保险攻略篇十一：郑州遭遇大降水，保险可以做什么？

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大家好，我是小尾巴。最近打开手机都是各种关于郑州洪水的新闻，同时也牵动着各位广大网友的心，小尾巴也一直不断在刷新闻随时关注着郑州的情况。

7月16日以来，强降雨造成河南省103个县、市、区、877个乡镇300.4万人受灾，因灾死亡33人，失踪8人。截至7月21日，洪灾已造成郑州市区12人死亡，当地已转移避险约10万人

据郑州市气象局对此次出现的特大暴雨做出的数据梳理和统计显示，17日20时到20日20时，郑州市三天的过程降雨量达到了617.1mm——而该市常年平均全年降雨量为640.8mm，相当于三天下了以往一年的雨。

昨日，河南银保监局向辖内银行保险机构下发紧急通知，要求银行保险机构有力有序调度资源，确保基本金融服务畅通。截至昨晚，已有52家保险公司披露了针对河南灾情的紧急应对预案，人身险公司、财产险公司各26家，合计接到相关报案约5.5万起。

从保险主体看，接到报案最多的是平安产险。截至昨日12时，平安产险接到灾情相关报案20697笔，预估赔付金额超6亿元。其中车险报案20471笔，财产险报案193笔，意外险报案18笔，农险报案数量15笔。通过远程定损等方式，平安产险已结案411笔。

当保险已经深入到老百姓生活的方方面面，不同类型的保险，针对自然灾害类的风险有不同的限制，那么遇到这些问题时，保险能够如何帮助到我们呢？

·车险

如果车主在购买车险时同时购买车损险，那么车辆被水淹可以申请理赔。车辆被水淹主要分为两种情况，一种是车辆原地停放被淹，一种是车辆行驶中被淹。

暴雨导致的车辆损失车险负责理赔通常在我们投保的时候，保险公司会附一份商业险的保险条款，条款中有明确的“保险责任”和“责任免除”说明。参照保险条款相关规定，暴雨、洪水、滑坡、泥石流等一般“自然灾害”造成的车辆损失属于商业车险中车损险的保险责任，保险公司会进行理赔。因此，暴雨导致的车辆被淹导致的车辆直接损失，保险公司会依照保险合同的约定负责赔偿。

首先，我们需要了解在自然灾害中，能帮助大家减免损失的险种有哪些：

车损险：赔偿保险车辆本身损失涉水险：赔偿因发动机进水后导致的发动机的直接损失三者险：赔偿因被保险车辆造成的人、车、物的直接损失玻璃险：赔偿玻璃单独破碎的损失不计免赔：补偿车险免赔率

理赔方法和处理步骤：事故发生后，不要试图移动车辆或发动车辆，需做以下处理将损失降到最低：

1、拍下当时车被淹时的照片以留存，最好保留一份报道了当日暴雨的报纸或者可以说明当日天气的证明；

2、准备好相关证件，保险公司人员现场勘验会要求出示，包含身份证、行驶证、驾照、银行卡等，并确保证件在有效期内；

3、检查保单是否在保障期限内，目前我国的保险单的有效期为一年；

4、车主应在24小时以内联系投保的车险公司客服进行备案，做定损再理赔；

5、正常联系完保险公司会有工作人员进行处理，但是如果没有，则可以找就近的车险服务点，他们会给你一个修车的维修费用清单、理赔范围、以及理赔办理需要的材料；

6、根据提供的维修费用清单，尽快联系维修单位进行汽车的维修。因为一些电子元件如果沾水后没有及时清洁，有可能受到进一步的危害

二：家财险

主要涉及到老百姓的自住房屋、商用房、企业经营场所、厂房、库房、停车场、在建的工地、正在施工的桥梁道路等等，一切和物相关的保险。和自然灾害有关联的，诸如比较常见的家庭财产保险、企业财产保险、工程保险、货物运输保险等。

这一类的保险涉及面广泛，标的物不同，面积、价值等不同，都会导致保险约定的保障范围、保障责任和责任免除均有不同，因此消费者需要确认选购的产品的免责与细则是否有所限制。

以家庭财产险举例，家财险通常包含火灾爆炸、空中运行物体坠落、外界物体倒塌及自然灾害等情况，其中就包括暴雨。

不过需注意的是，该险种对室内财产赔付范围有一定限制。保险标的主要包括家用电器、服装、家具等，但不包括金银、首饰、珠宝、货币、有价证券等无法判断其价值的财物。这里我们可以看到不同的产品，保障责任和责任免除部分是不同的，选购产品和涉及理赔时需注意。

1. 保障责任范围不同：

从上面两个产品的保障责任可以看出，前者是三大类情况都有保障；后者是只针对火灾和爆炸的家财险，购买时，需注意。

2. 责任免除范围不同：

从上面两个免责可以看出，前者有对房屋地段做限制，低洼区等洪灾高发地区属于免责范围；后者没有对地段有所限制。

三：农业险

说到这里必须心疼一下农门伯伯，因为好多家里种庄稼，只能依靠家里务农做为唯一经济来源的，可能因为这么一场洪灾就受到毁灭性的打击。比如种植一亩小麦，投入的种子、化肥和农药等成本是800元，到收成的时候，大概一亩能卖1600元，因此，如果从收入保障的角度看，充分保障的额度应当是1600元。

但目前大多数的种植险，只是保物化成本，而且只是保物化成本的一部分，有的地方大概能保到三四百元。所以，农作物受到洪水淹没，对农户来讲，还是面临比较大的损失，而且根据农作物生长的不同时期，损失也可大可小。

和灾情相关的政策性保险，主要是农业保险，属于财产险范畴，但涉及财政补贴，也属于政策性保险。截止到2020年，中国农业保险保费收入规模达815亿元人民币，位居全球之首。农业险可分为种植业保险和养殖业保险，主要保障农业生产者在种植、畜牧、养殖等过程中，对遭受自然灾害、疫病等提供保护，比如农民伯伯的庄稼、果园、养鱼养猪等，均有政府扶持。