最新少儿重疾险盘点，哪款最能打？

最近，瑞泰人寿新上架了一款少儿重疾险——大黄蜂时光机；紧接着，去年年底才推出的横琴人寿大黄蜂3号，也迫不及待地升级，变身为Plus版本。

今天，我们就来盘点下大黄蜂时光机、大黄蜂3号Plus、慧馨安健康保这三款产品性价比如何？

• 三款少儿重疾险测评

• 定期少儿重疾对比、终身少儿重疾对比

一、3款少儿重疾险测评

如何挑选一款重疾险呢？远虑君认为，应重点关注6个维度：保额、病种、特疾、多次赔付、保障期限以及特色保障，重要程度排序如下：

总结起来，就看4点：

• 保额充足、病种全面，是应该最先考虑的；

• 少儿高发重疾是否在保障范围内也很重要；

• 是否要重疾多次理赔、是否需要终身保障，应结合家庭状况来选择；

• 当多款产品保障差不多的情况下，优先考虑特色保障多的。

接下来，我们看看慧馨安健康保、大黄蜂时光机、大黄蜂3号Plus，哪一款比较好？

1、慧馨安健康保

这款产品有3个亮点：

①病种覆盖全面

慧馨安健康保对于高发轻症、少儿特定疾病的覆盖非常全面，如下图：

（高发疾病覆盖对比）

（少儿高发疾病覆盖对比）

如上图，可以看出，其他产品多多少少有些不足，比如：

• 妈咪保贝：高发疾病缺少微创冠状动脉搭桥手术，少儿特疾缺少溶血性尿毒综合征；

• 大黄蜂时光机：缺少溶血性尿毒综合征；

• 大黄蜂3号：高发疾病缺少脑动脉瘤，少儿特疾缺少疾病或意外导致的智力障碍；

• 大黄蜂3号Plus：缺少脑动脉瘤；

• 爱宝保：缺少溶血性尿毒综合征和严重心肌炎。

② 新增特别关爱金

慧馨安健康保的特别关爱金责任：22至70周岁期间，如果发生轻症、中症或者重疾，赔付2倍对应保额：

举个例子，如果小远爸爸给小远投保了50万保额的慧馨安健康保，并附加特别关爱金责任。

如果小远在50周岁时，不幸罹患中度脑中风后遗症，那么保险公司赔付了25万的中症疾病保险金外，还需要再额外赔付25万的特别关爱保险金，总计50万。

我们提到过，重大疾病高发年龄在31-60岁左右，重疾险出险率较高的年龄段是36-65岁：

（民生人寿理赔年报）

（泰康人寿理赔年报）

所以，慧馨安健康保的特别关爱金责任是非常实用的。

③癌症二次赔付

慧馨安健康保的癌症二次赔付责任：

• 如果首次重疾为癌症：间隔期3年后再次患癌，赔付100%基本保额；

• 如果首次重疾为非癌症：间隔期180天后再次患癌，赔付100%基本保额。

• 包括癌症的新发、复发、转移、持续。

如今，大多数产品都有癌症二次赔付责任，但是细节处还是有区别，如下图：

可以看出：

首次重疾是癌症，慧馨安健康保的二次赔付间隔期为3年，如果是非癌症，间隔期为180天；

大黄蜂3号Plus无论首次重疾为癌症还是非癌症间隔期都是3年，时间比较长。

总的来说，这款产品优点不少，唯一的缺点是只能选择保终身，这也就决定了它的费率不低。另外，慧馨安健康保也附加了新冠肺炎特定责任：截至4月30日确诊新冠肺炎并导致危重症，按重疾保额赔付且免等待期：

（慧馨安健康保新冠肺炎责任）

2、大黄蜂时光机

大黄蜂时光机的主险保障责任只能选择保至30年，但是附加的第二次重疾责任可以选择保至70岁或终身，赔付分为两种情况：

• 发生首次重大疾病时未满30周岁：第二次重疾保险金的给付比例为定期重疾保额的100%；

• 发生首次重大疾病时已满30周岁（含）：第二次重疾保险金的给付比例为定期重疾保额的1/3。

这款产品与妈咪保贝一样，都有第二次重疾责任，都是不分组赔付，但是费率更低。不过，对于看中重疾二次赔付的朋友，远虑君还是推荐妈咪保贝，因为，大黄蜂时光机的有明显的缺点：

