甲状腺癌未剔除!重疾险将全面降价?时隔13年,重疾险疾病定义重新修订解读

2020-04-09 22:35:26 16点赞 135收藏 8评论

买重疾险,最担心理赔。而重疾险赔不赔,关键就是看“ 疾病定义 ”。

上周,保险业协会发布了最新的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》(下称《新定义》),全行业的重疾险都可能要下架更新。

今天就和大家聊聊这件事,主要内容如下:

  • 《新定义》理赔更宽松,还是更严格?

  • 重疾险价格会涨,还是会跌?

  • 你应该买新版重疾险,还是旧版?

一、重疾定义,为什么影响理赔?

其实在 2007 年之前,重疾险病种没有国家统一定义和理赔标准。

那时候每家公司的操作都不一样,有些公司的理赔非常严苛,让人觉得重疾险就是忽悠人的。

甲状腺癌未剔除!重疾险将全面降价?时隔13年,重疾险疾病定义重新修订解读

因此在 07 年,中国保险业协会中国医师协会 共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(下称《旧定义》)。

无论是哪家公司的重疾险,只要保障年龄包含 18 岁以上,最高发的 25 种重疾都按这份标准理赔。这些疾病 基本覆盖 95% 的理赔,可以说是重疾险的核心。

不过,这份文件 13 年来一直没有更新,早已不适应医疗水平的发展了。比如说:

《旧定义》中“冠状动脉搭桥术”必须做 开胸手术 才赔,但目前比较主流的治疗方法是 微创手术。“不开胸不赔”显然不够合理,也造成了不少理赔纠纷。

因此,国内对《旧定义》更新的呼声,也越来越高。

二、疾病更新,重疾险要集体下架?

接下来这几个月,我们的朋友圈很可能被各种“ 停售炒作 ”疯狂刷屏,深蓝君建议你提前了解下《新定义》,以免被忽悠买单。

《旧定义》包含了 25 种重疾,而《新定义》将病种拓展到 28 种重疾 + 3 种轻症,具体分为 3 类:

甲状腺癌未剔除!重疾险将全面降价?时隔13年,重疾险疾病定义重新修订解读

可以说,《新定义》无论是病种数量,还是理赔标准都进行了更新。现有产品已经不符合要求了,极有可能集体下架更新。

具体来说,《新定义》有以下 3 大变化:

变化 1 :轻症赔付要降低?

轻症就是早期的重疾,疾病早发现早治疗当然更好。

在《旧定义》中,轻症是没有国家标准的,每家保险公司都可以不同。而《新定义》首次引入 3 种高发轻症:

  • 轻度恶性肿瘤

  • 较轻急性心肌梗死

  • 轻度脑中风后遗症

以后所有重疾险都会包含这些病种,而且理赔标准也会统一。

这点有好有坏,因为没有标准时,有些公司的理赔可能会更宽松,后面我也会详细说到。

另一个比较大的影响是,《新定义》限制了 这三种轻症的赔付比例为 20% 保额 ,买 50 万重疾险,轻症最多赔 10 万。

目前轻症赔 30% 以上的产品比比皆是,像我前几天刚测评的“无忧人生 2020”,甚至赔到 45%-55%。

所以《新定义》实施后,大量产品需要改条款,也有可能通过 增加中症、增加津贴等方式,来变相提高赔付比例。

甲状腺癌未剔除!重疾险将全面降价?时隔13年,重疾险疾病定义重新修订解读

变化 2 :甲状腺癌不赔了?

之前朋友圈都在疯传,重疾险以后不保甲状腺癌了。这次《新定义》也揭开了谜底:

甲状腺癌还保,只是按照它的轻重程度,进行分级赔付。

  • TNM 分期 I 期以上甲状腺癌 :按重疾赔付,例如 50 万。

  • TNM 分期 I 期或以下甲状腺癌 :按轻症赔付,例如 10 万。

在《2019 年理赔年报》中,甲状腺癌的理赔率位居榜首。可实际上,轻症甲状腺癌很容易治好,费用一般不超过 3 万。

所以,《新定义》对轻度甲状腺癌按轻症理赔,我个人是可以接受的,甚至重疾险的 价格也可能因此下降。

变化 3:原位癌也不赔?

