一看保单，就知道你保险被坑了！重疾保险怎么选？教你这10点

这几年找我咨询保险的有几千人，最最多的问题就是买了坑爹的保险，价格普遍贵了50%-300%。 一年多花几千块，20年积累下来就多花10来万。

原来这不是单纯的重疾险，保单的主险是寿险，重疾险只是附加，保额只有10万，一年要交1万多。

而实际，如果他选择一份纯消费型重疾险，50万保额也只要5000元左右。

不少人已经交了几年，退保要损失几万，不退再交下去还要损失几万，让人纠结到死。

为了让后来者不被坑，我特意总结了买重疾的绝招，并帮大家测评了目前性价比最高的重疾险产品。

说实话，这两年重疾险变化挺快的，各种责任繁多。

于是，公子把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序，我们一一介绍：

1、保额

重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，

在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。

一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。

所以有个说法叫：

重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，

不无道理。

而且，最近几年有这么一个趋势，

很多产品，都会在特定年龄，多赔一部分保额，

比如达尔文2号，60岁前多赔50%，

这类责任非常的优秀，

这意味着买50万保额，在60岁前都有着75万的保障，

在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，非常实用，

如果在保费上也很友好，“加量不加价”。

那么，这个责任就是毫无疑问的加分项，可以考虑。

2、保障期限

保障期限建议保终身，

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，

但是不建议低于70岁。

原因有二：

1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。

55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

2）70岁，意味着家庭责任的终结。

说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，

所以可以把70岁当作界限，最低保到70岁。

当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身。

3、保费

以只赔一次重疾的重疾险价格为例，

30岁男，保终身，30年交的保费在4300—5000之间，再高就有些贵了。

（轻症/中症，多次赔付、身故责任均不含）

这是目前来说，这是重疾险的底价。

样，大家可以感受一下：

单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤

发现了没，这些病其实都很严重，

并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。

再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。

从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。

正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。

30岁男，30年，保终身的保费在4800-5500之间：

而且友情提醒一下，这些高发的轻症一定要有：

介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上：

5、癌症多次赔/重疾多次赔

很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。

于是便有了多次赔付这种形态。

目前多次赔付主要有两类：

一类是癌症多次赔。

得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。

目前的癌症多次赔明显出现了价格松动，某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%，

最便宜的如康惠保2020，超级玛丽2020MAX，达尔文二号，

如康惠保2020，50万保额，30年缴费，30岁男，保终身，

不含癌症二次是5265

含癌症二次是5660

只贵了7.5%。

大家对这个数字可能没什么概念，

这个数字，已经接近癌症二次责任的成本价了。

所以，如果癌症二次责任不贵的情形下（保费的8%-10%），建议尽量选上。

另一类是重疾多次赔，

得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。

比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。

我们之前测评的备哆分一号、嘉多保，在这个序列里面，

通常加上这个责任，要贵10%-20%的价格。

