小熊保 篇三十四：雇主责任险是什么？详解投保与使用攻略

随着我国经济的发展，第二产业、第三产业的人群不断增加，职业伤害随之成为人们关注的社会问题。职业伤害总是会给受害者和受害者家庭造成灾难性的损失，包括物质损失和精神损失。

所以，建立一个完善的职业伤害保障体系，保障每一个劳动者的生存基本权，是当下社会的一个迫切任务。

新保险法在2009年通过并于次年审议通过《中华人民共和国社会保险法》，决定在2011年7月1日实施。

同年，新修订的《工商保险条例》也正式实施。然而，已有的社会保险并不能弥补职业伤害所带来的损失，甚至远远不能满足受害者的个人需求。

而作为商业保险的雇主责任险强有力的弥补了这方面的不足。那么什么是雇主责任险呢?它有哪些保险责任呢？接下来小小来详细给大家说一说！

一、何为雇主责任险？

【简单来理解雇主责任险】

就是我们常说的劳工赔偿险，实质就是转嫁雇主应当对受雇人员所承担的责任。这里的雇主责任主要是经济赔偿责任。

【详细解释来说】

雇主责任保险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡。

被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。

可见，当下的雇主责任保险承保的主要是雇主对雇员在进行雇佣活动时所受到的损害应承担的责任。

就比如：“雇主责任险真正保障的是雇主的风险，好比公司的老板担心由于员工出事了，公司需要承担的风险太大，提前通过保险来转移出去相应的风险。

因为员工的赔偿责任有了保险保障，对于公司来说，风险会大为减少。”

在了解了什么是雇主责任险之后，那么它到底有哪些保险责任呢？哪些不属于它的保险范围呢？为了更好的方便你购买雇主责任险，下面小小来带你了解下雇主责任险的保险责任和除外责任！

二、雇主责任险的保险范围

1、雇主责任险的保险责任：

凡被保险人的雇员，在其雇佣期间因从事保险单所载明的被保险人的工作而遭受意外事故或患与工作有关的国家规定的职业性疾病所致伤、残或死亡，对被保险人因此依法应承担的下列经济赔偿责任。

注意，保险公司依据本保险合同的约定，在约定的赔偿限额内予以赔付：(1) 死亡赔偿金 (2) 伤残赔偿金 (3) 误工费用 (4) 医疗费用

2、雇主责任险的除外责任一般包括：

(1)被保险人的雇员由于职业性疾病以外的疾病。

传染病、分娩、流产以及因上述原因接受医疗、诊疗所致的伤残或死亡；

(2)由于被保险人的雇员自身原因所导致的死亡。

自伤、自杀、打架、斗殴、犯罪及无照驾驶各种机动车辆所致的伤残或死亡；

(3）被保险人的雇员因非职业原因而受酒精或药剂的影响所导致的伤残或死亡。

被保险人直接或指使他人对其雇员故意实施的骚扰、伤害、性侵犯，而直接或间接造成其雇员的伤残、死亡；

（4）被保险人的雇员因工外出期间以及上下班途中遭受意外事故而导致的伤残或死亡。

任何性质的精神损害赔偿、罚款、罚金;

（5）被保险人对其承包商所雇佣雇员的责任。

其它不属于保险责任范围内的损失和费用。

有些人觉得：自己所在公司很正规，给员工都上了足额的社保，就算不幸发生工伤事件，也会有社保基金赔付给员工，不会给公司造成太大的冲击。

可是企业如果没有购买雇主责任险，就算交了社保，员工发上意外，刚刚起步的企业会承受巨大的损失，甚至承受不了。

注意：社保、还有许多公司都会买的团体意外险，并不能代替企业在工伤事件中的赔付责任！

三、为什么企业要买雇主责任险呢？

对企业来说：

是针对因雇员工伤而依法可能存在的经济赔偿责任未雨绸缪，多了一个转嫁风险的途径。

（1）减轻了企业的潜在负担；

（2）雇员因工作受伤，由保险公司承担赔偿责任，弥补员工的损失。

可以避免员工跟企业之间出现法律纠纷，也有利于树立企业的良好形象。

对员工来说：多了一个保障权益的途径。

在企业打工过程中受伤，如果遇到企业不能主动承担或者即便员工讨要企业也拒不承担这种情况，可以通过雇主责任险很好的解决。

当然了有部分人还会问道公司有了团体意外保险，有了工伤保险，为何还需要雇主责任险呢？下面小小来和大家说说具体的原因吧：

1、工伤保险无法转嫁企业的全部风险。尤其是5-10级伤残情况下，用人单位仍需要承担一次性伤残就业补助金等赔偿；

2、特殊人员（例如临时工、实习生、退休返聘、外籍员工等）实务中往往无法参加工伤保险，一旦发生工作相关的身故或残疾，企业需要承担高额赔偿；

3、大型事故情况下导致群死群伤（例如爆炸、班车上下班意外、公司组织的员工团体旅行等），企业往往面临巨额赔偿，直接影响财务稳定；

4、雇主责任险直接赔偿给用人单位，相比员工福利保险，才能起到转嫁风险的作用，更好保障雇主利益。

所以，为了自己的利益，请友好的提醒你的雇主，及时购买雇主责任险，保障双方的权益！

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