原位癌就像橘子皮上的霉点,还没有浸润,更不会扩散,一般手术切除就可以了。

正因为治疗简单,费用较低,所以在《新定义》中,原位癌既不是重疾,也不是轻症。

对于现在的产品,原位癌一般按轻症赔付,以后可能一分钱不赔了。

表面上看,这个变化很不友好,但其实这里留了一个后门:保险公司可以把原位癌定义为一种新的轻症,继续提供保障。

至于保不保原位癌,由保险公司自己决定。

甲状腺癌未剔除!重疾险将全面降价?时隔13年,重疾险疾病定义重新修订解读

除了这 3 大变化,《新定义》还有一些细节修改,例如:

  • 不能含有保障高度重叠的疾病

  • 如果疾病发病率极低,要标注提示

现在重疾险的病种越来越多,但其实很多都是凑数的。希望《新定义》实施后,保险公司可以多一点真诚,少一点套路。

三、高发重疾,理赔变宽松了吗?

《新定义》对我们最大的影响,肯定是理赔。

为了分析理赔到底是变宽松还是变严格了,深蓝君联合公司里的核保、核赔老师,进行了详细对比。

甲状腺癌未剔除!重疾险将全面降价?时隔13年,重疾险疾病定义重新修订解读

如图所示,有些病种理赔变宽松了,也有些变得更严格,我都做了区分。

如果你想了解更多,下面我们就来看看 6 大高发重疾的条款。如果你只想看我的投保建议,也可以直接翻到第五部分。

1、严重恶性肿瘤:变严格

表格左边是旧版的疾病定义,右边是新版,主要的差异我都已经标红。

不过疾病条款都晦涩难懂,你也可以直接看表格下面的结论。

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恶性肿瘤一般能占 70% 以上的重疾理赔,可以说是最重要的一个病种。《新定义》最重要的变化是,把以下两种癌症 从重疾变为轻症:

  • TNM 分期为 I 期或更轻度的 甲状腺癌

  • G1 级或更轻度的 神经内分泌肿瘤

之前一些难以界定的情形,例如交界恶性、潜在低度恶性肿瘤等,也明确了不保。

很明显,恶性肿瘤的理赔变严格了,对我们消费者不是很友好。

2、较重急性心肌梗死:变严格

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心脏类疾病也是理赔最多的病种之一,《新定义》整体变得更严格了。比如说:

之前自己主观觉得胸痛,也算满足一个理赔条件,现在主观感觉不算数了,需要看很多检查数据,达标才符合。

3、严重脑中风后遗症:变化不大

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这个病只是改了一下表达方式,其实在理赔实操中没什么变化。包括:

  • 肢体机能完全丧失:改为《人身保险伤残评定标准及代码》中的“肌力2级”。

  • 咀嚼吞咽能力完全丧失:改为“严重咀嚼吞咽功能障碍,且已经留置胃管 90 天(含)以上”。

4、重大器官移植术:变宽松

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新增“小肠的异体移植手术”,而“造血干细胞移植”不再限定是异体移植,保障变得更好了。

所谓异体移植,是指移植的器官不能是自己的,例如不能自己把的左边的肾移植到右边,这样是拿不到理赔的。

5、冠状动脉搭桥术:变宽松

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不再要求做“开胸手术”,“切开心包”的微创手术也能理赔,变得更宽松了。

6、严重慢性肾脏病:变严格

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原来的“尿毒症期”,和新的“慢性肾脏病5期”,实际都属于肾衰竭晚期,没什么差别,但“规律性透析”的标准更明确了。

举个极端的例子,以前一个月透析一次也算数,现在要“每周血液透析,或每天腹膜透析”。

虽然这样能避免一些纠纷,但也相对更严格一些。

看完 6 大重疾的变化后,深蓝君还是有点失望的,毕竟最高发的恶性肿瘤和急性心梗,都变得更严格了。

目前,《新定义》还是一个“征求意见稿”,并不是最终版本,不过也八九不离十了。

四、高发轻症,理赔宽松吗?

