一文避开保险99%的坑！

创作立场声明：本文由远虑君探险原创，旨在科普保险知识，帮助大家省钱、避坑！欢迎大家前来交流探讨！

不可否认，保险是很复杂的金融产品，里面还掺杂着大量的医学和法律知识，普通人几乎没有挑选的能力。再加上信息的不透明，各种鱼龙混杂的推销，我们实在是难辨真伪。长此以往，便形成了“保险一点都不保险”、“保险是骗人的”的偏见。

如今，随着互联网+保险的发展，极致性价比的产品层出不穷，但仍有一些“坑”是我们不得不留心的。为了系统地解决大家的问题，远虑君整理了一些大部分人投保时会犯的错误，希望可以帮助大家成功避坑。

一、常见投保误区

01号坑、我有社保，不用买商业保险？

社保报销是有限制的，大病时自费部分比例较大，这也是我们经常看到朋友圈众筹的原因。病来如山倒，一场意外或一次大病，医疗费用仅占一部分，而后期的康复期费用和长期收入损失将对家庭经济造成沉重的打击。一句话，社保必须得配，商业保险作为补充也要尽量配齐。

02号坑、给小孩买了一大堆保险，大人却在“裸奔”

每一个宝妈、宝爸都希望给孩子最好的保障。有些父母，给孩子买了一大堆保险，从头武装到脚，自己却什么保险也不买。殊不知，已经掉进了最大的坑。

因为，父母才是孩子最大的保障。对于一个小家庭而言，最大的灾难不是孩子生病，而是家庭里挣钱最多的人遭遇重大疾病——家庭中的经济支柱一旦倒下，整个家庭的命运将遭受毁灭性的打击。这也是我们常说的投保基本原则之一：先大人，后小孩。

03号坑、小公司会倒闭不可靠，买保险只找熟人买

我国保险公司牌照申请难度不亚于银行牌照。保险的特征决定了前期会有非常稳定的现金流入，后期理赔才会有现金流出。另外，银保监会对保险公司、产品等监管非常严格，且保单的安全有国家信用托底，即使保险公司倒闭、被收购、被整改也不必担心，因为保单是白纸黑字、一纸合同，受法律保护。

04号坑、50万保额几十年后就不值钱了？

保险姓保，它的本质是保障。所以，别用理财的眼光去要求保险这样一个风险管理工具。通货膨胀所带来的保额缩水，确实是一个客观存在的事实，但它是资产整体的变化，而不是保险本身带来的问题。我们在买保险的时候不必过于纠结投资的概念，毕竟保障是首要，保值和收益是其次。

05号坑、买保险为了理财而不是保障

很多人把保险当成一种投资理财手段，买的时候只关心收益和分红，对于能否抵御疾病、意外等风险漠不关心。其实从理财角度来讲，与其他投资渠道比，收益性并不占优，而且资金流动性还差。

切记，家庭正确的投保姿势是：先保障，后理财；先大人，后小孩；社保是基础，商保是补充。对于大部分家庭来说，应该先把保障型保险：医疗、重疾、意外、寿险买好后再考虑教育金、养老金、创业金等产品。

06号坑、返本型保险最划算？

返还型保险的本质就是保险公司多收取一部分保费去投资获利，满期时如果被保险人仍生存的话，便会返还所交总保费和一定的利息。

但由于保险产品预定利率都不高，返本型保险到期返还保费，看似划算，但从收益的角度讲，我们是完全占不到保险公司的便宜，而且还会大大增加交费压力。

因为，同样的保障，消费型保险的价格只有返还型保险的1/3，节省下来的2/3保费，自己来投资，即使投资国债收益也远高于返还型保险。

07号坑、万能险等于一张保单全保障？

万能险并不是什么都能保，它无法覆盖生老病死意外伤残等全部风险事故，它只是一种灵活缴费的产品形态。想要靠万能险去解决所有问题，是不现实的。

其实，这种保险看起来“大而全”，省心又省事，实则以偏盖全，几个险种共用保额，不仅影响理赔，还捆绑性价比不高的保险，保费贵，保额低，实在不划算，全面的风险保障应该是组合搭配才最实用。

08号坑、就想买香港保险

香港重疾险的优点是保费便宜、保障范围广、差异化定价；但存有理赔时效长、操作不便、汇率波动、法律差异等缺点。家庭年收入不充裕的朋友，建议暂不要购买香港保险，不仅首次投保需要到香港本地，而且后续续费也有一定的成本。如果预算不多，国内的消费型定期重疾险，可能是更好的选择。

