保险知识 篇二百一十三：甲状腺结节、甲亢、甲减，罹患甲状腺疾病如何投保？

首发 | 「 吐逗保 」

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大噶好吖，我是逗逗酱~

近年来，随着社会环境、生活、饮食方式的变化，许多疾病的发病趋势都在上升；

同时伴随着医疗技术的发展，体检的普及等，疾病的检出率也越来越高，其中甲状腺疾病就是比较常见且典型的一类。

就目前的理赔结果来说，男性和女性罹患甲状腺癌的概率都很高，尤其是女性；

所以保险公司为了适当止损，自然而然对甲状腺疾病的核保尺度变得越发严谨。

从而导致甲状腺异常人群，在投保健康险时也越发困难。

距离上一次写甲状腺疾病投保指南，已经过去蛮久了。

这期间保险产品不断更新迭代，投保指南当然也需要再更新。

为了方便有甲状腺问题的朋友能更高效解决投保问题；

今天逗逗酱就重新帮大家梳理一下，甲状腺异常的人群，应如何正确地购买保险？

PS：全市场的产品过为庞杂，本篇仅讨论线上性价比较高的产品，新同学建议从头看起，着急的人儿可以直接跳到第2 Part，看结果。

要是文章你懒得看，也可以直接找吐槽君，1V1专业讲解。

一、关于甲状腺疾病

买保险很有学问，尤其是带病投保，不能急着下手，得先清楚自己的具体病情。

然后才是学会如何在众多产品中，挑到符合自己需求的产品。

甲状腺：是成年人最大的内分泌腺，位于人体颈部喉结下方，气管两旁，分左右两叶，彼此相连，能分泌甲状腺素。

它的作用就是起到合成和释放甲状腺激素，从而稳定人体的正常生长、发育、调节神经等作用。

而甲状腺疾病是属于一种临床常见的内分泌系统疾病，常见的甲状腺疾病如下：

（制图By吐逗保，禁止转载）

许多甲状腺疾病在治疗后都较容易复发，甚至有的治愈后还需要终身服药。

同时像常见的低度恶性甲状腺癌，大多通过手术切除即可。

若还需其他辅助治疗，全套下来也就5、6万元，一般不会对生命造成威胁。

因此，这也大大增加了保险公司的逆选择成本，从而导致保险公司对甲状腺疾病的核保要求都并不宽松。

二、甲状腺异常，如何买保险？

真正投保过的朋友都知道，买保险并不是那么容易。

尤其是健康险，需要通过健康告知才可投保。

如果你心仪了某款产品，在投保时存在健康告知中所列的情况，就需要进一步核保。

核保方式一般有“智能核保”和“人工核保”。

（PS：线上投保，逗逗酱建议优先考虑带“智能核保”的产品，快速且无记录，结果不满意，可多家投保，多家核保；若实在不通过，再尝试人工核保。）

保险公司会对你的核保申请进行审核，并决定是否承保、又以何种条件承保。

核保结论通常分5种：

（制图By吐逗保，禁止转载）

按照对我们有利程度来排列，即：标准体承保＞加费承保＞除外承保＞延期承保＞拒保。

而对于不同的甲状腺疾病（其他疾病如是），保险公司的核保宽严程度也是不一致的；

投保难易程度依次为：医疗险＞重疾险＞寿险＞意外险。

其中“意外险”一般与疾病不相关，通常不需要健康告知，甲状腺异常人群可正常投保；

不过需要注意，有部分保猝死的意外险，会有健康告知；

如果不满足就别买了，那么多产品，换一个不行吗？

PS：关于意外险的选择，可右戳最新详细测评文章☞《最适合当代成年人的意外险是哪一款？》。

虽然其他3个险种对甲状腺疾病的核保要求都较严格；

但只要甲状腺疾病不是太严重，还是有不少产品，可供选择。

所以为了更方便大家高效率的投保，逗逗酱针对常见的甲状腺疾病人群；

挨个手动测试了“重疾险、医疗险、定期寿险”这三个险种的线上热门产品的智能核保规则。

并提供了各险种的购买建议，供大家参考。

1、甲状腺结节

甲状腺结节：是指甲状腺内部肿块，可随吞咽动作随甲状腺而上下移动，可以单发或多发。

在购买保险时，结节是否为良性才是核保的关键！

保险公司判断甲状腺结节是否为良性，主要关注以下几点：

· 结节直径大小

· 边界是否清晰、是否有钙化灶钙化点、结节内部血流是否紊乱

· B超TI-RADS分级

· 若进行核素扫描，结果是否为“热结节”

· 甲状腺功能是否正常，有无甲亢甲减

· 是否存在淋巴结肿大

其中B超TI-RADS分级一般分为6个等级，等级越高，恶性的可能性就越大，如下图：

（制图By吐逗保，禁止转载）

可以看到，结节分级是一种可参考的概率估计，级别越高恶性可能越大，买保险的困难也越大。

逗逗酱将甲状腺结节人群可购买的线上热门产品的核保规则，进行了汇总，筛选出的好产品都在下图：

（制图By吐逗保，禁止转载）

如图所示，即便是患有甲状腺结节，仍有许多支持智能核保的网销保险，若满足一定条件，都有机会承保。

接下来我们就逐一看看，重疾险、医疗险、寿险中哪几款产品最值得选择。

· 重疾险：单次赔付重疾险中，属复星联合家的「达尔文5号荣耀版」、「有为1号」的核保要求最为宽松，手术后病理结果为良性，且术后痊愈一年以上，复查甲状腺超声无异常，就可以标准体承保；

