小白必看的保险科普贴，看完投保少走弯路

首先这篇文章属于保险科普贴，不管您是否购买过保险，或者对保险有多么嗤之以鼻。

建议您抽出15分钟左右的时间认真阅读，相信你不会失望，以后定能少走弯路。

我也是一名保险从业人员，只不过我的职位比较特殊，我曾负责70多家保险公司的产品对接业务。工作内容之一就是针对渠道用户特性，向保险公司定制产品，借用该渠道进行销售。因此我对于商业保险，以及用户实际需求有着独立的认识。

在我与700多个家庭沟通后，我发现能够真正清楚保险实际用途的人几乎没有。

大众对于保险的认知，与事实相差很远。

朋友圈里面转发的大病众筹相信每个人都看到过，一旦发生意外或是疾病等突发事件，对于一个家庭所带来的打击是巨大的。『5月份德云社相声演员吴鹤臣突发脑溢血众筹就医一事』也上了热搜，引发广泛热议。

对于众筹这事我一直是支持的，同样我也一直都相信这个社会还是善良的人多，但是意外重疾万一真的发生了，众筹的这点钱无异于杯水车薪。

这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一个新的认识，更能够清楚真实需求。然后结合自身实际情况在自己力所能及的范围内，去决定是否配置保险。

1. 社保跟商业保险的区别

首先保险分为社会保险和商业保险。

我们常说的社保、五险、农村/城镇合作医疗都属于社会保险。

（属于社会福利，是不以营利为目的，可以细分为职工社保和居民社保）

商业保险都是由保险公司经营，如中国人寿，中国平安，太平洋，中国人保等。

（属于金融企业的经营活动，具有盈利、赔偿的性质）

主要区别体现在医疗保障方面：

①. 社保中的医疗保险目标，是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障。从成本考虑肯定不能做到，对任何病都用最好的医疗方法、最好的药去治疗，这样高的要求我国的财政是很难能负担的起的。

②. 购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销，甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。相信身边有生病住院的朋友一定明白，社保不是什么药都能报销的。

2. 商业保险

商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。

就是指当事人与保险公司签订保险合同，投保人支付保险费，保险公司给我们相对应的合同内的保障，按照合同约定来赔付保险金。（财产损失，疾病，伤残身故等）

商业保险分财产保险、人寿保险和健康保险。

人寿保险和健康保险：包括重大疾病险，寿险，医疗险，意外险。

1）医疗险

保障疾病或意外的医疗责任，没有疾病种类的限制。

跟医保一样，属于医疗费用补偿类保险。（农村、城镇合作医疗一个性质）

就是先看病，花了多少钱，凭发票报销。

你报销的钱小于或等于你看病花的钱，已经报销的部分不可以重复报销。

买了多份医疗险是为了补充报销额度。

2）意外险

保障意外医疗，意外伤残和意外身故责任。

这里边，意外医疗也是补偿型，花了多少凭收据报销。

意外伤残和意外身故呢，则是给付型，就是如果意外身故了或者达到一定伤残等级，直接给你一笔钱。

额外注意：意外险和医疗险，一般都是一年期产品，就是买一年保障一年，下一年需要续保。

因此，也比较便宜，但保费采用自然费率，就是保费随着年龄（风险）增加而增加。

3）重大疾病险

也保障疾病，但跟医疗险不同。

它保障的疾病有限制，要是约定条款内的重大疾病才行。

譬如癌症，脑中风，心肌梗塞等，一般是危及生命的大病。

重疾险是给付型，达到理赔条件，譬如确诊癌症，就赔付保额。

不需要拿发票报销，并且买几份赔几份，这笔钱你拿去干啥都行。（医疗费和康复费）

4）寿险

保障身故责任，也是给付型，就是如果人身故了，就赔付保额。

额外注意：重疾险和寿险，以长期险居多。长期险采用均衡费率，就是每年保费固定，缴费年限依照保险合同。

5）理财险

我们常听到的：教育金，婚嫁金，养老金，年金险，两全险，分红险，万能险。

都是理财险，这种保险往往也有一些保障功能，但很弱。

它的核心功能是理财，实际年化收益往往不到4%。

因为侧重返还生息，所以保费较高。

6）财产保险

生活中常见的航空意外险，淘宝里面的运费险，说白了都是商业保险，给我们提供这种保障的都是保险公司在提供，并不是航空公司和淘宝。再直接点，车险大家肯定非常熟悉了，这也是商业保险公司设计出来并销售的。（这些都在财产保险承保范围内）

3. 保险公司的经营目的是什么？

赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！

直白点说，消费者把保费统一交给保险公司，然后保险公司留一部分钱用于理赔支出，其余的部分拿去投资，然后用来赚取收益，例如：新能源、三峡等基建项目，二级市场的股票投资。

记住这个事实：保险公司的主要利润来源都来自于投资收益，并不是出事了故意去赖账，节省理赔金额。（这个钱与保险公司投资赚的钱相差太多，而且也是冒风险的，每一次理赔纠纷和拒赔事件都是对保险公司正面形象的错误公关，真的不值得。）

4.为什么要买保险？

购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担，避免未来较大的经济损失。

说白了就是花费小金额的保费求一个心安，以后意外疾病万一发生不至于看不起病，不至于卖车卖房。要记住保险最大的作用就是保障未知的风险，而不是那些理财金、教育金等花了呼哨的东西。

