保险公司向我们收的保费，花哪了？

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智囊—古月：

周末的时候，古月和朋友聚餐，太太们聊的很欢快，聊得最多的是孩子，但谈话中总会扯到包包、鞋子和口红，时不时还讨论这个划算、那个太贵。冷不丁，有时还会问到古月头上，古月通常抬头微微一笑，统一回复：好看。生存法则还是要遵守的。

到底好不好看，值不值，古月没有丰富的剁手经验作参考，回答不上来，古月只知道保险值不值，保费花的应不应该。

今天，古月就和大家聊一聊保费的话题。让大家了解，自己交的保费是怎么算的，保险公司又拿这些保费去干嘛了。

大家知道，我们买的每件东西，都有它的价格。保险同样如此，保费就是保险的价格，那它是怎么定价的呢？

一件商品的定价，可以分为两部分来理解，成本加上利润。保费，也可以分为两部分来理解：

• 一部分保费，为我们自己而交，用于我们当中有人离世、出意外或患重疾时的赔付；

• 另二部分保费，为保险公司而交，作为保险公司为我们提供保障的服务费用。

离世、出意外、患重疾这些都是无法预料的事情，既然都不知道，保险公司怎么知道要收多少保费，才不至于亏损。

办法是有的，未来虽然不可预测，但我们可以通过对大量历史数据的统计，估算出短时间内的发生概率。

古月拿自己闻味色变，但太太爱吃的榴莲打个比方：

同事小王出于对榴莲的热爱，开了家网店卖榴莲，每个月卖出1000个。这1000个榴莲当中，有一些会在运输途中坏掉，我们作为消费者不知道谁会买到坏的榴莲，也不知道有多少个榴莲是坏的。

我们收到坏的榴莲之后，找卖家投诉，这样卖家就知道这个月卖出的榴莲，有多少是坏的，坏的占比是多少。

同样，第二个月继续统计，几个月之后，小王就能估算出每个月大概会坏多少个榴莲，损失多少钱了。

数据统计是同样的道理，人死亡需要登记，患重病需要就医，这些记录都会被记录下来，成为数据中的一部分。我们通过获取大量的历史数据，对未来做一个比较准确的估算。

保险公司就是根据银保监会发布的死亡率数据估算出，不同年龄有多少人会死亡、患病，他们将来需要赔付多少钱。然后再通过计算这部分保费，算出人均需要缴纳多少。

但既然是估算，就一定会存在误差。如果实际死亡人数比预计的多，保险公司就会亏损，如果实际死亡人数比预计的少，保险公司就会盈利，有利润可得。

那另外一部分，交给保险公司作为服务费的，保险公司有利润可得吗？

对于这部分费用，保险公司有主动权，能够相对自由的支配，他们的支出主要在两部分。

• 一部分是保险公司的运营成本，用于支付公司的管理、员工的工资、各地设分支机构、广告等等费用；

• 另一部分，支付代理人的佣金，用于销售保险。保险公司销售保险的渠道多样，都需要支付佣金。

这部分运营成本，同样是保险公司事先计算好的。如果实际运营成本比预计的高，保险公司这部分是亏损，如果实际运营成本比预计的低，保险公司这部分是盈利。

这部分赚的钱，加上实际死亡率比预计低赚取的钱，只是保险公司少部分的利润。

保险公司的运营是流动的，我们缴纳的保费不可能立马消耗掉，而是首先到达保险公司，由保险公司统筹做进一步的支配，保险公司可以用这部分钱获取更大利润。

古月现在就来带大家看看，保险公司怎么花这些保费，怎么获取更高的利润？

我们每年有那么多人交保费，总的金额加起来非常可观。下面这张表，是去年人身险公司的保费收入和排名，大家感受一下，动辄上千亿。

这些保费到达保险公司之后，将用于作赔偿金的部分保险公司不得动用，剩余保费由保险公司在一定范围内自由支配。

那保险公司会用这笔钱去做什么？投资。投资能让钱生钱，这才是保险公司最需要的用途，也是他们最大的利润所在。

但投资也不是保险公司想怎么投资就怎么投资，保险法对保险公司的投资，有严格的规定。

根据保险法第一百零六条：

保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。

保险公司的资金运用限于下列形式：

（一）银行存款；

（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；

（三）投资不动产；

（四）国务院规定的其他资金运用形式。

保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。

大家可以看到，保险公司的投资受到严格限制，必须遵循稳健、安全性原则，因此主要投资集中在固定收益类，以银行存款和债券为主。

以2018年保险统计数据年报中披露的，保险资金运用情况为例：

股票与证券投资基金风险大，占比小，其他三项投资风险低，占比大。符合保险法规定的稳健、安全性投资原则。

虽然风险低，收益率低，但在资金量大的前提下，利润依然可观。

所以保险公司基本上都是大土豪。土豪不土豪其实并不重要，重要的是能给我们提供好的保障与服务，让我们的保费出的值。

全文完～

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