在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症多次赔相比更为实用，

一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。

二是癌症多次赔的价格降到了地板价，像康惠保2020只贵了8%。

以目前该责任的保费而言，建议有意地将癌症多次赔作为必选项。

6、身故责任

带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。

换句话说，得病赔；没病的话，死亡也赔。

因为人固有一死，所有带上身故责任保终身的话，一定能用上。

可是同样的，保费也要高出30%以上。

这样一来，就不如重疾险和寿险分开来买更划算。

疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。

通常来说，一份百万保额的定期寿险也就一千块。

如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。

7、投保人豁免

投保人，就是买保险交钱那个人。

比如，老子给儿子买，投保人是老子；

丈夫给妻子买，投保人是丈夫。

有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。

但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这个人还要符合健康告知，

其实就相当于给投保人买了小保险，如果投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。

但是自己给自己买，完全牵扯不到这件事情，

因为现在的产品都是自带被保人豁免的，万一得病后续的保费就不用交了。

投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。

接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了：

8、重疾数量

保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种，

规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。

而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。

9、等待期

理论上说，等待期越短越好，但是影响不大。

原因有二：

1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；

2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。

10、犹豫期

犹豫期内退保可以0损失，理论上这时间越长越好。

但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？

所以犹豫期，不重要。

在解释清楚上面十点以后，公子给你们打包票：

只要按照上述的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。

接下来，公子会根据上面十点，筛选出目前性价比最优的几款重疾险：

部分表格截图（只呈现线上保险消费型部分）

公子针对市面上在售的146款重疾险做了个统计，优中选优，挑出来下面这八款：

（点击看大图）

这八款之中，公子从其中挑保费便宜的和普适性较强的产品介绍一下。

没有介绍的，大家请参考之前的测评文章。

嘉和保是目前在售的重疾险中，理论上的最底价产品。

110种重疾，赔1次，50万保额赔50万；

前15年且在50岁前确诊，赔付150%的保额，50万保额赔75万。

中症25种赔3次，首次赔50%保额，50万保额赔25万；

轻症40种赔3次，首次赔40%保额，50万保额赔20万。

在这个设定之下，

30岁男，50万保额，30年交，

保到终身，只需4780。

最底价。

而且还可以附加癌症二次赔，癌症新发、复发、持续、转移能赔100%保额，

（间隔期3年，新发间隔期1年）

30岁男，50万保额，30年交，

保到终身，含癌症二次，5180，

也是市场最底价。

但是它有个缺点，

咱们说高发的25种重疾是银保监会给定的，占到实际理赔的95%。

但高发的轻中症，银保监会没给定：

大家会发现，相比于其他几款，嘉和保少了慢性肾功能障碍一项。

慢性肾功能障碍在轻症种比较高发，不保确实说不过去。

而且糖尿病和高血压跟肾功能衰竭有很大的关联性，

糖尿病和高血压患者中有至少一半有肾脏疾病。

所以如果有高血压、糖尿病症状或相关家族病史的朋友们，尽量不要选嘉和保。

达尔文二号的下架，引发了不小的投保浪潮。于此同时，上线了一款完全对照着达尔文二号出的产品——横琴优惠宝，想要抢占市场，基本责任几乎一模一样，保费上略有差异。

（1）基础责任：

112种重疾，赔一次，每次100%保额；

25种中症，赔2次，每次60%保额；

50种轻症，赔3次，每次40%保额。

相比于达尔文二号，横琴优惠保优化的点在于，

60岁前确诊，赔付160%的保额，买了50万保额可以赔80万，

目前最高。

而已下架的达尔文二号为150%的保额，买了50万可以赔75万。