我们的生活离不开保险，可现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，保险都是骗人的，保险理赔难。感觉买保险的都上当了，可能屏幕前拿着手机看文章的你心里或多或少都有这个想法，人之常情可以理解。调整好情绪，接着往下看。

5.保险监管和保险公司成立

①．保监会

很多人或多或少都听说过国家国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。人民央行重要性自不必多说，证监会知名度也不小，银监会是监管银行的，但你们知道保监会是干啥的不？

保监会，全称 “中国保险监督管理委员会”，和证监会、银监会一样都为国务院直属正部级事业事业单位。在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法， 你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。

②．成立一家保险公司容易吗？

目前国内大大小小的保险公司，差不多160多家左右。

首先告诉大家成立一家保险公司并不容易，也可以说是非常难。

保险属于金融行业，想要开展业务，首先就得拿牌照，保险牌照是稀缺资源！

《保险法》68条，设立保险公司要具备下列条件

主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元。（实缴资金基本都在十几亿元。）

据了解，2016年有 200家公司申请牌照，19家获批筹建，通过率不到10% ，17年仅仅只有6家获批筹建。

18年百度申请互联网保险牌照迟迟没有批复，难度可见一斑。

③保险监管

保险公司成立了开展业务，还要受到保监会的监管，保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。也就是说保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。

偿付能力关系到保险公司的理赔能力，只有账上有钱，才能赔给用户，道理很简单，从偿付能力监管来看， 中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。

6.保险公司破产怎么办？

① 保险保障基金制度

由 保监会、财政部、人民银行共同推出，是我国金融业第一个市场化的风险自救机制，即使保险公司经营不下去了，在发生重大危机时，保险保障基金会提供救助。截至2018年6月，保险保障基金余额为1212.64亿元，到目前为止，保险保障公司一共出手3次，最终都全身而退，几家公司也都恢复了正常经营。（新华保险，中华保险，安邦保险）

② 破产了咋办

先说个事实：建国以来，还没有保险公司破产过。就算真的破产了，据保险法及相关规定，保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保。说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？

7.想买保险，要满足什么条件？

可能很多人，被保险公司代理人求着买保险习惯了。

压根儿不知道，买保险需要满足一定条件。

一般有三个：年龄，健康告知、职业。

年龄越大，保费越贵，超过60岁，重疾险和医疗险几乎买不了，只能考虑意外险。

职业的限制主要是意外险，如果是高危职业，意外风险高，一般的意外险就不太好买。

这里面，最关键的是：健康告知。

很多人生病了才想买保险，那是不可能的！

要满足健康告知，达到健康要求才能买，否则会影响到理赔。

8.保险理赔难吗？

现在是2019年，在互联网和新媒体高速发展的今天，像保险公司拒赔这样的大消息，传播的更快更广，但是事如何呢，我们来看下面一组数据。

这是2018年保险公司公布出来的理赔数据，可以看到每家公司都是几亿，几十亿的真金白银赔出去了，给不幸的家庭送去了温暖。平均98%的获赔率，所以绝大部分的案件都是赔付了的。所以理赔难，拒赔真的是小概率事件。

可能有朋友会说，不管概率小不小，肯定是有出事了保险公司没赔的。

确实如此，至于为什么请往下看：

①．买保险之前没有如实告知已经患有的疾病，后来真得病了，自己违规在先，保险公司肯定不能赔。

②．做到如实告知了，也确实不幸得病了。但是保险公司说我达不到理赔要求，不满足赔付条件，所以拒赔了。

第一条属于带病投保，目的就不纯，钻保险公司空子，自己承担后果吧。

第二条因为没有达到理赔要求而拒赔，这一点很有争议也是很多人感觉保险骗人的原因，所以建议大家多看看保险条款中，责任条款（什么情况赔钱）和免责条款（什么情况不赔）。

如果配置保险，最好不要只买一个重疾险，一定要把医疗险带上（就是住院报销医疗费的，自费药，进口药同样报销），花费的保费很少，但是很有性价比。

再说一遍，只要是发生了符合行业重疾定义的重疾，无论你上网上购买还是线下通过保险代理人购买的，除非发生像投保时故意隐瞒既往严重病史的情况，保险公司一定会理赔，概无例外。因为，重疾的定义是非常清晰的，达到这个定义的门槛是一定要赔的！

9.买保险怎么挑选

①．要看重保障责任是否全面，而不是返还，理财，教育金等花里胡哨的责任，这种保险很大一部分是交了智商税。（消费型重疾险：比如30岁男性，买了50万元的重疾险，保到70岁，30年交每年交3500元左右就可以，这就是单纯的重疾险）

②．保额是第一位的，之所以配置保险，就是怕万一疾病和意外来了，避免支出昂贵的医疗和康复费用。所以万一意外发生了，到时候能有多少钱给我们用是最关键的。

③．注意销售渠道

1）保险代理人：一般规模大，品牌大的公司比较依靠线下代理人（也就是我们常挂在嘴边——卖保险的人），大公司品牌溢价高，所以花费的保费更多，只可以代理一家保险公司，产品选择空间不多。

2）保险经纪公司和中介平台。经纪人代理的产品更多，小公司的产品，性价比更高一些，还有网上商城等互联网渠道，保险产品的选择要大于保险公司的选择，希望大家仔细思考利弊再去选择。

10.写在最后

鉴于保险行信息不对称非常严重，普通的老百姓基本一无所知，一不小心就入坑了。保险适当科普一下也是有必要的，文章内容较长，感谢耐心阅读！

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