保险公司挣了多少黑心钱，看看返还型重疾险就知道了！

返还型重疾险打着“ 有病治病，没病返本 ”的噱头，在国内已流行多年，实际上这类保险良莠不齐，差异极大。

很多人都是看中了返钱，实际上产品到底怎么样，根本说不出一个所以然。

今天深蓝君就通过 12 款返还型重疾险对比，一起来看看哪款比较好？以及有哪些要避开的坑？

主要内容如下：

• 返还型重疾险那么多，怎么选？

• 12 款返还重疾险测评，哪款好？

• 返还型重疾险，真的值得买吗？

一、返还型重疾险那么多，怎么选？

本着不想吃亏的想法，很多人特别偏爱买返还型的重疾险，心里想着反正没出险，钱还是自己的。

表面上都叫返还型重疾险，但其实里面的学问非常大，建议大家在选择时，关注如下几点：

1、能返多少钱？

有些是返保费，而有些是返保额，仅一字之差，可能拿手到的钱就相差了好多倍。

以 0 岁女孩，20 年交为例：

• 天安爱守护 2019：总保费为 7.4 万，77 岁返还 保费 7.4 万

• 工银御立方 5 号：总保费为 6.9 万，77 岁返还 保额 40 万

所以表面上都是返还，实际上返还的金额可能会相差巨大。

2、返还之后，保障怎么办？

销售人员在介绍产品时，都会强调返本的卖点，但返还之后保单怎么办，很多人却闭口不谈。

目前主要有两种方式：

• 返还后，保障继续：例如信泰人寿恒泰无忧，80 岁返还保费，81 岁身故仍然可以赔付 40 万；

• 返还后，保障结束：比如平安人寿福满分，80 岁返还保费，合同终止，81 岁出险不再赔付。

甚至还有一些销售人员会曲解保险的 现金价值，把没有返还的终身型重疾险，暗示消费者退保也能实现返还的功能。

3、为了返还，要交更多钱：

返还型重疾险的本质，就是比普通保险多交了很多保费。

保险公司把多交的钱去投资，最后把已经贬值很多的本金返还给我们。

我们以天安爱守护 2019 为例，分别选择 66 岁、77 岁、88 岁返还，和不返还进行一下对比：

如图所示，如果选择 66 岁返还，那么每年为了返还要多交 5156 元的保费。

如果不幸在 60 岁前罹患重疾，那么只能获得 40 万保额，和不返还的产品是一样的。

为了保费返还，每年多交的 5156 元保费，就这样打水漂了。

保险公司是营利性组织，所有产品都是经过反复的精算、利润测试，想占保险公司的便宜，可能想得有点简单了。

然而现状是，很多人一听能返还就觉得产品好，不关注保障和同类产品对比，盲目投保吃了亏却还不知道。

二、6 款定期重疾险测评，哪款好？

返还型重疾险每家公司都有，但即使是同一家公司的产品，返还的方式也会有所不同。

本着通俗易懂的原则，深蓝君将返还型重疾险进行了如下分类：

• 定期返还：只保一段期限，返还后合同结束不再提供保障

• 终身返还：返还之后还可以继续提供保障，80 岁出险了还能赔付几十万的保额

建议不要草率的认为返还型重疾险都差不多，要关注如下几个方面：

• 能返多少钱？

• 什么时候返钱？

• 返还后还有没有保障？

不同产品差别还是挺大的，深蓝君选择了 6 款市面上热销的产品进行测评,同时加入了一款保障接近的，不返还定期重疾险：复星联合健康康乐 e 生 B

话不多说，直接上图：

经过对比可以看到，保障接近的情况下，定期返还型重疾险每年所交保费是不返还的 2-3 倍。

保费返还，就是我们用多交几倍的钱换来的。

如果你确定要选择一款定期的返还重疾险，深蓝君建议：

• 如果偏爱返还：工银安盛御立方五号表现算是比较不错的，不仅重疾、轻症多次赔付，而且最早 66 岁就可以返还 40 万保额。

• 返保额的好处是：虽然 66 岁以后不再提供保障了，但返还的 40 万 相当于提前拿到了理赔款。

钱到手上以后想怎么花都可以，适合预算充足不差钱的朋友。

• 如果是工薪家庭投保：在预算不多的情况下，想花最少的钱买到更高的保额，深蓝君重点推荐类似康乐 e 生 B 款，保障并不比返还的差，该有的保障都有。

其实对于普通人来说，过去我多次建议考虑消费型重疾险，剩余的钱可以用作其他投资，或家里的各项开销。

实在没有必要把我们交的钱，几十年都套牢在保险公司。

三、6 款终身返还型重疾险测评

除了定期返还重疾险，市场上还有很多终身返还重疾险。

这类产品有可能拿到 2 笔钱，一笔是指定时间（ 比如 77 岁 ）返还的保费，还有一笔是出险后几十万的理赔款。

同样，为方便对比，我筛选了如下 6 款产品：

上面的产品当中，深蓝君建议关注天安爱守护 2019、光大永明吉瑞宝，保障相对更加全面。

具体产品的细节，深蓝君在过往文章已有分析，如果还想了解更多，可以（ 点击这里 ）了解。

四、返还型重疾，真的值得买吗？

无论是买保险，还是买家用电器，我觉得一定要物有所值。

下面深蓝君就通过几种搭配，带大家一起看看返还型重疾险，到底值不值得买？

我搭配了三套方案：

• 方案 1：平安福满分（返还型）

• 方案 2：复星康乐 e 生 B（消费型重疾险，含有身故）

• 方案 3：康惠保旗舰版 + 大麦定寿 （消费型重疾险 + 定寿）

具体详情如下：

通过上图我们可以看出：

• 方案 3：年缴保费仅需 2746 + 410 = 3156 元，保费不到返还型重疾的三分之一，但在 60 岁前的保障是没有差异的。如果先重疾再身故， 60 岁前更是可以赔付 2 次，合计 100 万。

• 方案 2：康乐 e 生 B 款和返还型重疾保障差不多，包含了重疾和身故责任，简单明了，由于没有返还，价格也并不贵。

• 方案 1：相比前 2 种方案来看，除了满期返还 31.2 万，保障没有太多优势，保费还贵了 3 倍，个人觉得性价比不高。

返还重疾险的本质就是：我们多交了很多钱，保险公司拿去理财，然后把已经贬值很多的本金，在几十年后返给我们。

所以如果预算有限，通过 消费型重疾险 + 定期寿险 的组合，可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险，是分别赔付一次的。

保险公司不是慈善机构，不花钱免费得保障的事情，只会发生在童话世界里，建议大家理性看待。

五、写在最后

保险无法买前试用，所以常常会给人一种“ 买了保险没用上，钱就白花了 ”的错觉。

但 2018 最新理赔年报来看，保险公司每年赔出去的钱，都是上亿元的真金白银。

没用到说明我们没有发生任何风险，只是我们运气好，而我们交的保费都被用来帮助遭遇不幸的家庭。

深蓝君在科学投保五大原则一直强调，买保险要保障归保障，理财归理财。

与其把钱花在返还、分红、理财等功能上，倒不如把多余的钱尽可能的买高保额来得实际。

希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

挑选保险的路上，我们愿陪您一直前行：）

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”，微信搜索“shenlanbao”。

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