能用来养老的保险，了解一下？

人这一辈子，可能不会罹患重疾，但走向衰老却是必然的。

随着我国逐渐步入老龄化社会及延迟退休政策的尘埃落定，越来越多的朋友开始关注养老问题。

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养老规划就是为了解决未来养老金不足的问题，年轻时存一笔钱，并且要保证这笔钱老了以后一定能拿到、并为自己支配。

所以，用来养老的钱，安全性是要放在首位的。

又因为通货膨胀不可避免，在保证安全的前提下，这笔钱，最好能有一定收益，稳定增值。

能够抵御通货膨胀，老年生活品质才能得到保证。

而年金险和增额终身寿险刚好能满足要求，非常适合用来储备养老金。

在利率下行的环境下，这两个险种都具有风险小、收益稳健明确等特点，用来做养老金，再合适不过。

那么，年金险和增额寿险有什么区别？用来养老，哪个更合适？

今天就和大家一起分析一下。

养老年金险

年金险以被保险人生存为条件，按照约定的时间分期给付生存保险金。

简单理解，就是我们先交一笔钱，一般可以趸交，或者连续交一定年限，然后等到约定的年龄，一般是55岁、60岁、65岁，只要人还在，每年或每月都可以领一笔钱。

大多数养老年金是保证领取20年，之后，只要活着，就一直领钱，活得越久领得越多。

增额终身寿

既然是寿险，自然只有在身故或全残时才会理赔给钱。

但由于它具有加减保的功能，中途可以通过部分减保，取用一部分现金价值，因而可以规划现金流。

也就是说，你可以趸交也可年交的方式往这款保险里面存钱，后期需要用的时候，可以在约定的额度内领取，不需要用的时候，就放在账户里按照约定的利率稳定增值。

总之，不管是养老年金还是增额终身寿，它的年利率、现金价值都是白纸黑字写在合同里，合同里写的是多少钱，那未来就能拿到多少钱，不会受到经济波动的影响，非常安全。

它们之间的区别在于：

1、灵活性不同

年金险的钱什么时候能领，领多少，是投保时就确定的，年领还是月领、交多少、领多少、是否保证领取都明确地写在合同里，并且可以活多久、领多久。

即年金险只能在固定时间领取固定的钱，相对来说，灵活性差了些。

而增额终身寿险投保后，除非被保人身故或全残，否则不会主动赔钱。

但它可以通过部分减保或退保，自己灵活取用保单里的钱，减保时间可以比年金险更早，不必非要等到55岁及以后，而且，今年少领点明年多领点，也都可以。

除了维持基本的衣食住行，还可以把这笔养老资金用来旅游、教育、创业等等，更加灵活。

2、钱的所有权人不同

增额寿减保退保的钱，是属于投保人的，而不是被保人。

不少朋友喜欢以孩子为被保人，这样一来，保单复利生息的时间会长一点。

但是，这张保单的所有人并不是孩子，如果以后孩子婚姻发生变故，这张保单仍归父母，不需要参与分割。

而年金险则不同，生存金是属于被保人的财产。

同样是给孩子投保，可以理解为是从投保人到被保人的财产交割和债务隔离。

3、收益不同

增额寿的收益率相对稳定。

长期来看，好一点的产品可以很接近3.5%的复利收益。

年金的收益率波动相对就大一些，开始很低，时间越长，irr越高，甚至可以超过3.5%。

即活得越久，收益率越高。

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了解了二者的区别，我们再来看看怎么选择。

年金险比较适合这些人用来养老：

1）身体好，家族有长寿基因

年金险活多久领多久，越长寿收益越可观，更能转移长寿风险。

2）单纯想解决养老问题

年金险能提供持续稳定的现金流，养老金定期自动打到银行账户，可以做到专款专用，省心便捷。

3）积蓄不多或收入不稳定

积蓄不多的，用年金险来强制储蓄，趁年轻给自己强制攒一笔养老钱；收入时高时低的，可以提前锁定一部分资金用于养老。

增额终身寿险更适合这些人用来养老：

1）资金灵活度要求高

不想55岁或者60岁才能拿到钱，想更早从保单拿钱，或者自己决定领取时间和领取额度。

2）理财为主，兼顾养老

不确定这笔钱是不是一定用来做养老金，而是以理财为主，实现财富的稳健增值，同时兼顾养老。

3）有资产传承需求

增额终身寿的身故保险金是必然能够拿到的，可以通过指定受益人，定向传承。

保险金不属于遗产，作为非常好的资产分配工具，可以避免遗产纠纷和被分割的风险。

总的来说，存养老钱，年金险和增额终身寿险都有自己的适用人群。

对普通人而言，年金和增额寿都是能够锁定长期稳定收益，而且保本的投资产品。

不过，有些年金险产品附带了锁定养老社区入住权的福利，这是增额寿没有的。

至于到底选择哪一种，需要根据自己的理财需求、对未来养老生活的资金规划等情况来定。