多次赔付重疾险则属「昆仑健康保普惠多倍版」、「昆仑阿波罗1号」，核保尺度最宽松；

即使没有手术切除，结节分级为1-2级的，也是有机会标体承保。

其余各款要求各有不同，大家可根据自身情况，挑选最合适自己的产品。

· 医疗险：首选「尊享e生（优甲版）」，健告无问询，可直接正常投保；

或选择「平安e生保长期医疗险」，满足一定条件，也可标准体承保；

「普惠e生」虽然健康告知没有提及，但保障责任相对以上两款差了点。

· 定期寿险：热门线上产品如「擎天柱6号」、「华贵大麦2021」、「华贵大麦正青春2021 」，健康告知都未询问甲状腺结节，符合健康告知，可直接标体承保；

而目前最便宜的「定海柱2号」，要求则较多，大家可自行测试选择。

PS：注意，最终核保结果要以个人的实际情况为准。

2、甲亢

甲亢：通俗的理解就是甲状腺激素分泌多了，造成了身体的过度亢奋。

患有甲亢的人群，可购买的线上好产品的核保规则汇总，如图：

（制图By吐逗保，禁止转载）

如图所示：

· 重疾险：市场上热销的重疾险大多可以正常承保，其中信泰人寿家的「完美人生守护2021」、「超级玛丽4号」、「达尔文5号焕新版」和复星联合的「达尔文5号荣耀版」、「有为1号」的健告最宽松；

没有突眼或心慌，未被诊断为毒性甲状腺肿，且近半年甲状腺功能持续正常，就可以直接标准体入手。

· 医疗险：可考虑「普惠e生」，健告无问询；或尝试「平安e生保长期医疗险」，要求相对宽松，有正常承保的机会。

· 定期寿险：热门主流的线上“定期寿险”，大都没有询问甲亢，只要无健康告知问题，就可以正常承保。

PS：注意，最终核保结果要以个人的实际情况为准。

3、甲减

甲减：主要是甲状腺激素的合成和分泌不足，大多需长期甚至终身服药，所以买保险的难度更高一些。

患有甲减的人群，可购买的线上好产品的核保规则汇总，如图：

（制图By吐逗保，禁止转载）

如图所示：

· 重疾险：单次赔付重疾险首选「超级玛丽5号」，多次赔付首选「健康保普惠多倍版」、「阿波罗1号」，核保要求相对其他热门重疾险，较宽松。

· 医疗险：「普惠e生」的健告未提及甲减，所以可直接标准体承保；其他产品符合一定条件，有望除外承保。

· 定期寿险：大部分线上的产品都没有询问甲减，如果其他健康告知要求没有问题，都可以直接买。

PS：注意，最终核保结果要以个人的实际情况为准。

4、甲状腺炎和甲状腺癌

健康告知中一般对于甲状腺结节会有所问询，而对于其他甲状腺疾病少有问询。

但由于甲亢和甲减通常需要长期服药及治疗，会触发健康告知的其他项，所以通常需要通过智能核保来进行告知。

甲状腺炎由于不用长期治疗，所以只要不是健康告知中对所有甲状腺疾病有问询，就可以无需告知直接投保。

此外，甲状腺癌能买的产品比较少；

不过现在市场上也有一定选择，如百万医疗险“尊享e生优甲版”，或“人保甲状腺癌百万医疗险”，符合一定条件，都有机会买。

综上所述，甲状腺异常的朋友不用太过担心，还是有很多保险产品是可以选择的。

当然，每个人的病症都是不同的，大家不妨手动尝试一下智能核保，找到适合自己的产品，不用担心会留下核保记录。

PS：以上都是目前最优的产品选择，逗逗酱都已收录在吐逗保的菜单栏的「 吐逗严选 」里，大家也可以直接咨询我们，了解产品详情。

三、写在最后

一个从事体检行业的朋友，曾跟逗逗酱这样开过玩笑：“现在的白领，亚健康太正常了，身上没有点结节、囊肿、脂肪肝啥的，才叫罕见”。

不过好在整体而言，甲状腺疾病的线上投保规则，还是比较宽松的，大部分人群都可以挑选到适合自己购买的产品。

不过还是要再次提醒大家，买保险要趁早！趁年轻、趁健康，抓紧投保！

不然到时候就不是人挑保险，而是保险挑人了。

更多“带病投保”的技巧，吐槽君之前也有详细分析，可右戳☞《如何带病投保？所有技巧都在这里》。

不过由于牵扯到疾病核保，建议大家最好还是向吐槽君咨询后，再行购买，避免后续理赔麻烦。

大家若有其他健康异常，同样可以借鉴今天的投保思路。

希望逗逗酱今天的文章，能帮助到更多因甲状腺疾病而苦恼的小伙伴，欢迎点点多多转发分享吧~

最后，我是逗逗酱，愿每个人都能买到最适合自己的保险。

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