1000多就能买50万重疾险！内行人都不一定知道...

哎，重疾险产品太多了，我非常纠结，不知道该选哪一款……

相信很多朋友都有类似的感受，保险公司出的产品花样繁多，每款都有亮点，看起来都挺不错，根本无从下手。

为了帮大家做出更好的选择，我从实操的角度，整理了最新的 消费型重疾险挑选手册，希望大家看完就不再纠结。

主要内容如下：

• 买重疾前，这些问题一定要明白！

• 3 大不同需求，该选择哪些重疾险？

• 关于重疾险，常见问题答疑！

一、买重疾前，这些一定要知道！

一千个人眼里，有一千个哈姆雷特，每个人的情况不同，对产品的需求也自然不一样。

不论选择什么保险，购买前一定要搞懂这 3 点：

1、保额应该买多少？

国人历来喜欢储蓄，不少人都偏爱“有病治病，没病返本”的返还型重疾，从而导致买到的保额非常低…

大家可以清楚的看到，大多数重疾理赔金额都很低，例如平安的件均保额就只有 7.3 万。现在治疗癌症的平均花费都要 30 万左右，这点钱根本起不了什么作用。

我一直强调买保险就是买保额，对于重疾险的额度，建议至少 30 万起步，50 万目前来看是标准配置。

希望大家明白，保障归保障，理财归理财。如果两样都想兼顾，往往两样都做不好。

2、预算多少才合理？

普通人必备的四大险种是：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，其中重疾险最贵，所以很多人也格外重视。

