坤鹏论保：5月最值得购买的少儿重疾险，给孩子买它准没错

给孩子选重疾险，首要考虑的问题是尽可能将保额提高，其次再考虑在保费能承受的情况下，是保终身，还是保30年。

——坤鹏论保

3、4月份以来，重疾险新产品上架了很多，其中不乏一些高性价比产品，不过少儿重疾险更新频率相对来说要低一些。

即便如此，在给孩子选择重疾险时，我们终于可以有的放矢，不会像3月那样尴尬了。

下面一起来看看，进入5月以后，想给孩子投保重疾险的话，选哪款比较好。

本文重点内容：

少儿重疾险应该怎么选？

保30年还是保终身？

保30年选什么？

保终身选什么？

一、少儿重疾险应该怎么选？

少儿重疾险与成人重疾险最大的区别在于投保时间选择性比较强——可以保30年、保至70岁或保终身。而成人重疾险大都是保至70岁或保终身。

于是就出现了这个问题：

给孩子买重疾险，是买保30年的好，还是买保终身的好？

身为父母，我们都想给孩子最好的，所以很多父母都想给孩子买保终身的重疾险，担心万一孩子真生了重病，以后无法再投保重疾险了。

这种担心并不多余，对于父母来说，怎么为孩子操心都不多余。

但“买保30年好还是买保终身好”这个问题，真的没有标准答案。

最重要的，还是得看保费预算，以30年缴费为例：

预算小于1000元：建议保30年，将钱用于提高保额上，至少50万以上保额，这样才能达到购买重疾险的目的；

预算1000—2000元：建议可以选择保至70岁，同样要将保额稳定在不低于50万的水平；

预算2000元以上：可以考虑保终身，50万或以上保额。

另外，在这里提醒一下大家，重疾险可以重复理赔。

这就意味着，我们没必要现在就一定要达到“顶配”，让自己在经济上承担很大压力。

如果预算不充裕，可以优先考虑保30年，50万保额，未来收入多了，再配置一份保至70岁或保终身的。

重疾险可以购买两份或两份以上，互相之间不影响理赔。

三、保30年选什么？

如果给孩子选择保30年的重疾险，妈咪保贝（新生版）是很不错的选择。

对于复星联合妈咪保贝系列少儿重疾险，很多父母应该都不陌生，在重疾新定义执行之前，它就是市场上知名度非常高的少儿重疾险，甚至有人找到鹏哥，指名道姓的要投它，且只投它。

