没有健康告知的意外险，也有人买不了？

意外险不需要健康告知。

那买不了其他保险，就买意外险呀。每年费用不多，但杠杆够高。

这么想的朋友，可能对意外险有什么误会。

今天来讲讲意外险的“购买须知”：

• 残疾人可以买意外险吗？

• 怎么才算身体健康？

• 意外险的购买误区

残疾人可以买意外险吗？

怎么才算是残疾呢？

简单来说，就是现代医学条件下无法使之完全复原的状态。

1、暂时性损伤不算残疾

比如说暂时性骨折，过一段时间就痊愈了，这种情况不算残疾。

如果有一些暂时性的损伤，经过修复之后痊愈了，也没有留下后遗症，不会影响意外险的投保。

2、伤残有等级划分

我们知道，残疾只是一个统称，实际上残疾是分级的。

级别越高，残疾程度越严重。比如：

• 1级：植物人（颅脑损伤导致植物状态）；

• 2级：偏瘫（肌力小于等于2级)；

• 10级：8颗牙齿缺失（口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚）。

具体的可以在保监会官方发布的《人身保险伤残评定标准及代码》中找到详细的界定。

如果是轻度残疾还是可以投保的，建议走人工核保。

如果是1-3级的重度残疾，已经严重影响了正常生活，就没办法投保了。

3、轻度残疾如何投保？

最好是人工核保。

残疾的种类和严重程度有很多，选择人工核保，能够更明晰地得到结论。

怎么才算身体健康？

大部分意外险是没有健康告知、只有年龄和职业的限制。部分产品会在投保须知里要求投保人必须要身体健康。

这里说的身体健康可能跟重疾险里面的不一样。意外险里说的身体健康，是指能正常工作或生活的自然人。

也就是说，即使患了高血压、糖尿病等等疾病，只要是能正常生活或工作的自然人，还是可以买的。

当然，如果是因为既往病史导致的意外事故，就不赔了。

举个例子：X先生摔倒导致伤残，但医生诊断出，他是因糖尿病引发低血糖导致摔倒，最后保险公司不予理赔。

意外险对于意外的定义是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

上面举的例子显然不满足“非疾病的”这一定义。

另外，我们比较常见的食物中毒、猝死、中暑也是不赔的。

意外险的购买误区

1、长期意外险保障更好

意外险购买一年期的就好，不用买长期型的。

目前市面上的长期意外险，性价比远不如一年期的，保费更贵、保障还没那么全。用性价比较高的亚太超人为例，50万保额一年只要169元。

2、意外险能够替代寿险

虽然意外险是含有身故保障的，但是只保意外身故。自杀、猝死、疾病导致身故，都不在意外身故的范围之内。

而寿险的保障范围就广很多，甚至合同生效的2年之后的自杀都在保障范围内。

如果有重度残疾的朋友想买保险，国家残联在07年就有发文，要求各地残联做好残疾人投保的事情。有需要的话可以联系当地残联，就能得到确切结论。