30 岁后保障太差：首次得重疾，只能赔保费，等于没有保障；如果熬不过第一次重疾，谈二次赔付也没有意义，况且轻症、中症保障也没有。

如果30岁后想再获得保障只能再买一份重疾险，但由于年龄和身体状况的限制，到时候买会比较贵。所以，如果想买这款产品，建议不附加二次赔付责任，只买主险即可，后续再搭配其他保障。

大黄蜂时光机目前也有新冠肺炎保障。

3、大黄蜂3号Plus

大黄蜂3号Plus是大黄蜂3号的升级版，基本保障跟大黄蜂3号一致，但是在病种和特定保障方面进行了更新：

①少儿特疾更新为高发病种

如上图， 大黄蜂3号Plus更新的疾病里，都是把原有的疾病替换为少儿高发特疾，且赔付比例是比较高的：

• 重疾：投保30年定期，前10年患重疾额外给付50%保额；投保终身，前20年患重疾额外给付50%保额；

• 特疾：如果罹患少儿特定重疾，可以赔付120%的基本保额，保至被保人20周岁。

②新增癌症二次赔付

大黄蜂3号Plus的癌症二次赔付责任只能在选择保至终身并且附加了重疾多次赔付的前提下附加，保障内容如下：

• 首次重疾为癌症：赔付保费，3年后再次确诊癌症赔付100%保额；

• 首次重疾为非癌症：3年后患癌赔付保额和保费；

• 包括癌症的新发、复发、转移、持续

大黄蜂3号的癌症二次赔付责任虽然可以返还已交保费，但是间隔期比较长，如果希望附加这项责任，慧馨安健康保是更好的选择。

其他保障责任与原版一致。

二、少儿重疾险对比，选定期还是终身？

我们对于少儿重疾险有以下建议：

• 预算不足：建议选择定期保障，但是一定要尽量在预算范围内将保额配置充足；

• 预算充足：建议选择保障终身的，最好选择多次赔付，防止孩子在成长过程中健康状况变化，或直接出险，导致成年后无法投保的尴尬。

1、定期型少儿重疾险对比

（点击查看大图）

直接说结论：

• 如果希望费率低：建议选择大黄蜂时光机，费率是几款产品中最低的，轻症、中症递增赔付，还可以选择少儿特疾额外赔付100%保额；

• 如果希望赔付比例更高：建议考虑大黄蜂3号Plus，重疾最高赔付150%保额，轻症、中症赔付比例也很高，少儿特疾最高赔付2.2倍保额；

• 如果希望少儿特疾和罕疾都能保障：可以考虑妈咪保贝，这款产品18种少儿特疾额外赔付100%保额，5种少儿罕疾可额外赔付200%基本保额；

• 如果希望重点保障白血病：爱宝保是最好的选择，白血病除了可以额外赔付100%保额外，还能二次赔付，间隔期也只有3年。

2、终身型保障对比测评

（点击查看大图）

直接说结论：

综合来看，保障终身的儿童重疾险里，妈咪保贝和大黄蜂3号Plus的保障最为全面，大黄蜂时光机虽然价格便宜但是对于30岁以后的保障存在缺口，慧馨安健康保无法多次赔付。

具体两款产品优势如下：

妈咪保贝：

• 不分组多次赔付；

• 覆盖特疾和罕疾保障全面；

• 客户忠诚权益可无等待期、无健告续保指定重疾险。

大黄蜂3号Plus：

• 110种重疾分6组赔3次，比不分组多次赔付产品更便宜；

• 赔付比例高，重疾最高赔付比例可以达到150%。

远虑君说

孩子一出生，有三件大事必须要做——取名字、上户口、办保险。

一个生命诞生到这个世界，不可能总是一帆风顺，偶尔会迎来阳光灿烂，偶尔也会面对风雨交加。我们无法陪伴孩子一辈子，但是一份保障可能在关键时候起到重要作用。

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