2020我建议你不要轻易买保险

虽然做了很多期保险科普，但找我咨询的人里，10个人有6个买错了保险。

保险虽然很重要，但因为大部分人买错了，二师姐要提醒你，不要轻易买保险。

我们买保险的前提是选对了才能下手。所以今天继续来聊聊保险里的坑，教你少花冤枉钱买对保险。

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五四青年节那天，央视财经发布了一份消费报告 ，分析这届“后浪”把钱花在哪了？

后浪这么爱买保险，让我这老阿姨很欣慰。

有人说后浪活明白的第一个标志是买保险。

然而二师姐仔细看了大家买了啥，却发现很多人初衷是好的，但却硬生生买错了。

比如有人月薪4000，买了2万的分红险和终身寿险，交完保费，剩下的钱只够日常花销。

也有人以为买一份意外险，所有的风险都能保障。其实这都是买错了，保险产品有很多。

但是很多产品我们用不到，真正需要的是这4种保障：重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。

大家买错保险的原因也有很多，比如很多人嫌保险条款字太多、太难懂，一切都听熟人的，根本不看条款。

也有人觉得有熟人理赔更容易，理赔快，稀里糊涂就跟风买了。

结果买错了，比如买了分红型的寿险，生病并不能赔钱。

要不然就多掏至少一倍的钱，二三十年缴费下来，要多交十几万的保费

我给大家总结一下，最容易买错的是这3种情况，至少80%的人就踩进了这三个大坑：

第一个坑：给孩子买了寿险很多家长给孩子买的重疾险，其实是个寿险。

常见的是这种，主险是终身寿险，附加的才是重疾险。

就拿这个产品来说，附加的重疾险只要2850，主险终身寿险5600元，贵了两倍。

保险公司和销售人员最喜欢你买这种产品了，不用多推销，保费立马贵了一两倍，佣金也翻翻，皆大欢喜。

但对你来说却是多花冤枉钱，因为寿险的钱白交了。

我们透过现象看本质，这种产品形态决定了，主险寿险和附加的重疾险，二者只能赔一个。

因为合同条款里写着：重疾险如果赔钱了，寿险的额度就相应减少。

假如老王给儿子买了这份保险，明年老王儿子不幸患上癌症，重疾险赔了50万，寿险的额度就直接清零了，这份保单结束，所以寿险的钱白交。

另外，孩子压根不需要买寿险。

很多父母压根不知道寿险是个啥，就稀里糊涂给孩子买了。

看到这我都替他们心疼钱，我想问问各位，有知道寿险是干嘛的吗？在这专门科普几句，

寿险也叫“死了都要爱”，说白了就是人死了才赔钱。

比如得了大病没有治愈人挂了，或者出了意外人挂了，反正就是挂了才能赔的产品。

家里的顶梁柱最需要寿险。

因为他是一家的经济支柱，上要养父母，下要养子女，中间还背着房贷。

如果不幸挂了，能留给父母和孩子一笔钱，可以继续还房贷、车贷。

也能让孩子继续上学，父母有钱养老。这才是寿险最大的意义。

但问题是孩子又不养家，给孩子买寿险就没有意义了。

而且故意杀害被保人骗保的案例太多，为了防范道德风险，

国家规定孩子10岁之前身故最多赔20万，18岁之前身故最多赔50万。

这个身故赔付保额里，包括了寿险和意外身故的额度。

比如一个家长给8岁孩子买了50万保额意外险和50万保额寿险。

万一哪天孩子不幸意外身故，最多只能赔付20万，多了也不赔。

即使给孩子买了很高保额的寿险，出事了也赔不了那多钱。

所以对于10岁以下孩子的意外险，我一般建议买20万保额即可，关键看它的意外医疗额度够不够。

而且正因为未成年人身故有限额，保险公司借着这点钻起了空子。

比如很多终身寿险在合同里明确说了：18周岁之前身故不赔钱。

也就是未成年人身故，很多终身寿险并不会赔付。所以压根就没必要给孩子买终身寿险。

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第二个坑：给50岁以上父母买了保费高的重疾险。

