支付宝上全民保终身养老金，值不值得买？

大家好，我是小冯妮儿。

今天和大家聊聊一款支付宝上的全民保终身养老金。

这个产品的形态是这样的：

投保年龄：28 天—54周岁（女）/ 59 周岁（男）

起投门槛：1 元起投；

缴费周期：每周、每月、单次，随时可追加；

保险责任：

养老金：退休后领取养老金，保证领取 20 周年，终身领取

身故保障金：领取前身故退已交保费或现金价值较大者，领取后身故一次性给付剩余养老金；

保单分红：次月起可享受分红，分红不固定，可能为零。

01

网上看到很多人 diss 这款产品，我想从另一个角度和大家聊聊。

作为独立保险经纪人从业三年，我接触到的保险客户全部都是我的同龄人，80 后和 90 后。我很了解我们这代人的痛点是什么。

上有房贷，下有娃贷，大部分人虽然绝对收入不错，但是刨去各种生活开支，基本上就是「隐形贫困户」。

所以，他们来找我买保险，大部分人是捉襟见肘的。90% 以上的人买保险卡的都是预算，对产品和公司并没有太多要求。

而且他们身体亚健康的尤其多，体检报告往往一堆异常，买保障类保险对于他们来说并没有太多可选项，预算内能买到就不错了。

对于这些客户，说实话我根本也不会跟他们提买什么年金保险，考虑什么补充养老保障。道理都懂，但是钱包决定脑袋啊，你又怎能忍心让他们多给自己增加一笔额外的「负担」？

而对于一些买了保障型保险后还有余力的客户，我会跟他们说下以后的养老缺口，应该从年轻时候就开始提早做养老规划，balabala 这些大家都知道的道理，理念沟通起来并没有什么难度。

然而问题又来了，当我把理念科普完以后，我发现我这些年轻客户又会有一个担心：如果以后这钱断缴了怎么办。

我不得不说，我们这一代属于生活在焦虑中的一代，巨额房贷的压力，养家糊口的压力，子女教育和父母养老的压力，我们不得不卯足劲往前冲。

买保险很大程度上是为了缓解这部分焦虑，但紧接而来的焦虑是「万一无法维持现有收入了，保费交不起了怎么办？」

02

养老年金，如果一年只存个几千块，说实话对你今后补充养老的作用也不大，真到退休你也领不了多少钱。而真一年存几万，这压力感就很大了，毕竟是几十年的固定支出。

市面上现有的养老金，我总结了以下的几个缺点。

1、绝大部分产品无法做到月缴，需要一年一次性拿出一笔钱来存，这不符合很多工薪族按月领工资的收入习惯，很多人就望而却步了。

2、如果保费按照最低的额度起缴，但后面因为各种情况出现了断缴，那只能退现金价值，前面的努力前功尽弃。

3、起投门槛往往 10000 起步，对于刚工作的人压力仍然不小。

全民保养老年金恰恰满足了年轻人这些痛点：

1 元起投没压力；随时投入，不用害怕断保；每月分红，收益可以及时反馈，产品体验好。

我经常和我的客户讲：没有最好的保险产品，只有最适合你的保险方案。

如果我从「存在即合理」的角度讲，这款年金保险虽然在收益上不如人意，但切实满足了这届「后浪」的痛点。

这款产品用 IRR 算收益率：保底收益1.91%，中档收益 3.33%，高档 3.96%。确实不咋地，但收益并不是他们现在要解决的首要问题。

先温饱，再小康，如果你是我上文中提到的群体，这个产品可以满足你了。至于有钱的大叔们，对不起，这产品不是给你们设计的。

从这个角度咱们拓展下，我理解了很多在我看来很垃圾的保险产品居然能卖的出去的原因，

比如：

• 两全险：针对那些既想有保障又想有收益的客户；

• 万能险：针对那些想把保险当理财买追求高收益又不想承担风险的客户；

• 全家桶类组合保险：针对那些对保险不懂，看着什么都有、保障很全的小白客户。

而这时候，我如果和买两全险的客户说互联网纯消费型重疾多么多么好，肯定会遭一通白眼：你这个保险如果不生病钱全都浪费了……

哎，虽然咱们都是人类，但认知的不同却宛如在不同的星球。

用个不恰当的说法：你永远无法理解*级富豪们的生活习惯，就像他们无法理解你一样。因为大家的所处的环境大相径庭，彼此之间无法真正「看见」。

扯远了，回到这个题，保险产品的多样化无非也是为了满足不同的群体，而长久以来，我觉得保险的产品设计更倾向于有钱人，而互联网保险的出现，给了普通人更多的选择权。

所以，当你要买保险的时候，不要问什么产品好，什么产品不好，而是要摸摸心：你真正看重什么，你想让保险给你解决什么问题。

所有买保险的问题，最终不过就是个灵魂拷问。