的一种蛋白，分为PG I和PG II。PG有很少的一部分可进入血液。

当胃黏膜发生病变时，可影响到PG的分泌，那么进入到血液中的数量也就受到了影响。

所以通过PG I、PG II血液中指标值的变化，可反映出胃部的疾病情况。

“胃泌素-17”是由胃窦部及十二指肠近端黏膜中G细胞分泌的一种胃肠激素，其中胃泌素17可特异性的反映胃腺体的情况。

G-17测定可反映胃窦G细胞数量和功能状态，有助于判断胃窦病变的轻重和胃酸分泌情况、判断萎缩是否存在及其分布部位和程度、以及胃癌诊断。

多数学者认为，空腹血清G-17小于1pmol/l可作为胃窦萎缩性胃炎的界限值。

胃泌素17，在萎缩性胃炎时低于正常值；在消化性溃疡、胃癌时会高于正常值。

因此，通过胃蛋白酶原、胃泌素17在血液中的变化，可以反映出胃部健康与否。

PG、胃泌素检查，可以用作胃癌、萎缩性胃炎等胃部疾病的筛查和预警。

这就是风险啊！

02

胃部疾病的确诊，目前普遍采用的还是胃镜检查。

抽个血，进行胃蛋白酶原I（PG I）、胃蛋白酶原II（PG II）、胃泌素17这些检查，只是一个初筛，不是疾病确诊依据。

可是做胃镜难受，大家也不愿意。

但是，依然已经有检查结果异常，已经提示胃部可能存在疾病，保险公司核保自然是要谨慎的。

毕竟，对于萎缩性胃炎，通过检查胃蛋白酶原、胃泌素-17就可以辅助判断萎缩的部位和范围。

因此，胃蛋白酶原、胃泌素-17异常，核保老师分分钟都会紧张起来。

综合这些问题，核保就有可能分这样几种情况：

（1）延期至诊断明确

明确为什么胃蛋白酶原、胃泌素-17异常会检查异常。

这一点是很关键的，异常的不明不白、不清不楚的，真是没办法核保。

（2）要求复查胃镜

综合了解客户有何症状，是否有既往病史，并要求加查胃镜，根据胃镜检查结果评估核保风险。

如果胃部无任何异常症状，胃镜检查结果也正常，则可以标准体承保；

如果胃镜检查结果异常，则根据具体情况，给予不同的结论，加费、除外、拒保均有可能。

（3）其他

根据指标异常的情况，分析可能的原因，然后就此原因进行核保处理。

比如按照胃炎处理、按照胃溃疡处理、按照偶发异常处理。

03

今天的这个核保案例里，客户小哥哥在体检中，显示有胃蛋白酶原II（PG II）升高、胃泌素17降低的问题。

核保了几家保险公司，有的要求复查胃镜，有的则是直接拒保。

保险公司要求复查，就是为了根据胃镜检查结果，在综合评估核保风险。

但是，复查总是有风险的，谁也不知道复查的结果好不好。

正好有别家保险公司直接给了标体承保的核保结论，所以要求复查的这家保险公司，就直接被我pass掉了。

最终，也还是拿到了几个标体承保的核保结论。

还是很不错滴~

04

文文大保贝儿因为核保的案例也比较多嘛，就总有人上来问我：

“XXXX病，能不能过？”

一般这个时候，我的内心都是崩溃的，大哥，连个报告都没有，我用意念判断身体状况吗？

当我凭着自己的经验给出一个判断时，对方又会说：

“人家都说能过了，你为啥说不行？”

那你还问我干吗？你信谁你问谁去啊！

核保其实跟买股票是一样的。

你拿着一支股票去问，哎，能涨么？

第一种人跟你说，必涨！

第二种人，给你分析一堆基本面、技术形态，完了也没办法拍胸脯告诉你，买吧，保准一夜暴富。

如果是这样，你会怎么选？

我是觉得吧，第一种人是真牛还是真傻，你判断不了。

但，第二种人，肯定不会害你。

核保，也是一样的。

对于非标体的核保，除了正式结果出来，谁也不知道能核成啥样。

那你能做的是什么，不是去赌、去问各种人找心里安慰，更不是轻信随便给你拍胸脯的人。

而是明确自己的身体情况，积极检查，找到靠谱的保险经纪人帮你核保，最大程度上的给自己争取好结果。

而且，正如我前面的例子，同一份核保材料，同一家保险公司，只是两个不同的保险产品，在不同的核保老师手里，核保结论都可能完全不一样。

那你说，我，怎么就能准确的一口告诉你，这个异常能投什么产品呢？

05

面对一位客户的检查材料，保险公司是如何决定承保的呢？

一般来说，保险公司是通过“计算风险点数”来决定承保条件的。

要不要承保、能不能承保，真的不是一拍大腿就决定的。

目前保险公司最常用的，就是“瑞士再保险核保评点指引”和“科隆再保险核保评点指引”。

“评点指引”是一套非常专业而又十分复杂的风险评估文献，对各类风险因素、不同风险等级都设定了可量化的评分建议。

而同种风险应对不同险种、缴费方式等，又对应有有不同的风险系数。

然后就通过这样一套科学的计算体系，最终得出了被保人在特定产品中的风险评分，得到相应的“加费”或着“拒保”条件。

而且，每个公司都有自己的核保标准，我们没有办法拿一家保险公司的核保标准，要求所有的保险公司。

06

最后想再跟大家说一说，人工核保留记录这个事。

如果体况实在堪忧，核保留记录，就是你投保的必然成本。

大家都是成年人了，对于“必然成本”这件事上，真的不用太纠结。

核保，核不过去，没有保险可以买，没有保障，风险“裸奔”；

不核保，也就无所谓核的过去核不过去了，也是没有保障，依然“裸奔”。

那又有什么好纠结的呢？

成本已经付出了，干脆就一次性搞到一个最好的结果。

我是不会轻易放弃的性格，无论是再难的非标体，我都会尽我所能去核保，我希望你也一样。

祝你出走半生，归来仍是标体。

对于非标体的小伙伴核保，需要结合本人的实际身体情况，治疗过程中的病历、单据这些材料，再由文文大保贝儿协同进行。

不建议大家去盲目核保，如果因为资料准备不全、描述不准等问题，会直接导致核保通过概率降低，被保险公司“拒保”。

想要获得好的核保结果，主要还是靠大家的积极配合哦~

也希望通过文文大保贝儿的专业，能帮助大家把控风险，不辜负大家的信任。