主要重要疾病，也并无缺失。

核心的25种重疾，为银保监会规定，占到实际重疾理赔的95%。

高发的轻中症，横琴优惠宝也是并不缺失。

而且，在这款产品的基础责任中，附赠了一项无等待期的新冠肺炎责任，时效至2020年4月30日24时。

在此之前，只要确诊新冠肺炎，

普通型按轻症赔付，也就是保额的40%，50万赔20万，

重型或危重型按重疾赔付，也就是保额的100%，50万赔50万。

医学上的临床标准如下：

受制于银保监会要求，公子不能对此多做评价，有总比没有要强，可实际的功用也相对有限。

（2）重要可附加责任

在可选责任中，最重要的无疑是癌症二次责任。

横琴优惠宝的癌症二次责任，相对比较完善：

如果首次发生癌症，只要在3年后再次确诊癌症，包括新发、复发、转移/扩散、持续/仍未治好，都可以获得基本保额120%的赔付。

比如老王先发生了胃癌（赔了50万），3年后仍未治好/或扩散到其他部位，可以再赔一次，买50万保额，第二次是赔60万。

如果首次发生非癌症，比如急性心肌梗塞（赔了50万），只要180天后查出患癌，也可以获得保额120%的赔付，第二次赔60万。

更关键的问题，在于癌症二次责任的保费。

横琴优惠宝的癌症二次责任并不算便宜，

50岁保额，保终身，30年交，30岁男，

不加癌症二次是5700，加癌症二次是7000，增幅22.8%30岁女，

不加癌症二次是4950，加癌症二次是6550，增幅32.3%基于此，

建议大家慎重考虑。（对比同类，女性保费有优势，男性不甚建议）

（3）保费重点来了，既然优惠宝是对标达尔文二号设计的产品，那么它保费如何呢？

从基础责任来看，50岁保额，保终身，30年交，

30岁男，优惠宝5700元，达尔文2号5455元，达尔文二号略胜。

30岁女，优惠宝4950元，达尔文2号5255元，横琴优惠宝略胜。

但是，在加上癌症二次责任以后，

50岁保额，保终身，30年交，

30岁男，优惠宝7000元，达尔文2号5965元，优惠宝贵了不少。

30岁女，优惠宝6350元，达尔文2号6290元，优惠宝反而比达尔文二号贵了一点点。

正是出于这一点的考量，公子才会建议大家在下架之前入手达尔文二号。

综合上面几点，

对优惠宝的定位，应该是女性购买为佳的产品。

男性的话，在目前的产品序列中，有更好的推荐项。

在达尔文二号下架以后，超级玛丽2020MAX是目前男性的最佳选择之一。

超级玛丽2020MAX基本责任，

110种重疾，赔1次，50万保额赔50万；

60岁前，赔付150%的保额，50万保额赔75万。

中症25种赔2次，首次赔60%保额，50万保额赔30万；

轻症50种赔3次，首次赔45%保额，50万保额赔22.5万。

在这个设定之下，

50万保额，30年交，保到终身，

30岁男，每年5460元；30岁女，每年5100元。

而超级玛丽2020MAX还有一点特别之处在于，

它不仅能癌症二次赔，急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术两个病，也能二次赔付。

而且无论是癌症二次赔，还是心血管疾病，Max第二次都是赔120%。

一般来说，男性的心血管疾病更为高发，因而男性可以考虑这款，

30岁男，50万保额，30年交，

保到终身，含癌症和心脑血管二次，6320元。

在19年5月份，芯爱一号今年也出现过类似责任，需要8100元，现在来看，直接贵了28%。

产品更新太快了，也侧面反映了超级玛丽MAX足够厉害。

“康惠保”系列，作为百年人寿的招牌产品（甚至是互联网保险的招牌产品），这两年可谓是风光一时。这款新产品，无论从哪个角度看，也是非常能打的。

1、基本保障

100种重疾，赔1次，赔付100%的保额。

此外，康惠保2020在投保前10年患重疾，还会额外赔付50%的保额，

买50万保额能赔75万；

20种中症，赔2次，每次赔付60%的保额，50万保额能赔30万，

35种轻症，赔3次，赔付比例分别是保额的35%、40%、45%；

50万保额能赔17.5万/20万/22.5万.

50万保额，保终身，30年缴费，

30岁男是5265元，30岁女是4845元。

在同类产品之中，也是一流。

如果从基本责任来看，康惠保2020是绝对的五星级产品。

2、癌症二次保障

所谓癌症二次责任，指的是在得了癌症拿到理赔，一段时间后，

癌症的新发、复发、持续、转移，能赔第二次。

老王得了胃癌赔了50万，3年后老王的胃癌还没好，就还能再赔50万。

虽然说不及嘉和保便宜，但也是不错的，

50万保额，保终身，30年缴费，

30岁男是5660元，30岁女是5680元。

3、特定重疾保障

康惠保2020版可以选择附加男性特定疾病、女性特定疾病、少儿特定疾病。

一旦得了这些病，可以多赔保额，

男女特定重疾多赔50%，50万保额赔75万；

少儿特定重疾多赔100%。50万保额赔100万。

具体从病种来说，包括这些：

在上表中，加上特定疾病多赔保额责任，

男性贵了5%，女性贵了3.6%，孩子贵了5%-7%。

可以说是非常良心的价格了。

从上面分析可以看出，康惠保2020沿袭了曾经的良好作风，可以放心下单。

健康保2.0是目前男性购买保费较低的重疾险。

重疾100%保额，赔1次；

中症50%保额，赔2次；

轻症30%/40%/50%保额，赔3次。

从保费上看.