一般来说，包括重疾在内，所有险种的保费加起来，最多不超过年收入的 10%。

毕竟除了保险，我们还有房贷车贷、孩子教育、父母赡养等责任，保费超过10%，容易给自己带来很大的压力。

3、保障怎么挑选？

现在的产品保障越来越丰富，对于消费型重疾而言，目前主要是这 4 种形态：

• 纯重疾

• 重疾 + 轻症

• 重疾 + 轻症 + 中症

• 重疾 + 轻症 + 中症 + 癌症 2 次

不过，保障的责任越多，保费自然也更贵，如果你既想保障好，又不希望保费太贵，这里提供给大家两个方法：

• 延长缴费年限：30 年交一般要比 20 年交便宜 20% 左右，有的产品更长，可以选交到 60 岁、70 岁。

• 缩短保障时间：如果觉得保终身的保费太高，可以先保到 70 或 60 岁，优先做好眼前的保障。保险可以多次配置，以后再加保也行。

接下来，我将按照 经济型、中端型、高端型 这三种不同的需求，分别来看看都有哪些消费型重疾可以选。

二、经济实用型，建议考虑这4款

对于多数人普通的工薪家庭， 50 万的重疾保额基本够用了。如果个人买重疾的预算在 1000-3000 元左右，可以考虑经济实用型的产品。

这类产品有以下特点：

• 保障够用就好：纯重疾险已经能覆盖最高发的 25 种重疾，如果还想保障早期的大病，也可以附加轻症和中症，不过预算也要多一些。

• 重点保障退休前：重疾险的本质是“收入损失补偿”，因此可以加强退休前的保障，选择保到 60 或 70 岁，保费压力也会少一些。

我精选了一些性价比不错的产品，具体如下：

直接说结论：

• 瑞泰瑞盈：如果想用最少预算解决问题，瑞盈选择交到 60 岁，保到 60 岁，最低每年 1000 多块就能搞定，而且女性的价格更有优势。

• 百年康惠保（纯重疾）：作为重疾险的基础款，康惠保纯重疾非常适合预算不多的朋友，保到 70 岁也能满足当前需求了。

• 百年康惠保旗舰版：如果觉得只有重疾保障不够，这款产品附加轻症和中症后，价格也是非常有优势的。

• 瑞华康瑞保：最大的特点是，前 10 年得重疾多赔 30%，原位癌最多可以赔 3 次，而价格仅比康惠保旗舰版贵了一点点。

• 海保芯爱：优势是心血管保障，治疗心脏疾病常用的冠状动脉介入术，最多可以赔 2 次，在意心脏保障的朋友可以重点关注。

另外，我在《2019 最新消费型重疾险测评》中，有更加详细的测评分析，有需要的可以点击查看。

三、中端配置型，哪些产品可以选？

如果觉得经济实用型的产品，还不能满足自己的需求，预算在 4000-5000 元左右，那么可以考虑中端产品。

对比经济实用型，有以下改进：

• 延长保障期限：很多人觉得只保到 70 岁是不够的，如果预算增加，当然也可以保到终身。

• 增加特定保障：比如癌症 2 次赔付，作为最高发的重疾，治愈后复发的概率还是很高的。

在这里，我也精选了一些产品：

直接说结论：

• 超级玛丽2020：这款产品 40 岁前投保，前 15 年得重疾多赔 50%，附加癌症 2 次赔付后，价格也很有竞争力；不足是选择保到 70 岁，最长只能 20 年交费。

• 康惠保2020：除了轻症和中症赔得更多，前 15 年得重疾还可以多赔 35-50%。如果得了轻症或中症，重疾保额会再增加 25%。

• 安邦超惠保：在保终身的情况下，超惠保纯重疾的价格是最低的，类似的产品还有康惠保纯重疾。

四、高端旗舰型，这3款产品最合适

如果你的预算有 6000 左右，追求更全面的保障，可以看看配置更高端的产品。

正所谓“一分钱一分货”，这些产品 既能保终身，又能兼顾癌症 2 次赔付 等保障，价格虽然会贵一些，但保障也更好。

同样我也挑选了 3 款不错的产品：

直接说结论：

增加预算后，康惠保 2020 和 超级玛丽 2020 仍然是不错的选择，附加癌症 2 次赔付后，让人更有安全感。

不过，它们的癌症 2 次赔付也有一些区别：

• 赔付比例不同：超级玛丽对第 2 次癌症赔付 120% 保额，而康惠保是 100%。

• 间隔时间不同：如果首次重疾不是癌症，后续再得癌症的话，康惠保间隔 180 天就能赔，而超级玛丽需要间隔 1 年；如果两次重疾都是癌症，两款产品都要相隔 3 年才能赔。

总的来说，在 40 岁前投保，其实两款产品各有千秋，选哪个都行；40 岁后投保，建议选康惠保 2020 ，毕竟前 15 年有重疾的额外赔付，而且价格也便宜一点。

另外，健康保2.0 虽然性价比不如上面两款，但最大的特点是 不限职业，即便刑警、防爆警察也能买，高危职业的朋友可以重点关注。

五、常见问题答疑

不少朋友在实际投保时，还会遇到各种各样的问题，我整理了其中 2 个最常见的：

1、身体有异常，还能买吗？

买保险，健康告知是一道过不去的坎，如果健康告知不符合的话，可以尝试以下 2 种方法：

• 智能核保：健康告知选择“不符合”，即可进入智能核保，选择对应的疾病，回答几个问题，就能立刻获得核保结论。

• 人工核保：如果智能核保无法通过，可以申请人工核保，在上述产品的投保界面左下角，点击“预约顾问”，就有专人协助你核保。

如果你想了解更多关于健康告知的内容，以及核保的详细步骤，可以参考《健康告知随便填，过了两年一定赔》这篇文章。

2、之前买的老产品过时了，要退保吗？

现在新产品更新很快，很可能自己买完重疾险没多久，市场又推出了更好的产品，很多人会考虑要不要退保换新产品？

其实这个问题因人而异，我在《如何退保最划算，保险退保有哪些技巧？》中，有分享一个详细的退保案例，相信你看完就会有一个清晰的了解。

六、写在最后

重疾险虽然很重要，但一定要结合自己的情况来选，每个人需求不同，选择自然会不一样。

另外，保险是一个组合，仅有重疾险是远远不够的，每个险种都有各自独特的作用

如果觉得我这篇分享对你有所帮助，可以转发给身边有需要的好友，造福更多人。

你买的是哪款重疾险？欢迎留言分享你的理由 ：）

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