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40-50岁如何配置保险?

2019-10-23 15:28:20 0点赞 3收藏 0评论

40-50岁如何配置保险?

为什么单独说这个年龄段? 

1、这个年龄段保险需求很高

1)资金压力大:父母如果还在,年龄都在70岁以上。孩子呢,也大概率处在钱比较多的阶段,即便是独立了,还有结婚买房一概大事件。 

2)健康开始出现问题:各种大小毛病都开始出现了。 是一个「正需要保险」的年龄段。 

2、这个群体,保障往往很少  

年代的关系,年轻时意识不足,大多数人没有足够的保险配置。现在身体陆陆续续开始出问题,但是买又不好买。

贵是一方面、健康告知能不能过是一方面。  

3、群体内部差异化很大  

不论是健康、经济、家庭结构,非常多元化。换句话说,阶层不论是分化程度还是固化程度都很高。  

4、选择少 

产品少,缴费期选择也少,一般都比较短,10、15年,20年的选择很少。

所以要全面而具体的说这个年龄段的话,非常复杂。今天还是主要说思路,内容集中在保障部分。 

配置保险前的3点注意事项

这边我要先强调三点,也是给大家做一个心理建设:  

1、这个年龄段配置保险,不是个简单事 

后面的操作,肯定需要大家自己花一定的时间和精力去做功课的。

不论是选产品,还是核保的过程,都是很个性化的。 真的不是说听我讲半个小时所有问题都迎刃而解了。

我的价值在于给大家一个方向,剩下的路还是要你们自己去走。

所以,具体的细节,大家要么做点功课,要么预约顾问老师协助你。

千万别因为中间遇到点小问题,明明是可以解决的,结果一懒就停下了。 

 2、别追求最优解  能买到,或者买全,就已经很好了,特别是身体有问题的。 

多尝试,但是尝试之后仍然出现加费或者除责这类情况,或者买不了重疾,只能买防癌。 

试着去接受。考不了100分,努力到80分,甚至60分也好,而不是弃考。

大家要做好这方面的心理准备,在有限范围内选择相对合适的就好,能做到什么程度就做到什么程度,别太追求最优解,不存在的。

需求和现实相冲突的时候,要给现实让步。 

 3、商业保险只是家庭保障体系的一部分  

有些人会进入到一个误区:每一处细微的风险都要用商业保险覆盖掉。 但事实上是做不到的。有很多除责的内容,也有确实用不到的情况。 

保险的本质是「补偿你的经济损失」,并不是替你掏钱。体会一下这两者的区别。 原则上,能解覆盖比较大的风险就很好了。

并且,不要只看到商业保险,社保、公司的福利、自己的存款储蓄,家族的力量,社会的捐助,都是保障体系中的一部分。 

保险配置喂饭版攻略,四步走

第一步:买好意外险和百万医疗险  这两个都是消费型的一年期险种。

意外险一年100多,医疗险一年,50岁大概800-1300,40岁就更便宜了。

这两个险种,决策简单,生效快,能够覆盖大部分意外和大病的风险。

买完过了有效期,起码心里比较踏实。最关键是,保额够高,意外身故50万,住院治疗200-600万。

重疾险要做高保额,保费压力太大,也比较难买,决策周期太长不适合第一个买。

产品推荐:

意外险:「小蜜蜂」,这个产品我就不再多讲了,人手一份。可以买到49岁。50岁可以买「孝心安」。

如果职业类型超过3类,可以买泰康「职业无忧意外」。

百万医疗险:定心丸/平安e生保/尊享e生/好医保/微保长期医疗

医疗险买不到的,尝试「安享一生防癌百万医疗险」 

  • 投保年龄30天至80周岁

  • 只报销癌症费用

  • 200万以上 

还有一个不错的选择,购买「微保普惠住院医疗险」 

  • 投保年龄18至50周岁

  • 健康告知宽松,价格低

  • 不限制既往症

  • 非癌症住院,只报销社保范围内的;癌症住院则不限社保范围

  • 额度50万。

这两个买完,再熬过等待期30天,基本大的风险就可以撑住了。 

第二步:选个重疾险  

一般建议40岁之前配置完长期险,这样缴费期能在退休前结束。 

如果是40-50岁买重疾,有几个思路: 

1、可以做到保费不倒挂,所以还有的选。50岁左右,总保费能做到总保额的一半左右。以后没有什么优化空间了,尽量早些买齐。

(名词解释:倒挂,就是总保费高于保额。比如年保费5000元,缴费20年,总保费就是5000x20=10万,但保额只有8万,这样就是倒挂了)

2、优先选终身,理由同1。

3、可以不考虑多次重疾,单次重疾即可,注重杠杆。

4、缴费期限自己衡量,10-20年之间。

5、重点选择:

1)要不要身故责任?

2)身故责任要返保额还是返保费? 

产品推荐:

单次重疾选择比较多,重点说三个:芯爱、前行无忧、瑞盈 

如果资金比较紧张,考虑「瑞盈」:

  1. 不含中症、不含身故责任、保费便宜;

  2. 缴费期可以做到比较长,20年/70岁。每年保费压力小。 

如果有康问题需要核保,或者对心血管疾病比较担心,考虑「芯爱」:

  1. 含心血管轻症二次赔付

  2. 保费价格不高

  3. 核保相对宽松(虽然收紧了但也还是不算严格) 


如果想要身故责任,可以选「前行无忧」: 

  1. 60岁之前重疾增赠送50%

  2. 可以选返保额/返保费

  3. 健康告知比较宽松 


如果2级以上高血压、糖尿病、心脏病这一类的,就买防癌险好了,比如「康爱保」。

第三步:选择寿险  

这一点就要选择了。因为涉及到的保费比二三十岁要高出很多。 

保到60其实还好。但如果生孩子比较晚,60岁孩子还没经济独立,特别是还在上学,花钱比较多,就得把寿险加上。 

保障期限选20年好了。

45岁男性,50万保额、保20年、交20年,阳光i保1580,爱相随1585。

也还可以,做个二三十万几百块一年也还好。 

大家自己斟酌。如果是孩子们已经独立了,经济支柱功能没那么强了,可以不用买太多。 

以上都是保障部分。

其实这个年龄段,还有两大块需求:

  • 养老年金的需求

  • 高净值家庭资产传承的需求

这个以后再讲。都是很大块的内容。如果大家有兴趣,后面都可以在直播里讲。 

一个知识点:身故受益人

保单有一项叫做,身故受益人。 

1、受益人只能指定第一顺位继承人;父母/配偶/子女。 

如果你没指定,也就是是「法定」,那么身故收益金,按遗产处理,由第一顺位继承人平分。 

可以指定其中1个或多个,并且可以指定比例,也可以指定顺序。 

比如我指定我爸妈各50%。或者我妈第一顺位,我爸第二顺位。 这样安排就不用按遗产分了。

指定受益人的好处,星球里说了一点,拿过来用一下。

2、受益人,正常来说都是可以指定和修改的。

但是具体的操作,各家保险公司可能略有不同,有很多买的时候只能法定,需要投保之后跟保险公司沟通处理

通常可以打客服问,有些在官微就可以搞定。


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