好险管家:关注星悦重疾险的朋友看这里,重大变动!



好险管家:关注星悦重疾险的朋友看这里,重大变动!

今天正在紧锣密鼓的做尊享e生2019新版的测评,突然从保险公司那边确定了两个“星悦”重疾险的信息,一好一坏,但整体来看不是很好,所以今天赶紧和朋友们分享一下。

好消息很简单,到本月月底,0-30岁购险人群的保额上限可以买到60万,对年轻人投保或者爸妈给孩子配置个高保额都是个好事。

但是这个坏消息吧,有点棘手。

简单来说,就是在本月20号之后,星悦这款产品有两点改动:被保险人如果大于25岁,那么就必须选择“保终身、附加身故责任”。而目前,这款产品是可以选择定期保障和不附加身故责任的。

为什么这点改动值得小管家单单拿出来一整篇文章来和大家分享呢,主要问题出在星悦将主险与“身故返保费”绑定了起来。

首先,小管家之前说过,对于重疾险来说,没有“纯消费型”。因为如果被保险人无疾而终,那么家人也可以去保险公司申请退保,拿出保单的现金价值。当然,这个做法并不是很“正大光明”,所以小管家平时说得不多。

其次,星悦这款产品的现金价值可以算的上是非常高了,这也是小管家当初推荐这款产品的原因之一,具体有多高呢:


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(星悦保单现金价值示例表)

从图表中我们能够看出,这套方案的现金价值最高已经达到了144732元,但已缴保费上限也不过156120元,差距并不大。简单的说,这款产品对于保费预算有限的朋友是非常友好的,因为现金价值太高,可以考虑不附加身故责任。

再者,星悦附加“身故返还保费”后,价格涨幅在20%左右。

A先生30岁,投保50万星悦(不含身故责任)的价格是:7120元。

A先生30岁,投保50万星悦(含身故责任)的价格是:8835元。

在上述案例中,保费的涨幅在24%,还是挺多的。

言简意赅的总结来说:目前的星悦重疾险,可以说是这款产品的“完全体”了。虽然绑定了身故责任后,对产品的品质不会有任何的影响。但是灵活性却下降了很多,保费也实打实的提高了不少。

做以今天咱们再来详细聊聊这款产品,特别是拿目前公认的爆款“康惠保旗舰版”做个比较,如果你觉得不附加身故责任的星悦好实惠,那就在20号之前抓紧下手吧!


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咱们直接来看产品测评图:


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(星悦pk康惠保旗舰版)

看完对比图,咱们先来说说这款产品的几大亮点。

01.轻症保额高

星悦重疾险的轻症保障模式是不是看着非常眼熟?没错,刚刚下线的守卫者1号就是这种类型,轻症赔付逐次递增。

星悦的轻症分3次赔付,比例分别为30%、35%、40%。对于考虑终身保障的朋友来说,还是非常不错的。

02.全年龄段特疾保障

对于特疾保障,小管家已经说过很多次了。

不管一款重疾险保障的重疾种类是100种还是200种,癌症、心脏病和脑血管疾病这三位永远能占据90%。也就是说,购买重疾险广度很重要,深度更重要。

这就是为什么小管家总是建议大家购买含有特定疾病额外保障或癌症多次赔付的原因。

那么这款产品的最大亮点在于,儿童特定重疾和成人特定重疾之间可以无缝衔接。

也就是说,如果给儿童投保这款产品,那么在儿童阶段,特定疾病对应的是10种儿童高发疾病。孩子平安长大,会自动切换为成人高发的18种高发特定疾病。可以说这种模式是非常良心、非常先进的,父母给孩子买这份附加险可以说终身实用。

而且,在60岁之后如果罹患特定重疾,会双倍赔付保额。对于老年人还能进行重疾双倍赔付的保障,小管家还是第一次见到,各位如果还看到其他产品这么牛,可以在底下留言给我。

而且在特疾保障上,小管家还想强调一点,这款产品比康惠保旗舰版的特疾种类要多一些:


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从小管家的了解来看,儿童多出来的这4款特疾还是相对高发的,特别是严重川崎病和I型糖尿病。

03.少儿白血病第二次恶性肿瘤额外赔付保额

指在18岁前首次重疾为少儿白血病,豁免后续未交保费,且被保险人自诊断后生存满5年,还会提供二次恶性肿瘤赔付责任(无论新发、转移、复发、持续等),额外给付100%基本保额。

简单理解就是,如果被保险人不幸罹患白血病,并且发生在被保险人18岁前,那么,5年生存期过后,会额外提供一次恶性肿瘤赔付的机会,包括但不限于白血病。


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当然,这款产品的现金价值比较高,这个优点上文说过就不赘述了。除了上述的3大亮点之外,星悦还有一个喜人的优势,那就是核保相对宽松。

说到这个小管家多说两句,星悦这款产品刚刚推出的时候,产品特性是“甲状腺疾病除外承保,保费打折”。

但说实话从消费者的角度来说,最不想听到的就是除外承保和拒保。所以升级后的星悦现在也没什么打折不打折了,它尽可能的放宽了承保条件。

智能核保结论对甲状腺结节、乳腺结节被保人非常友好。

我们知道,根据以往的各大公司理赔数据显示,甲状腺癌是女性出险率最高的癌症,乳腺癌紧随其后。

所以保险公司在碰到甲状腺或乳腺异常的,核保往往更谨慎,要么加费承保要么除外承保,甚至拒保。

但星悦的好处就在于,它比康惠保旗舰版更宽松:

甲状腺结节、乳腺结节1-2级可直接标体承保,

针对乳腺结节、甲状腺结节手术切除治愈超一年,星悦同样可以标准体承保。

甲状腺核保如下:


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乳腺核保如下:


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其他健康异常的,可以直接智能核保,没有智能核保项,也可走人工核保。


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正所谓“不谈保费夸产品的都是耍流氓”,最后咱们来看一看星悦的费率怎么样。

小管家说了这么多的亮点,那么咱们就一口气把他们全加上,也就是:

康惠保(轻症+中症+身故+特疾保障)pk 星悦(轻症+中症+身故+特疾)


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两者对比来说,星悦的价格会比康惠保稍贵一点,溢价比例会在8%-14%

不过这个价格是附加了60岁后特疾双倍赔付的,如果不附加的话,女性投保的价格甚至比康惠保旗舰版便宜一些。

不过就算是“完全体”的星悦,小管家也觉得比较值了,10%左右的溢价换取了老年阶段一个更高额的赔付和轻症的高额保障,我觉得这款产品值得考虑。


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最近一段时间,保险新闻挺多的,而且每一个都挺有分量。不过说实话,对咱们消费者来说好消息不太多。

对比去年年底,康惠保升级旗舰版,百年推出了守卫者1号;复星出品了康乐e生加倍保;再加上阿童木、小佩奇等等,重疾险算得上是百花齐放,各有各的优势,咱们消费者挑选产品的余地也很大。

但最近守卫者1号下线,星悦即将绑定身故责任再加上两会过后保监会也开始对“甲状腺癌”着手进行了民意探底,重疾险领域从势头来看不是很好。

文章的最后,再容小管家吐槽一句:之前和大家反复说了中国保监会的监管机制下不会出现“破产”的可能。但还是好多朋友对百年人寿心存疑虑。到了这个季度,百年的偿付能力危机彻底解除后,又再后悔错过了“守卫者1号”。

怎么说呢...把握现在吧!好了, 今天的内容就是这些,大家周末愉快。

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