09号坑、异地投保，买了也不能理赔？

投保重疾险，一般会有地区限制，这是监管对保险公司的要求，并非是对投保人的。如果投保人购买某些当地没有分支机构的保险，确诊罹患合同中的疾病仍然是可以获得赔付的。人的一生中，升学就业婚嫁等都将造成地区变化，只要疾病和就诊医院符合理赔条件就可以获得赔付。

10号坑、保险都是骗人的，理赔难？

投保前明确保险责任，清楚保险条款；投保时如实告知既往病，保单指定受益人；出险后及时报案准备材料。一般情况下，只要做好这几点，只要符合理赔要求，并且材料齐全，走正常流程，理赔不会出现太大问题。不过，当你对保单条款没有基本鉴别能力时，请谨慎购买保险，否则买错产品、预期过高，都会引发纠纷。

二、重疾险防坑指南

01号坑、病种多=保障全？

在保费相差不大的情况下，保障的病种数量肯定是越多越好，但是因为增加了某些疾病，保费高出很多，我们就没必要考虑了，毕竟有很多病种的发生率是极低的。

原保监会早已规定了重疾险里必须包含25种常见重疾，这些常见重疾占重疾发生率的95%以上。所以我们挑选产品的适合，应根据自身实际情况，尽量选择涵盖了高发疾病的产品，让重疾险发挥其该有的作用。

02号坑、凡是重疾，确诊即赔？

并不是所有重疾都是“确诊即赔”。

无论哪家保险公司，其重疾险所保障的疾病基本都包括行协统一规定的25种重疾，它们约占所有重疾险理赔的95%左右，剩余的由保险公司自行定义。

而对这25种重疾的赔偿标准，保险行业协会有统一制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规定：只有部分疾病是确诊即赔，其余疾病需要达到相应状态或采取相应治疗手段才赔付。具体分三类：

03号坑、返还型重疾险更好？

“有病治病没病返本”这是很多人的想法，产品形态一般是以两全+重疾的方式，同样的保额价格上会贵出很多，保险公司用多交的保费投资理财，几十年后返还给我们的只是其中很少一部分，而保险公司自己拿大头，所以普通家庭不建议考虑返还产品。

04号坑、重疾险中的附加险

这类产品通常是以终身寿险为主险，然后捆绑销售重疾疾病险和意外险，有的还会绑定一个医疗险。这种产品的出现，是为了迎合大家“图省事、想要得多”的心理，从保险产品的构成上来看，组合型保险内容丰富，可以保障多种风险。问题是打包并没有便宜，绝大多数情况，组合型保险的性价比都很低，一般多白花30%以上的钱。

三、医疗险防坑指南

01号坑、医疗险保额越高越好？

医疗险是费用补偿原则，保额只代表最高可能获得的赔偿，可以获得的报销以实际花费为主。在产品定价时，600万保额、500万保额、300万保额成本实际所差无几。

02号坑、保证续保

很多朋友都会把连续续保等同于保证续保，这就大错特错了。目前市场上没有100%保证续保的医疗险产品。连续续保≠保证续保。

03号坑、百万医疗险真的身价百万？

百万医疗险的特点是保费低、保额高。另外，医疗险的报销范围比较广，保障期限也灵活，大部分是买一年保一年，保障期过后身体健康的话，还可以换其他产品。

但是它有四种情况是不报销的：

另外要注意地是，医疗险不能重复报销，所以没必要多买。而重疾险是可以叠加赔付的，所以建议“重疾险+医疗险”搭配起来，相互补充，才能解决保障不足的问题。

四、意外险防坑指南

01号坑、返还型意外险=坑

长期意外险的硬伤是，一般意外的保额过低，仅公共交通、自驾、航空意外等保额高，价格一般是年交1600~2500元左右，但是买一份一年期意外险，保费也就一百多块，而且更加实用。

02号坑、意外险啥“意外”都赔？

意外险能保的“意外”事件有特指——“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”。

所以，酗酒、中暑、高原反应、非集体性的食物中毒等，导致身故或伤残，都赔不了。同样，见义勇为导致的身故和伤残也赔不了。

另外问得比较多的“猝死”，是不属于意外事故的。它在医学上被定义为一种疾病：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的段时间内，因自然疾病而死亡。所以没有把它单独加入理赔范围内的普通意外险，是不赔付猝死的。

五、寿险防坑指南

01号坑、终身寿险性价比更高

寿险的功能是在被保险人身故后代替他完成未完成的任务，故寿险的保障期限与每个人肩负的家庭责任要相匹配。定期寿险适合有房贷车贷的家庭顶梁柱，终身寿险适合高净值人群的财富传承和避税作用。

