买保险的套路，你中了几个？

有套路的不是保险，而是人心。

——坤鹏论保

最近几天和之前的同事交流买保险的事情，鹏哥更深刻地体会了一些保险代理人在推销保险时的套路。

之前鹏哥写过一篇怎么全额退保的文章，本意是告诉大家如何在与保险公司的交流中处于主导地位。

没想到文章发布后，一直不断有人咨询怎么全额退保。

其中不排除有个别投保人因为经济原因退保。

但是，大部分人则是因为发现自己买亏了。

在后者中，确实有些是购买了市场中性价比不高的保险产品，不过，更多的情况是因为卖给他们保险的人造成的。

这也就难怪到了今天仍然有很多人认为保险是坑人的。

当然，这也是坤鹏论保坚持写保险文章的初衷：

致力于让需要保险的人买到适合自己的保险；

让买了保险的人过五年后回头再看，仍然认为我们的建议中肯、正确。

今天，鹏哥就来讲讲买保险中一些套路，让大家今后在买保险时，能尽量避坑。

本文重点内容：

• 百万医疗险捆绑销售

• 热衷于返还型保险

• 被名字误导买的保险

• 给50岁以上父母买重疾险

一、百万医疗险捆绑销售

鹏哥的朋友特别认可百万医疗险，原因很简单：

能够报销大部分医疗费，至少不会让整个家庭因为某个家庭成员的一场大病而一夜返贫。

因此她之前也买过百万医疗险。

但是，她的百万医疗险却没有我们想象中那么便宜。

因为同时还附加购买了一份重疾险。

当初保险代理人给她的原因是：百万医疗险不能单独购买，必须附加一份重疾险才可以。

前两天这位朋友来咨询鹏哥，真是这样的吗？

事实是什么样，相信经常关注坤鹏论保的同学们应该心里都有数。

百万医疗险是四类人身险之一，完全可以单独购买，而且也必须单独购买。

听到这里之后，朋友不禁问道：“为什么之前买的百万医疗险非要附加重疾险才行呢？”

对于这个问题，鹏哥没有直接回答，而是让她想想，为什么呢？

一份百万医疗险的保费三四百块钱，重疾险的保险至少三四千起步，你说为什么呢？

朋友一下子就明白了——原来是想多挣她钱呀！！！

所以，你说，这是保险产品有问题，还是卖保险的人有问题呢？

鹏哥之所以把这件事情拿出来说一说，是想提醒大家：

人身险分为四种：

• 百万医疗险

• 重疾险

• 意外险

• 寿险

这四类保险都是可以单独购买的，而且也建议单独购买。

如果有人和你说，必须附加一份重疾险才能买其他保险，你就要想想了，本来我想花300块钱，非要让我花4000块钱，为什么呢？

原因简单到不言而喻。

好不容易开发一个客户，如果只卖百万医疗险，也就几百块钱，如果能卖重疾险，怎么着也是几千块钱。

几百与几千的差别，这回能明白为什么百万医疗险要附加重疾险了吧？

二、热衷于返还型保险

返还型保险，也是我们俗称的储蓄型保险，即被保险人生存至约定年限后，保险公司会返还所交保费，或者返还一定比例的所交保费。

通常情况下，保险公司为了让投保人觉得很值，返还保费会多于已交保费，比如返还150%保费。

返还型保险最吸引人的地方在于：抓住了用户惧怕损失心理。

对于消费型保险来说，如果到期没有出险，之前交的所有保费就白交了，一分钱也拿不回来，这个损失太不值了。

那好，保险公司就给我们来一个不会损失的保险：

如果保险期间出险，能赔约定保额；

如果到了约定时间没有出险，可以退还所交保费，甚至还可以给一部分利息。

横竖你都不会亏钱，是不是非常符合用户心理？

实际上，返还型保险有两个很明显的缺点：

保障不足：返还型保险的保费通常都是消费型的几倍，但保障却是消费型的几分之一，真发生保险事故时，保障很可能不够用；

收益不够：如果从收益的角度看，返还型保险的收益也少得可怜。

如果我们认真算算账就会明白，如果将返还型保险的保费拆分成两部分：

一部分用于购买消费型保险；

另一部分用于银行理财。

最终会得到一份不错的保险保障，到了保险公司能够返还保费时，银行理财的收益也会比从保险公司拿到的返还金多很多。

很多人不愿意算这个账，所以才会觉得返还型保险好。

鹏哥也知道，不管鹏哥说多少遍，账算的怎么清晰，仍然会有很多人热衷于购买返还型保险。

人有时候就是这样的。

三、被名字误导买的保险

对于大多数消费者来说，保险是一个非常复杂的东西。

而对于复杂的内容，我们通常的解读方式都是按字面意思去理解。

保险公司显然很明白这其中的道理，所以在给保险产品起名字的时候也算费尽心机。

比如万能险、两全险。

如果不了解详情，单从名字和保费上来看，在万能险与重疾险中二选一，相信很多人都会毫不犹豫地选择万能险。

万能险，显然是什么都能保的意思呀。

但实际上，万能险的全称是万能寿险，是寿险中的一种，诞生于1979年的美国。

我们可以理解万能险是终身寿险＋储蓄账户。

对于大多数投保人来说，终身寿险并不是我们的菜，万能寿险可以买，但优先级应该排在百万医疗险、重疾险和意外险之后。

而两全险也一样，从名字上理解就是，不管生存还是死亡，保险公司都会理赔。

听听，多好的保险产品。

两全保险百度百科的解释是：

两全保险又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。

但实际上，大多数两全险也都比较坑，之前鹏哥还专门写过一篇文章《保险越复杂 套路就越深 防套路宝典看这里！》，想详细了解两全险的可以翻翻。

我们买保险的时候，不能仅凭保险产品名字就做决定。

四、给50岁以上父母买重疾险

重疾险是不是好东西？

实事求是地讲，确实是！

给父母购买一份重疾险合适吗？

很负责任地讲，不合适。

原因在于，50岁以上的被保险人，每年保费非常贵，保额却比较低。

试想一下，一年保费7、8千元，真理赔的时候才赔10万，这样的重疾险买着真的意义吗？

不过很多保险代理人不会和你说这些的，一年7、8千元的保费，要卖多少百万医疗险才能挣回来呀？

所以会有一些以完成业绩为主的代理人鼓励你给父母买重疾险。

个中缘由，是不是很容易琢磨明白？

给父母买保险，最好的选择是百万医疗险，如果无法购买，还可以考虑癌症医疗险。

根据各家保险公司理赔数据显示，癌症在所有重疾中的发病率能达到65%-80%，所以癌症医疗险是非常有必要的。

至于重疾险，鹏哥是真心不建议大家给父母购买，除非你有实力购买一份50万保额的重疾险。