30岁男，50万保额，30年缴费，保终身，

健康保2.0是5199。

有一定竞争力。

而且在可选责任中，尤其建议重疾医疗津贴一项：

因为它太实用了。

在确诊重疾后，每年可以领取10%保额作为医疗津贴金，最多可以领5次，

相当于再增加了50%重疾保额。

比如，30岁的老王买了50万的健康保2.0，附加重疾医疗津贴，

2年后不幸确诊重疾，赔了50万后，确诊当年拿到了5万的重疾医疗津贴；

该重疾治疗后仍需长期治疗，他在第2、3、4、5年，也分别拿到了5万。

到手津贴总计25万，加上重疾赔付的50万，老王一共拿到了75万。

（公子给保险公司打电话确认了，治疗行为需为必要，医院需为二级及以上公立）

包括癌症、脑中风、终末期肾炎在内，绝大多数主要重疾的治疗周期都在3年以上。

长时间的治疗损耗，最好能有不断的资金储备。

这时候如果有重疾医疗津贴，就相当于生着病，还有人给发“工资”。

每年拿着这钱，可以安心养病。

而且男性买这项责任非常合适。

30岁男性，买50万保额为例，保至70岁，30年缴费，

不附加津贴的保费为3257元，附加津贴后价格为4106元，

相当于增加了50%保额，保费贵了25%，

比较划算。（女性这项责任价格偏高，不建议）

健康保2.0是目前价格最低的重疾险之一，而且还有住院津贴。

进可攻，保上重疾津贴；退可守，只保基本责任。

可以入手。

想必大家对安邦人寿并不陌生，

被接管后成立的大家保险公司后，超惠保是大家保险公司的第一张牌。

直接把女性保费降到了最低价。

30岁女，50万保额，30年缴费，保终身，是4612元，

无出其右。

保障责任稍少一点，

重疾赔1次，100%保额

中症赔1次，50%保额

轻症赔1次，30%保额

也是够用了。

而且它可选特别灵活，甚至能把轻症和中症拆出来，比比保费：

甚至击穿了市场公认的底价产品老版的康惠保。

50万保额，30年缴费，保终身，30岁，

男4390，女3770，超越了康惠保男4550，女4110。

另外，这款产品的健康告知也很宽松：

对BMI、吸烟、怀孕都没有问询；

乙肝肝炎只要没有肝功能异常可正常投保；

对于身体和智力残疾的，只要不是失明和聋哑可正常投保；

肾炎只要不是尿毒症、多囊肾可正常投保……

大家保险成立以来，目前正处在推广期。

所以需要一款产品提振士气，

超惠保就担任了这个角色，

也是不错的产品。

最近来问守卫者3号的人特别多，整个产品也在推广期。

公子很少在综合测评里提及多次赔付的重疾险，

可这款守卫者3号，有点意思：

1、基本保障责任

重疾，不分组可赔2次，第1次100%，第二次120%，前15年首次确诊还有额外赔付，多赔50%，

比如小王买了守卫者三号，第三年查出了癌症，50万保额赔了75万，最后小王顽强活了下来，

又过了二十年，小王变老王，老王不幸得了脑中风后遗症，那么这份保险还能赔，50万保额赔了60万。

注意啊，第一次病要跟第二次病是不一样的。

公子之前其实帮大家简单算过，除了癌症外，人一生得两次不同的重疾的概率其实很低。

即便很低，但是万一摊上了还是比较惨的，而且随着医疗水平的提升，很多重疾能治愈率提高了，重疾多次也是有可能的。

所以无论线上线下，多次赔付的产品很多中产家庭都会买它，也占有不小的份额。

此外，这款产品，

中症50%/60%保额，赔2次，50万保额赔25万/30万

轻症30%/40%/50%保额，赔3次，50万保额赔15/20/25万。

主要病种也比较齐全。

基本保障是过关了的。

2、保费

重点在于保费。

这款产品，横向比保费有优势，纵向比就比较尴尬。

30岁男，50万保额，30年缴费，保终身，

守卫者三号是6673，康惠保（多倍版）是7525。

守卫者三号降价超过11%。

可是，换个角度看，

保终身，50万保额，30年缴费，

30岁男，守卫者3号是6673，而单次赔付的超级玛丽2020是5210，

守卫者三号贵了28%。

这相当于，多花了28%的价钱买到了第2次重疾赔付，

那么大家不妨思考一下下面两个问题：

（i）第二次重疾的概率有多少？

（ii）花这么多钱，是多买15万保额划算，还是买重疾二次划算？

如果你的答案是重疾二次责任没必要，那么，前面推荐的六款可能是更好的选择。

如果你的答案是重疾二次责任有必要，那么，守卫者三号是不二之选。

此外，守卫者三号还包括身故责任、癌症医疗津贴等责任，

这些责任保费都相对较高，本文谈论的重点是高性价比产品，而不是“旗舰产品”，即便责任不错，亦不多做评价。

因为本期产品确实有点多，给大家一个参考意见吧：

（具体配置要看大家健康和财务状况）

1、从实用性上讲，最为推荐的是横琴优惠宝和超级玛丽2020MAX。

横琴优惠宝60岁前能赔160%的保额，超级玛丽2020MAX60岁前都能赔付150%的保额。

做高了年轻时的杠杆，保费还不贵，

实质上就是在隐形降价了。

在这之中，男性更建议超级玛丽2020MAX，女性更建议横琴优惠宝。

2、如果不介意责任稍微欠缺，嘉和保最便宜。

如果大家比较在意保费便宜，嘉和保肯定是首选，

但是啊，嘉和保在高发的轻症中缺少慢性肾功能障碍一项，

像公子这种强迫症，这类产品，心里就会长了根刺，

如果大家不在意，可以选。

3、保费最低，且保障较全的，推荐超惠保和超级玛丽2020。

去掉嘉和保，男性相对底价超级玛丽2020，女性相对底价是超惠保。

价格敏感型的朋友们，可以选他们。

4、如果要重疾多次赔付的产品，守卫者三号是首选。

最近有不少人来问守卫者三号，说明守卫者三号这波降价，保费已经到了普通家庭能承受的范围了。

如果想要一款产品重疾能赔多次+癌症能赔多次，从保费来看，守卫者三号肯定是目前首选。

但是坦率讲，这类产品保司依然还有不小的盈利空间，在竞争这么激烈的市场环境，保司们很难讲会不会继续让利。

总而言之 ，

好产品层出不穷，直让人眼花缭乱，

上面的几款产品，基本都是目前的最佳了，至于到底怎么选，

公子只能说，适合的才是最好的。因为，每个人年龄，身体情况和医疗记录不一样，同一份保险你适合，别人不一定就适合。

符合健康告知，看着来电，皆可放心入手。

如果还有细节上的问题，可私信可留言，

以上。