保险知识-星贝 篇十一：医生已确诊，保险公司却不赔？揭秘重疾保险到底怎么赔？原来如此

我们花钱买保险，自然是为了遇到事情时它能派上用场。但在网络发达的今天，我们偶尔会看到一些拒赔的新闻，尤其是重疾险。大家不由得会疑惑：重疾险理赔这么难的吗？万一生病了，到底怎么理赔呢？

今天我们就针对重疾险来科普，看看它是怎么理赔的。

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重疾险到底保什么？

大部分人对重疾险的理解就是“大病险”，得了“大病”才能赔。比如小张买了一份保额30万的重疾险，多年后他不幸确诊了癌症，就可以申请理赔了。保险公司审核后，就会一次性支付30万到小张的账户里。小张拿着这笔钱，可以用来治病、休养……自由支配。

但是“大病”到底包括哪些？很多朋友搞不清楚。首先，所有重疾险产品必须包含银保监会规定的28种重大疾病+3种轻症。就是下面这些：

3种轻症则是：

这28+3种，已经覆盖了人类最高发的重疾和轻症了。但实际上，各家保险公司根据疾病由轻到重的状态，还增加了中症，并且拓展了很多不同的病种。以一款主流重疾险来举个例子，保障的病种已经达到110种重疾、55种轻症、25种中症。对于人类常见重疾来说，只多不少。

我们再来看看，重疾、中症、轻症，有什么区别？根据疾病由轻到重，治疗花费不同，赔付的比例也有所不同。

如果是确诊了重疾，保险公司会按照100%保额赔付，轻、中症赔付比例则低一些，但也是足够用了。

以上就构成了一份重疾险的核心保障了。

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重疾险符合什么条件能理赔？

明白了重疾险的核心保障是什么，那么如果不幸生病了，什么情况下能理赔呢？我们以法定的 31 种疾病（28 重疾+3 种轻症）为例，按理赔条件可以分为三大类：

确诊即赔：4 种，确诊该疾病后就能拿到理赔款。

实施了约定手术才能赔：6 种，完成某些手术后理赔。

达到疾病约定状态才能赔：21 种，满足约定的状态就赔，例如脑中风昏迷 180 天等。

市面上大部分重疾险，无论轻、中症还是重疾都是按照上面说的 3 种方式进行理赔，而且白纸黑字写在合同条款里。也就是说，并不是所有疾病都能确诊即赔。

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附加责任是怎么理赔的？

除了轻症、中症、重疾保障，很多重疾险还有不少附加责任可以选。最常见的就是重疾二次赔付、癌症二次赔付。先来说重疾二次赔付：

有两个重点：间隔期和疾病类型。通常要求两次疾病之间间隔365天，并且这两次疾病不是同一种。

举个例子：小张买了一份附加重疾二次赔付的重疾险，第一次确诊了白血病，多年后，患有严重脑中风后遗症，那么他可以再获得100%保额的赔付。

如果小张第一次确诊了白血病，多年后，他确诊了肝癌，还可以再次赔付吗？不能。因为白血病和肝癌，同属于恶性肿瘤。就不符合重疾二次赔付的条款了。

针对这种情况，很多人会选择附加癌症的二次赔付。因为癌症确实是难以治愈的疾病，而且即便治愈，也有复发和转移的可能性。小张如果选择了癌症二次赔付，那么多年后他确诊肝癌，就可以再次获赔了。

但值得注意的是：癌症的二次赔付，也有间隔期的要求。不同的产品条款不同，有的是3年，有的是1年。间隔期越短，就能越早拿到钱。所以在选择的时候，也要注意到这一点。

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常见问题答疑

鉴于大家做咨询时经常提到的问题，我们做了一个总结，在这里集中回答，看看有没有你关心的问题：

1.同时患有轻、中症，两者都能赔吗？

答案是：取金额高的那一项赔。

如果是不同的时间发生，或者因为不同的原因发生的，就可以各赔各的，互不影响了。

2.投保人豁免是什么意思，有没有必要加？

投保人豁免，是指当投保人发生了合同约定的风险，那么这份保单后续还没交的保费也不用再交，保障继续。

比如，小张给孩子投保了一份重疾险，附加了投保人豁免条件。小张作为投保人，在几年后他不幸确诊了肝癌，孩子的这份保单就不用再交钱了，保单会继续生效。

这是一个很人性化的条款，如果预算允许，建议要加上。

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写在最后

小星想要提醒大家一下，买重疾险，一定要注意条款中的关键点，尤其是这两点：保障责任和免责条款。

1.保障责任：就是保险保什么，一般就是什么情况下，赔付什么什么金，不同情况可能赔付的具体保障金也不同。

2.免责条款：就是保险不保什么，除了细节里的各种疾病情况不保障范围，免责条款是最清晰的把自己，在什么情况下不赔，写得清清楚楚。

比如有既往症，有精神性疾病等这些的，即使买了保险，出事也是不在保障范围内的，所以我特别强调这一点，就是要提醒大家注意！

人人都不愿意面对疾病，正因为如此，才有了保险的意义。在遇到风险时，将损失降到最低。