很多人想要给父母买保险，但是一问销售总会被推荐一些重疾险，保费比较贵。

很多人以为买了它就能包管百病，什么病都能赔，也有的咬咬牙买了。

但其实大部分人多花了冤枉钱。

因为按照父母的年纪买重疾险，保费高，保额低。

很容易出现保费倒挂，也就是自己交的钱比出事后赔的还多。

比如这个朋友花了9万多保费，最多只能赔10万。

这种就是明显的倒挂。

也有更极端的，交了6万，结果只赔5万，还倒贴钱。

这种情况真的是自己掏钱养保险公司了。

我们买重疾险是想少花钱，大病的时候尽可能多拿钱。

像这种辛辛苦苦交了十几年，结果全程是拿自己的钱在看病，完全没必要买。

50岁以上的父母当然需要保险，如果你非要重疾险，可以仔细挑选保费对老年人友好的重疾险。

比如瑞泰瑞盈，我测评过：2019最值得买的重疾险，我这么选。

这款对于老年人费率较低。其实除了重疾险，我们可以两千多给父母配齐保障。

那就是配置防癌险，医疗险和意外险。

大病和意外风险能全覆盖，价格也不贵。

一年只要2000多，就能买到10万防癌险+300万医疗险+50万意外险。

父母的保险方案和投保逻辑，这期就不讲了，我准备单独做一期。

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第三个坑：自己和家人都要远离能返钱的保险。

返还型的保险大多是两全险，分红险或万能险。

也就是出事的时候给你赔钱，没有出事给你返钱。

很多人以为这种保险很划算，但你要是这么想，就容易中了保险产品的营销陷阱。

因为它们只是看上去美好，只是加了层返还的滤镜，但性价比并不高就拿业务员最爱给你推荐的返还型重疾险举例子，你买了这种保险，本质上是买了一款重疾险+一份理财险。

就比如这款返还型重疾险：

其实它的主险是两全险，附加的才是重疾险。

30岁男性，50万保额，保到70岁，一年要交1万多。

如果你单独买个带身故的重疾险，也就4000多。

所以返还型的产品就一个字：贵！贵了2倍还不止。

有朋友会说，关键它还能返钱呢？

看上去自己没吃亏啊？

是的，从金额看有概率拿回本金。

如果保到70岁时，身体一直很健康，保险没有理赔过，保险公司能一次性返给你32万。

不少人在返几十万的诱惑下，美滋滋的买了。

其实你不知道，只要算下收益率，底裤就没了。

这个计算相当于关掉了滤镜，算之前她还是动人的乔萝莉，算完之后就变成了乔阿姨。

经过一番不可描述的计算，计算过程看下图：

其实它的真实年化收益率不到2%。

如果自己去买个纯保障的产品，省下的钱拿去做个3%收益的银行定存，能多赚10多万。

而且很多人并没有意识到将来的钱其实不值钱。

就像这次疫情，全球放水，各个国家的央行比的是谁手速快，谁印钱多。

如果疫情能够控制住，最后会带来物价的全面上涨。

如果控制不住，那就另说了，至于未来走向，我们不能决定，也无法预料。

但基于过去三十年的经验看，我们会一直印钱钱多了以后，导致的结果就是钱不值钱，稀缺的资产才能保值比如1990年的100块和今天的100块都是一样的数额，但是能够买到的东西能一样吗？

今天也是，我们如果用现在的眼光看未来，你花个上万块买个返还险，哪怕三四十年后返给你本金了。

这笔钱也随着通胀变毛了，将来能够买到的东西不值一提。

保险的本质是转移风险，我们买保险也是拿少量能承受的钱，来防范大病和意外险风险。

不要听到能返钱，就没了辨别能力。

而且今年很多人的收入减少，我劝大家更要少花冤枉钱去买对保险。

我们选对了保险，保费其实并不贵。

比如孩子的保险，一年1000多就能配齐50万保额重疾险+300万保额医疗险+20万保额意外险。

如果你二十多岁，4000多也能配齐500万的保额。

至于具体的方案，时间的关系来不及细聊。

最后祝愿大家都能明明白白买对保险，感谢大家的支持！

关注二姐，每天进步一点点，为你科普保障生活~