3月份投保意外险，从这里选就够了

意外险只理赔因意外伤害导致的身故或伤残，因其发生概率低，保费在四类人身险中也是最便宜的，所以购买意外险其实可以不用考虑优先级的问题，只要选择一个适合的，买就是了。

——坤鹏论保

如果将人一生可能遇到的风险按严重程度分个级，死亡毫无疑问是最严重的，因此，以死亡为给付条件的保险是非常有必要购买的。

并且，这类保险并不是为自己购买的，而是为家人购买的，万一自己不在了，至少家人可以有经济实力活下去。

特别是作为家里经济主要来源的成员更需要有这样的觉悟。

能够以死亡为给付条件的保险有两种：意外险和寿险。

意外险只理赔因意外伤害导致的身故或伤残，因其发生概率低，保费在四类人身险中也是最便宜的，所以购买意外险其实可以不用考虑优先级的问题，只要选择一个适合的，买就是了。

重点问题就在于，什么样的意外险才是适合的呢？

本文重点内容：

• 3月最值得推荐的成人意外险

• 3月最值得推荐的儿童意外险

• 3月最值得推荐的老人意外险

一、3月最值得推荐的成人意外险

意外险原本只理赔因意外伤害导致的身故和伤残，为了提高自家产品的竞争力，各家保险公司也在给意外险附加一些额外保障。

比如我们熟悉的意外医疗，以及在去年开始逐渐普及的猝死。

猝死属于疾病，原本不应该算在意外险保障范围内，但猝死的现象很意外，所以为了顺应用户需求，越来越多的保险公司已经将猝死作为意外险的附加保障，还很受市场欢迎。

任何事情都是在发展中逐渐完善的，保险也不例外。

对于意外险，鹏哥最推荐大家购买100万保额，保费也就300元，保障相当不错。

1. 100万保额

原本长安大护甲（A款）很不错，鹏哥推荐了很长时间，但是，就在上个月它开始悄悄上线了一个新规定，非常不友好。

如果被保险人因意外死亡，需要在24小时内向保险公司报案，并提供公安机关或二级以上公立医院提供的死亡证明。

超过24小时报案且无法提供准确意外死亡证明的，必须提供尸检报告，否则不予理赔。

这个条件太苛刻了。

所以，长安大护甲（A款）不再推荐购买了。

如果选择100万保额综合意外险，可以关注大家大护甲成人意外险（B款）。

鹏哥一直认为，保险公司给产品起名字方面营销感太强烈，非常没有创意，基本是什么产品卖得好，就起个与其差不多的名字，实际上很可能不是同一家保险公司的，专门为了蹭热点。

大护甲成人意外险（B款）就是这样的，这款意外险是大家保险的，大护甲成人意外险（A款）是长安保险的。

我们来看看大护甲成人意外险（B款）的保障情况。

——基本信息——

投保年龄：18-60岁

投保职业：1-3类

生效时间：第三日生效

——必保责任——

意外身故/残疾保额：100万

意外医疗保额：5万，医保目录内的医疗费用，0免赔额，经社保报销后，100%赔付，未经社保报销，100元免赔额，80%赔付；医保目录外的医疗费用，0免赔额，100%报销

猝死保额：50万

意外住院津贴：150元/天

航空意外身故/伤残：300万保额

意外险的保障责任都比较简单，100万保额意外险的好处主要有两方面：

意外医疗保险不限医保目录，真到了报销的时候，能多报销很多钱；

猝死保额高，通常是意外险保额的一半。

除了大家大护甲成人意外险（B款）以外，2020年很热销的大保镖（至尊版）也很不错。

这两款产品怎么选哪个都可以。

2. 50万保额

大多数意外险都会分成多个版本，对应着不同的保障和保费，比如大护甲（B款）就分成四个版本：

大护甲经典版：10万保额

大护甲典藏版：30万保额

大护甲尊贵版：50万保额

大护甲至尊版：100万保额

除了保额和保费上的区别，在保障内容上也会有区别。

比如意外医疗，100万保额大都是不限社保目录，但50万保额大都限社保目录内报销。

刚才已经说过，这是鹏哥不推荐购买50万保额意外险的原因，但仍然有很多人愿意购买50万保额，所以鹏哥也筛选了几款推荐产品。

相比来说，50万保额综合意外险的可选择性更小一些，大家可以在大保镖（尊享版）和大护甲B款（尊贵版）之间选一个。

这两款意外险保费都是一样的，每年158元，区别在于额外交通保额、猝死保额，大护甲B款（尊贵版）要多一点，大保镖（尊享版）多了个住院津贴，每天150元。

二、3月最值得推荐的儿童意外险

为了减少道德风险对未成年人的伤害，银保监会规定，未成年人以身故为保险事故的，保额有严格限制：

0-9周岁：身故保额最高不超过20万元；

10-17周岁：身故保额最高不超过50万元。

意外险就是典型的以身故为保险事故的，所以给孩子购买意外险，不用太关注意外身故保额，买多了也不理赔。

儿童意外险应该更关注意外医疗，比如意外医疗的保额、是否限医保目录等。

因为意外身故保额限制较低，所以儿童意外险保费都比较便宜。

追求性价比：如果追求性价比，大保镖（少儿版）非常值得选择，意外医疗5万保额，还不限社保内用药。

如果住院，每天还会有100元住院津贴。保费每年只需要56元。在这些意外险中，性价比是最高的。

追求大品牌：如果追求大品牌，中国平安的小顽童（基础版）也不错，平安的品牌，每年保费也只需要60元。

三、3月最值得推荐的老人意外险

给老人买保险最难的地方除了老人认为保险是骗人的，不愿意买以外，健康告知无法通过也是重要原因之一。

好在意外险没有健康告知，只要符合年龄、职业等要求就可以投保。

意外的发生概率也健康无关，但与年龄、职业关系比较大。

比如刑警、高空作业人员发生意外的概率肯定会高于办公室文员，所以通常意外险对职业限制比较多。

主流意外险投保年龄都被要求在60岁以内，60岁以后就很难买到类似于像大护甲（B款）、大保镖之类的意外险了。

60岁以上的被保险人购买意外险，与儿童购买意外险一样，应该更注重意外医疗保障，不要太在意身故和伤残保障。

针对老年人的意外险，大家可以关注众安的孝欣保2020。

虽然意外医疗报销比例是90%，但不限社保，0免赔，保额可以有10万、甚至20万之多，对于老年人来说，已经非常不错的。

想详细了解孝欣保2020，可以翻翻这篇文章《孝欣保2020老人综合意外险，给父母的关爱》。