重疾险避坑档案|健康无忧（专享版），大坑4个，小坑5个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

健康无忧重大疾病保险（专享版），是新华人寿推出的一款单次赔付重疾险，具体产品形态如下：

这款产品的主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、高发重疾定义严格

1、虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

此产品对于严重I型糖尿病重疾定义严格。

对于严重I型糖尿病，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：

l已出现增殖性视网膜病变；

l须植入心脏起搏器治疗心脏病；

l在本公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。

而此产品需要满足为30岁后，且并发症2选1，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。

2、对于颅脑手术：对于女性尤为需要关注，基于中国精算师协会研究数据表明，此疾病占比整个重疾的比例为：0-17岁未成年女性2.3%；18-39岁女性0.3%；40-59岁女性0.5%，其他年龄段未计入高发统计。

此产品对于重疾开颅手术，仅保障特定颅脑手术，宽松的产品不限颅脑手术的原因。

大坑三、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

大坑四、缺乏30年缴费期间

买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费，一般来说，最好能30年缴费为宜，需要注意的是，通常35岁以上的人群，无法选择30年缴费（特殊产品除外）。

小坑一、等待期180天过长

在等待期内，因非意外的原因发生疾病，保险公司不会赔付。一些比较友好的重疾险仅90天等待期。

小坑二、等待期内规定严格

等待期内发生中/轻症，整个中轻症责任都会终止，而且无法再拥有中轻症豁免保费责任。一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他责任继续有效。

小坑三、轻症隐性分组

此产品对于2种心血管疾病存在隐性分组。

举个例子，2种心血管相关疾病分别为“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的1种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑四、中/轻症赔付比例过低

目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%及以上，轻症赔付比例可以达到30%，此产品中/轻症赔付比例相对偏低，首次轻症仅给付20%、中症仅给50%。

小坑五、高发中/轻症定义严格或病种缺失

1、此款产品对于原位癌的定义严格主要表现在2个方面。

第一：确诊原位癌没有用，还必须要经过了积极的治疗才给赔付，管的可真宽；

第二：对于交界性肿瘤，交界恶性肿瘤，肿瘤低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤进行免除，大多数产品基本上都含有此保障。

2、此款产品心脏瓣膜胸壁打孔内镜手术不在保障范围内；

3、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤保障免除脑动静脉畸形、海绵状血管瘤、毛细血管扩张症。

4、此产品缺失高发轻症：视力轻度受损，大多数产品基本上都含有此保障。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，此产品坑位较多，性价比不高，建议大家多看看其他产品，再综合权衡配置。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。