所以，对于预算不充足的朋友，不要想着保到70岁，如果70岁没过世的话，那之前交的钱不就白交了？记住，保险姓保，是转移风险，不是赚钱的工具。

六、人群投保防坑

01号坑、再穷不能穷教育，给孩子买足教育金

单就风险保障角度考虑，教育金完全没必要购买。

教育金的风险保障额度普遍比较低，更多的是储蓄理财的功能。作为理财型保险的一种，其收益基本低于同期银行存款利率，单纯考虑投资收益不如购买国债；教育金保费金额非常高，动辄数万元，家长误以为保费足够高，保障就足够充分。实际上孩子需要的重疾保障、意外保障、医疗保障，教育金保险都无法提供。不过在基础保障充足的情况下，还有预算，并且打算强制储蓄，那么可以选择教育金。

02号坑、给老人、小孩买终身重疾险、终身寿险

寿险保死不保生。寿险，是给家里挣钱最多、过世对全家收入影响最大的人投保。所以给老人、孩子买寿险是没必要的。

预算不足的情况下，孩子的重疾险，建议配置保至30岁的消费型重疾即可。等孩子长大了一些，再考虑配置终身重疾险也不迟。老人不要买终身重疾险和终身寿险，有可能发生保费倒挂，建议买防癌险。

七、理赔&退保中的坑

01号坑、错过重要时间段

我们要关注保险合同里的两个重要时期：等待期、理赔时效。

其中，最重要的就是等待期。寿险和健康险都会有等待期（30-180天不等），等待期内罹患疾病或者身故，是不能获得赔偿的；意外伤害没有等待期。

另外还需要重视理赔时效。一般意外险只能赔付自事故发生之日起180天在内的身故，意外险不能赔付，只能由寿险来赔。

02号坑、医保卡外借

很多人可能为了帮家人亲戚省药费，用自己的医保卡帮他们买药。但我们在社保系统的所有记录，保险公司都可以查到。医保卡相当于你的身份证，别人看过的病，住过的院，买过的药，都会默认是你的。

如果你把医保卡长期借给亲友买糖尿病、高血压这类慢性病的药，等你想买商业保险的时候，就会发现健康告知通不过了。

03号坑、不重视健康告知

线上的健康险都会有健康告知，有些健康告知会问过去2年是否有过异常，这时候需要额外注意，只要是在正规医院有过就诊记录，保险公司在理赔的时候都能调查出来，千万不要心存侥幸。对于健康告知没问到的疾病，不需要告知；健康告知中涉及到的疾病，被保人都应该如实告知，这样才能最大程度避免理赔纠纷。

04号坑、保单生效时间只要超过2年，保险公司就不能拒赔

“两年不可抗辩”不能成为无所不能的理赔依据。

因未如实告知而造成的理赔纠纷，在法庭判定的时候，需要先由保险公司进行举证，证明投保人蓄意隐瞒。如果无法举证，则判定理赔；如果举证有效，则再由消费者进行举证，证明自己不是蓄意骗保，最后的判定的结果是由双方拿出的证据而定的。所以两年不可抗辩必须合理合法地使用，并没有大家想象的那般万能。

05号坑、退保

退保分为犹豫期内退保和犹豫期后退保，对于已经购买的产品，如果过了犹豫期后退保，是有经济损失的。所以，面对一款颇有吸引力的新产品时，不能单纯去比较新、老产品的价格，还要把老产品的退保损失考虑在内。如果退保损失+新险种的保费总额，明显超过了老产品的总保费金额，这样退旧保新也不划算。

06号坑、产品升级

产品升级的背后无非就是为了适应市场竞争和刺激销售，普通人由于缺乏足够的专业知识，无法精准去辨别一款产品的好坏，所以这里面就有很多销售误导的空间。很多人会认为自己占到了保险公司的便宜，但其实可能只做了一些细微的调整，更多的只是宣传的效果而已。

远虑君说

普通人买保险，总要担心买错了、买贵了。

远虑君认为，其中最重要的原因是，大多数人对于保险都是一知半解，保险的种类、产品的分类，过于复杂，让人眼花缭乱，不易选择。而且很多人买保险，还会受到外部因素的干扰，最后买到不适合自己的保险。

想要买保险不被坑，就要谨记以下三点：

1. 不贪便宜、不被诱惑，要独立思考、不忘初心。

2. 不听信别人怎么夸，要认真看条款，弄清楚保障责任和除外责任。

3. 不迷信、不排斥保险作用，要客观评判，多找专业人士交流。

希望今天的文章能够帮助到大家。觉得文章有用点个关注！带你省钱、避坑，了解更多保险知识！