现在几乎所有重疾险都能保几十种轻症,不过各家公司的理赔标准是不一样的,《新定义》相当于把最高发的 3 种进行了统一。

为了方便理解,下面拿热销产品“康惠保旗舰版”来对比。

1、轻度恶性肿瘤

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《新定义》直接将原位癌剔除,保障变少了。

不过在这 3 大轻症以外,保险公司可以自己增加新的轻症,也可以把原位癌重新保障进来。

另外,刚才重疾删除掉的“甲状腺癌”和“神经内分泌瘤”,都划入了轻症,按 20% 保额理赔。

2、较轻急性心肌梗死

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这个病和重疾的“较重急性心肌梗死”一样,主观胸痛也不算数了,需要满足一些列的检查数据。

目前市场上的“不典型心梗”条款并不是统一的,有些公司理赔会更宽松。

3、轻度脑中风后遗症

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《新定义》和目前的主流条款没什么差别。

提醒一下,现在“轻度脑中风”条款也不是统一的,有些公司理赔会更宽松。

五、重疾险更新,买新版还是旧版?

重疾定义更新,有些疾病更容易理赔了,也有一些变得更严格。那么,我们到底要怎么选?是买新版,还是买旧版?

其实重点要考虑两个问题:

1、重疾险会降价吗?

重疾险的价格和很多因素有关,例如重疾发病率、预定利率、保险公司成本等。从《新定义》来看,深蓝君认为价格有下降的空间,理由很简单:

  • 轻症赔付下降:从主流的 30% 以上,降低到 20% 了。

  • 甲状腺癌赔付下降:这是理赔最多的重疾,以后轻度甲癌就划为轻症了,理赔比例从 100% 大幅降为 20%。

单凭这两项,重疾险的价格就应该下降,深蓝君身边也有精算师预测,降价幅度大约是 5-10%。

不过降价的前提是,以上保障也没以前好了,算是有得也有失吧。

另一方面,银保监还在更新《重大疾病经验发生率表》,预计 5、6 月份就会有结果。保险公司在定价时都会参考这些数据,所以也会对保险价格产生影响。

至于后续是涨价还是降价,我也会为大家第一时间跟进和分析。

甲状腺癌未剔除!重疾险将全面降价?时隔13年,重疾险疾病定义重新修订解读

2、之前买的保险,会一起更新吗?

《新定义》有明文规定,在新规实施前购买的保单,还是按原条款来理赔。

目前,《新定义》还在征求意见中,最终的版本和实施的时间还没有定下来。

所以,如果你想轻症和甲状腺癌赔得更多、想保障原位癌,那也可以考虑趁早入手。

如果你想价格更便宜,保障够用就好,那么建议不要轻举妄动,坐等新品上市吧。

六、写在最后

鱼与熊掌不可兼得,成年人的世界没有“容易”两个字。

无论你做出什么选择,都意味着你放弃了其他东西,在经济学上,这个叫做“机会成本”。

现在重疾定义即将更新,你觉得重疾险要怎么买?欢迎在评论区分享下!

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小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”,微信搜索“shenlanbao”。

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8评论

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  • 你看看 就得过胃炎都不能买 都他妈骗人的

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  • 我…刚在你们哪里买了钢铁1号…

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    同样刚买这个

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  • 有点矛盾,不过还好,买了30万的重疾,可以后续再补充一个20万的新重疾,会不会更妥帖一点啊...

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    保险没有一次买尽的,也买不尽。所以分次买是有必要的,一个是补充随着时间推移货币贬值的部分,再一个就是随着社会发展相应的条款变化。

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  • 我也认同分次购买,国内保险行业现状很多都不合理,随着社会发展,保险会更适合大部分人。

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  • 分次买不同的产品,是不是可以多次赔付,我已经买了40万的重疾,不是终身。还想买款终身的

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  • 今天刚买的支付宝重疾险,旧版的?有什么问题吗?与新版那个更好

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