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保险攻略 篇十:N年前的异常检查记录忘记告知,会拒赔吗?

2021-07-20 11:06:55 0点赞 3收藏 0评论

创作立场声明:以上所有文章均属于小尾巴原创,部分内容摘自公众号「小尾巴讲保」,喜欢的朋友多多点赞,多多关注。

大家好,我是小尾巴~

随着近些年疾病发生率的逐渐增高,保险公司的健康告知也越来越严苛,很多小伙伴在N年前有过某项医院异常检查记录忘记告知,最终会被拒赔吗?相信啊,这是很多小伙伴都会有的顾虑。



今天小尾巴就带大家了解一下,究竟多年前的异常记录会不会被拒赔。

一:保险公司如何调查?

在了解会不会理赔前还是要了解保险公司是如何核赔调查,有一些小伙伴总是觉得,很多年都过去了,这个疾病不说,保险公司应该查不到的吧。

这里需要说一下,永远不要低估保险公司的核赔调查能力,昨天小尾巴就遇到了一例小伙伴给母亲购买医疗险最终确诊了直肠癌,发现申请理赔的时候,保险公司竟然调取出了小伙伴的妈妈在2岁时的肺炎记录跟12岁关节炎的记录。虽然对理赔没有任何影响,但是也映证了保险公司想要获取一个人的既往的身体情况还是非常简单的

目前保险公司的核赔调查采用的方式有,排查医保卡 就诊记录、医院就诊记录、体检记录、面谈走访相关人员、保险公司的数据共享、以及公安机关介入。



N年前的异常检查记录忘记告知,会拒赔吗?

虽然时间很久,但并不代表公司核查不到。

二:之前的体检异常不告知,会被拒赔吗?

给大家分享一个真实的拒赔案例。刘女士在2012年9月买一份重疾险,2010年10月曾经做过乳腺纤维瘤手术,当时觉得病好了应该没什么问题,投保时就没有如实告知。

不幸的是,2014年7月她被查出患有乳腺癌,向保险公司申请理赔后,保险公司拒赔并拒绝退还已交保费。

没想到刘女士一时想当然的以为没问题,但是为以后理赔埋下如此大的隐患,自认为做好健康告知了,殊不知无意中就损失了几十万

为此小尾巴特意截取了某款重疾险的健康告知,上面有明确目前或曾经是否患有以下疾病,里面就有明确乳腺纤维瘤,重点是需要留意,这个“曾经”是没有追溯期的,也就是过去几年的检查记录也要如实告知,



N年前的异常检查记录忘记告知,会拒赔吗?

如果这为女士当初如实告知检查情况,保险公司的核保处理结果往往是延期半年承保,也就是观察半年,半年后正常标体通过核保,保险公司无理由拒赔。坏就坏在刘女士以为自己的手术已经痊愈没有任何问题,而且,当初的乳腺纤维瘤跟乳腺癌又有直接关系,所以保险公司不拒赔都有点说不过去

三:常见影响理赔的因素都有哪些?

1:“我病早好了,不需要告知”

很多人认为,既然病已经痊愈,就不需要如实告知了,这里需要注意,分情况来看,如果是上呼吸道感染、急性胃肠炎、阑尾炎等等未告知影响也不太大;



N年前的异常检查记录忘记告知,会拒赔吗?

但如果是慢性病、重症疾病等,即使当时符合临治愈,也存在较高复发的可能性,对承保影响较大,同时存在日后无法获得理赔的风险。

2、“你们应该调查我,而不是让我告知”

不少小伙伴都觉得既然健康告知这么复杂,我自己能不能不做,保险公司去调查我不行吗?



N年前的异常检查记录忘记告知,会拒赔吗?

回答这个问题之前,要先来说一下理赔这件事,它比我们想象中要麻烦很多,要分析理赔材料:病历、诊断书等;要实地走访调查,对客户做面访。走访各个医院、体检机构,查询就医记录等等,

如果让保险公司在投保时就做调查,就会导致人工成本的增高,人工成本的增高就意味着保费的增高

3、“我没住过院,不需要如实告知”

在做健康告知的时候,很多人觉得自己身体健康,也没有住过院,健康告知都填了“否”。

殊不知住院并不是判断疾病是否严重的标准,也不是判断能否承保的条件。比如乙型肝炎、甲状腺结节等一般不需要特殊治疗,但可能会影响保险承保,最后导致加费、除外、延期甚至拒保,所以必须要如实告知。

4、“我投保前体检正常,无须告知”

有些小伙伴觉得,我已经按照保险公司的要求,在投保之前做了体检,而且结果都是正常的,所以无需进行健康告知。

但是保险法司法解释三第五条已经明确说明:保险公司在合同订立时指定医疗机构对被保险人体检,当事人主张投保人如实告知义务免除的,人民法院不予支持。

翻译成大白话:即使按着保险要求做了体检,也不能免除如实告知的义务,保险公司的体检不等同于健康告知。

5、“这些都是小病,不用告知”

很多人对自己的健康问题,都会描述为这个情况。这个异常,医生说没有问题的,让我注意观察就行,但是医生的立场和保险公司的立场是不一样的。



N年前的异常检查记录忘记告知,会拒赔吗?

医生觉得,这个小问题,先观察,还没到确诊的地步;

保险公司觉得,这个小问题,就意味着比其他人有更高的概率患某种疾病。

比如,尿蛋白异常,看着是个小事,但不能小看,如果还伴有其他症状,买保险的时候可能会被拒保,自己拿捏不准的情况下,要么做一下预核保,要么和代理人详细讨论一下,这样的话会更安心。

写在最后:

小尾巴想说,保险的健康告知尤为重要。不要内心戏很足理所当然的以为;很多年前啦没事儿、医生说过没问题、体检上面都说了人很健康。买保险涉及到的未来长期的过程,随便一个现在看似没问题的异常都会在未来长期的过程中演变成合同约定的重大疾病。为了能在后续发生理赔能顺利拿到理赔款,请一定仔细核对健康告知询问事项里的问到的问题

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