重疾新定义执行以后，复星联合第一时间将该产品做了升级，新名字叫妈咪保贝（新生版）。

——基本信息——

投保年龄：30天-17周岁

保障期限：20年/25年/30年至70岁/至80岁/终身

缴费年限：趸交/5/10/15/20/30年

最高保额：80万（30天-5周岁最高60万；6-17周岁最高80万）

等待期：180天

犹豫期：15天

——必选责任——

重疾：110种/1次

中症：25种/2次，每次赔付50%保额

轻症：51种/3次，每次赔付30%保额

少儿特疾：20种/1次，额外赔付100%保额

少儿罕疾：5种/1次，额外赔付200%保额

被保险人豁免：中症/轻症

——可选责任——

重疾二次赔付：额外赔付100%保额

恶性肿瘤—重度：额外赔付100%保额

身故/全残/疾病终末期保险金：方式一：赔付已交保费；方式二：18岁前赔已交保费、18岁后赔保额

恶性肿瘤重度额外保险金：2次恶性肿瘤赔付120%保额

少儿意外医疗：1万元/年意外医疗费。医保报销后100%报销；医保未报销，按60%报销

投保人豁免：重疾/轻症/中症/身故/全残/疾病终末期

1. 少儿高发特疾覆盖全面

妈咪保贝（新生版）少儿特定疾病额外赔付100%保额，加上重疾确诊赔付的保额，如果确诊少儿特疾的情况下，可以得到200%保额的赔偿金。

那么，问题来了：

这些少儿特定疾病是高发的吗？

保险公司会不会拿一些发病率非常低的疾病来凑数呢？

于是，经过多方了解、确认后，鹏哥整理了一份少儿高发特定疾病，用于判断保险公司在这方面是真想提高保障，还是在糊弄投保人。

可以看出，在16种高发少儿特疾中，妈咪保贝（新生版）覆盖了其中的13种，非常有诚意了。

2. 可附加重疾二次赔付

妈咪保贝（新生版）可附加重疾二次赔付，以此来达到重疾多次不分组赔付的目的。

万一理赔过，以后就不能再买重疾险是很多家长的担心之一，如果可以附加重疾二次赔付，相当于同时购买了两份重疾险，则会踏实不少。

附加重疾二次赔付后，首次确诊重疾间隔一年后，再次确诊除首次重疾之外的其他重疾，可再赔一次重疾保额。

重疾二次赔付有附加的必要吗？

当然很有必要！

有些重疾生存周期并不短，治疗之后，身体免疫力会下降，加上各种并发症，再次罹患重疾的概率也很高。

所以如果预算充裕，附加二次重疾赔付非常有必要。

特别是少儿重疾险，本身保费就不贵。

3. 可附加恶性肿瘤—重度二次赔付

妈咪保贝（新生版）还可以附加恶性肿瘤—重度二次赔付。

这里鹏哥要稍做解释：

所谓的恶性肿瘤—重度，是重疾新定义把恶性肿瘤做了级别上的区分，把较轻的恶性肿瘤从重疾中剔除出去，不再作为重疾进行赔付，把较重的仍然留在重疾保障中。

所以我们看到新的重疾险统一写的都是“恶性肿瘤—重度”。

可以简单理解成——仍然在重疾保障范围内的恶性肿瘤。

妈咪保贝（新生版）也可以附加恶性肿瘤—重度二次赔付。

如果附加该保障，首次重疾为恶性肿瘤—重度，间隔期三年后仍然处于恶性肿瘤状态，包括新发、复发、持续和转移，保险公司会再赔付一次保额。

重疾二次赔付和恶性肿瘤—重度二次赔付如果要二选一的话，鹏哥建议大家选择重疾二次赔付。

虽然恶性肿瘤发病率能占到所有重疾的60%~85%，毕竟还有15%~40%是其他疾病，比如心脑血管疾病，同样是高发疾病，却不属于恶性肿瘤。

想详细了解妈咪保贝新生版可以翻看之前的文章《妈咪保贝（新生版），新定义下的少儿重疾险首选》。

四、保终身选什么？

妈咪保贝（新生版）也可以保终身，但如果你想给孩子选一款保终身重疾险，鹏哥还真不太推荐妈咪保贝（新生版），市场上成人重疾险反而更适合。

毕竟儿童阶段的时间要比成人短，并且发病率也低，保终身重疾险，建议选择成人阶段保障比较好的。

目前成人重疾险性价比高的三款产品分别是：

完美人生守护2021；

达尔文5号焕新版；

超级玛丽4号。

原本给儿童保终身也不错，但这几款产品很明显都不是面向少儿市场的，因为被保险人10岁之前投保，保额最高只能到30万。

即使算上60岁前额外赔付80%保额，整体保额也才54万，对成人来说这个保额或许够用，但对孩子来说就有些少了。

如果非常想从这三款产品里选，鹏哥的建议是：

妈咪保贝新生版50万保额保30年+完美人生守护2021保终身，30万保额

这种搭配是个不错的选择，如果确诊重疾，两个重疾险共计理赔额会有104万，等孩子长大了，妈咪保贝的保障快到期的时候，可以再投保一份重疾险。

其实鹏哥更建议使用这种搭配的方式给孩子购买重疾险，毕竟孩子未来还有很长的路要走，即使我们觉得现在50万够用，不代表50年后50万还够用。

购买保险也不是一次性的事情，而是随着社会发展，需要不断调整。

如果我们坚持要一步到位，直接购买保终身，并且保额还要不低于50万，可以选择昆仑健康保（普惠多倍版）少儿版。

作为一款不分组多次赔付重疾险，昆仑健康保（普惠多倍版）还是不错的。

1. 重疾不分组2次赔付

一个人同时罹患两种重疾的概率是存在的，并且这种概率并不低。

健康保（普惠多倍版）的优势在于：多次赔付不分组。

重疾不分组就意味着获得二次重疾理赔的概率会更大一些。

对于喜欢多次赔付重疾险的粉丝，鹏哥通常会推荐多次不分组赔付重疾险。

健康保（普惠多倍版）在多次赔付方面的表现非常不错。

只要二次确诊的重疾与首次重疾不同，间隔超过365天，就可以再次获得赔付。

并且二次赔付120%保额，至少从经济上缓解被保险人的困难。

2. 特定疾病额外赔付

针对30岁之前的被保险人，健康保（普惠多倍版）还有一份额外的保障——特定疾病额外赔付，额外赔付100%保额。

有了这份保障以后，健康保（普惠多倍版）对少儿的保障就要好很多了。

对于儿童被保险人来说，可以拿到的保额会更多：

——首次确诊重疾理赔100%保额；

——投保15年内首次确诊重疾额外赔付50%保额；

——特定疾病额外赔付100%保额。

按这个思路，被保险人在30岁前确诊重疾的情况下，有机会拿到250%保额。

特定疾病额外赔付是自带保障，不需要额外附加，只要投保就包含。