保险那么多到底该怎么挑？五大要点你必须要知道

有很多人在买保险之前，会在网上搜找各类文章，试图想要淘到一款性价比不错的产品。

搜索的方式：无外乎就是百度一下，在微信公众号里面看看其他大V写的文章。

比较的方式：学着大V们的产品测评表格，有模有样的，比比产品保障责任和价格，然后综合考虑，交钱投保。

如果你在购买保险的时候，按照以上流程，我估计你离理赔被拒，不远了。

没骗你，不能说100%，但是20%被拒赔，是非常有可能的，我一点也没吓唬你。

今天就跟大家聊聊，线上投保的正确方式到底如何？

保险不同于普通商品，不像你淘宝买东西，买家秀和卖家秀的区别，自己可以马上明白。

保险的理赔处于几十年以后，发生时间不确定，且保险的保障责任非常复杂，所以基本上你是不可能在投保的时候，察觉出来的。

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第一，最重要的是，把核保规则研究明白。

自己身体有什么疾病，如乙肝、甲状腺结节、乳腺结节、肾结石等等，能不能通过健康告知，是否符合这款保单的要求限制。

自己从事的职业是否是高危类型，如货车司机、高空作业、井下矿工等，是不是这款保单的拒保职业类型。

按照这一年多经手的上千名投保人咨询，职业类型的问题一般都不会忽视，基本上高危职业的人在买重疾险、医疗险、意外险和寿险的时候，都会第一时间告诉我。

但是，有非常多的人，要么是压根不知道自己所患疾病对于投保的影响效力，要么就是太过于自信，忽视了健康告知问询，常常把医生的诊断来当做投保依据。

比如，肺结节，不管尺寸多大，只要查出来，95%的线上保单都投不了，医生可能会告诉你定期筛查就行了，没啥大不了的，但是保险却非常介意，介意到压根不会收你钱跟你签合同。

我在《医生说的小毛病，影响投保吗？》中说过，临床医学的标准很低，不死人就行；但是保险医学标准很高，毕竟是要在疾病发生时就得赔钱看病的。

线上投保最大的劣势，就是没人指导你合规投保，你的疏忽或者说不专业，在保险公司看来就是隐瞒病史，以后理赔纠纷是大概率。

所以，如果既想要线上保单的便宜价格，又想合规投保，你在网上自己看看文章，那是远远不够的。

因为，没有一篇文章会告诉你，你的轻度贫血或者你家人的轻度脂肪肝，到底能不能买这个保单。

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第二，保障内容要研究全面。

有些大V写的文章，要么是水平不够，要么是收了钱揣着明白装糊涂，有非常多的地方，他是刻意不写的。

比如，写到了轻中重症多次赔付的，人家只会讲赔多少保额赔几次，但是病种是否全面，就不得而知了。

比如轻症，有的公司包含30种，有的包含50种，讲真，你真的有去一个个对比吗？真的有认真研究过每种疾病的理赔标准吗？

关于重疾险的病种介绍，可以看看以下3篇文章。

• 《常见6种重疾解读》

• 《常见25种重疾解读（上）》

• 《常见25种重疾解读(下)》

再比如意外险，这份保单的意外医疗保障，到底包不包含进口药，不要等到你真的看完病拿着发票单子找保险公司的时候，才大呼“保险都是骗人的”。

那仅仅是你买的保险不好罢了。

写产品测评的多，写深度分析的少，原因很简单，前者容易嘛，找个实习生抄抄条款，花一个小时就能把10款产品的横向比较做出来了。

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第三，免责内容要重点去看。

在保单保什么方面，大家都不会遗漏，但是关于不保什么，99%的人会疏忽。

保险合同条款里面，有些免责内容是全行业相同的，各家公司都一样，对于这种通行做法，你在投保的时候，知不知道区别不大，但是对于心理认同度就很有影响了。

根据保险法规定，投保人故意伤害被保人，保险就不赔，这条法定免责的设定初衷是为了保护被保人，避免投保人在利益诱惑下犯罪。

所以，如果丈夫给妻子投保意外险，家暴造成的医疗开支，保险就不赔；而如果妻子给自己买的意外险，保险就赔。

除了法定免责以外，我们可以注意的是那些各家公司不同的。

比如绝大多数的重疾险保单，关于先天性疾病是拒赔的，但是也有个别保单可以赔，最常见的就是孩子因为先天性心脏病导致的后天心梗手术治疗。

再比如绝大多数的寿险保单，对于酒驾是免责拒赔的，但我知道一款是可以赔，那么真要是哪天因为跟朋友喝点酒，开车途中遭遇不幸，买了不同的保单下的理赔处理可就真的是天差地别了。

几百万的理赔金，投保时候一个疏忽，就没了。

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第四，价格。

我把费率价格放在最后，并不是说价格不重要，而是如果以上三点没研究明白，这个保单不适合你，谈价格是没意义的。

关于价格，里面也有不少门道，比如有些产品打包卖的，把寿险、重疾险、医疗险和意外险都统统捆绑销售，套餐加价不加量的行为，让我们投保人其实是很无语的。

如果说捆绑销售趁机高价宰客是劣势，那么附加险里面还有二次核保这个雷，是绝大多数消费者压根都想不到的。

所谓二次核保，就是当年如果发生理赔，那么次年医疗险续保的时候，保险公司要求体检，结果不好的要么涨价要么就拒保。

所以，你满心欢喜的以为，现在买了低价保单，但是上了车才发现，原来后面还有这么多地方要补票呢。

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第五，理赔协助

当所有签单缴费成功，保单生效后，几乎所有人对于这份保单的研究就停止了，其实这是不对的。

我们买保险，不是为了单纯花钱消费，而是为了以后真遭遇风险能够获赔。

投保不看理赔，等于买房不看楼盘。

那么在网上买的这些个保单，一纸合同背后，还是需要很多专业理赔知识，在以后能够协助帮忙的，别买完就成了孤儿单。

线下的代理人或者经纪人，可能自身能力有限，也不太懂理赔知识；线上就更别提了，人家文末放一个二维码，本着愿者上钩的态度，你还指望以后理赔对方能理你？

不要单纯的以为理赔协助就是到时候帮忙递材料，有效的理赔协助，是在你去医院之前，就提前告诉你，病历怎么写，有哪些事情最好别记录写到纸面上，避免以后理赔纠纷。

有非常多的疾病类型，容易起争议的，我都写在了《病历怎么写，保险怎么赔》这篇文章里，有兴趣的可以看看。

所以，要么线下投保跟对人，找个老师傅一直帮你；要么线上投保紧跟社群，有事情大家群里一起参谋交流，群策群力少吃亏，信息透明对称，童叟无欺。

以上5点非常重要，买保险时一个不留神，可能几万块钱就没了。

要不怎么说，太羡慕你们了，这么早就认识了精算师八哥。