兔保保答疑 篇二：支付宝微信上的保险产品可靠吗？三个案例告诉你

经常有客户来问：

1、支付宝的好医保能不能买？

2、看网络大V推荐的某个重疾产品，说是极致性价比，可靠不？

3、甚至有些小伙伴自己喜欢研究，不相信别人，认为保险很简单，完全自己研究就可以全部搞定。

很确定及肯定的回答，这些产品都可靠，因为都有白纸黑字的合同摆在那里。

但是，也有坑，并且是绝大多数人自己无法逾越的鸿沟。啥坑？

先来两个近期我遇到的案例，来初步感受下：

案例一：

客户Q找我咨询宝宝的保险，沟通过程中，Q提到前些日子妈妈得了脑中风，并且在此之前，他给妈妈在网上买了某热销的医疗险，可是他去申请理赔的时候，却被拒赔了。

兔保保：拒赔理由是什么

Q：保险公司反馈查到妈妈之前有高血压。

兔保保：有高血压的话，本身是买不了那个医疗险的，健康告知是通过不了的，所以保险公司这个拒赔是合理的呢

Q：关键是买的时候谁知道不能买呀

案例总结

每个产品都有自己的投保规则，比如对于职业的限定，健康险的健康告知，但是很多人自己是不了解这些规则的，密密麻麻的一堆说明，很少有人耐心看完。而且还有一些说可以研究清楚的，看几篇测评就以为了解保险相关规则，能懂核保医学知识，金融知识，法律相关，那把保险的专业想得太过简单了 。想想自己去营业厅办手机号让我们签的协议，好几张A4纸，有谁是仔细看完再签字的？大概率都是直接找到签字的地方，奋笔疾书，搞定~

自己在网络平台买保险，没有专业人提示相关规则，对于一些身体有异常的客户，更没有人协助梳理相关的病历资料、体检报告，很容易出现：在完成投保的那一刻，就注定理赔不了。

假如买的这份保单注定不能理赔，你还会买吗？

案例二：

朋友Y：之前我给儿子买过一份HXA的少儿重疾险，我现在都不记得在哪里买的了，好像是在哪个公众号一个链接买的。问题是，我忘记缴费期是啥时候了，是不是都过期了我都不知道，从哪里能查到吗？

案例总结

这个问题虽然很简单，很好解决，但是，也能反映大问题：买完就没下文了，续期没人提醒，也找不到对应的服务人员。

试想，要是理赔呢？找不到人，就要完全依靠自己！

不是说，只要合同中有的，都能赔吗？没错，但是理赔又是一个非常复杂的过程，任何细节都有可能出现节外生枝影响理赔，我们通过明亚一位同事经手的理赔案例来感受下：

案例三：

• 2017年11月 客户投保某重疾险，保额80万

  
  

• 2018年03月01日（刚过等待期20多天）确诊了合同中的轻症“严重阻塞性睡眠窒息症”

  
  

• 2018年03月08日 提交理赔

  
  

• 2018年04月04日 拒赔，下发理赔决定通知书

拒赔原因：

1、客户住院病历上，有一次两年多前的门诊记录，与鼻子有关，保险公司认为这次记录与本次申请理赔的有关。

2、保险公司调取了客户入院记录，上面的病史部分描述已有明显症状3年。

保险经纪人在梳理了整套资料后，总结了以下申诉点：

1）这次记录是季节性偶发，医嘱不需要吃药治疗，后来鼻炎症状消失，客户根本忘记这事。保险公司健康告知中也并未询问到偶发性鼻炎，因此不属于重大过失未如实告知。

2）客户尚未拿到入院记录，对入院记录的书写内容并不知情，医生是根据其他描述的时间推断的，同时与医生沟通修改病历。

• 04月09日 提交申诉，要求正常赔付

• 04月18日 保险公司提出通融赔付，合同终止

• 04月19日 投诉银保监会

• 04月25日 保险公司协商赔付一半，同时合同继续有效，撤诉，进行协商

• 05月04日 保险公司草拟理赔协议，但要求客户承认投保时未如实告知，不能接受。此时离报案到出现已经过去2个月，根据保险法16条，保险公司已经无权解除合同

• 5月中下旬 经纪人与保险公司再次阐明立场，要求维持原诉，否则将继续寻求其他途径申诉争取，期间经纪人多次接到保险公司电话沟通

• 05月29日 收到保险公司理赔通知，正常赔付，豁免剩余19年保费，合同继续有效

• 05月30日 理赔款到账

案例总结

1）保险公司的理赔是依据医院里医生的病历描述、相关的检查报告等资料来进行判断，因此和医生的沟通交流环节就非常重要。

大家试想：去医院后，医生通常会询问：哪里不舒服？多长时间了？作为患者，对医生的询问简直是知无不言言无不尽，恨不能想破脑袋把任何自己能想到的都告诉医生。好了，医生需要按规定格式来描述病史，就如本次案例中，客户把两年多前一次偶发性鼻炎就诊情况告知医生，而医生在病史部分则写了“已有明显症状3年”，也就意味着客户在买保险之前就有了症状，但是投保时候又没有告知，这对申请理赔是致命的。也是导致这次拒赔的直接原因。

而如果有专业的人士协助，在客户入院治疗前，我们就可以进行前置的协助，提醒客户与医生的沟通交流有哪些需要注意；在医生将住院资料存档前，先帮客户确认有没有细节上的问题，以便及时修改。

2）一旦出现了拒赔，试想，自己能不能梳理这些病例资料，查询不讲人话的合同条款和保险法，结合以往的理赔案例，找到某个可以和保险公司据理力争的点？

如果不懂保险法，不懂理赔流程，又能不能在保险公司刚过保险法的理赔时间节点，就立马可以抓住这个点，向保险公司维权？

再想，自己或者家人得了大病，身心俱疲，有没有这个时间、精力去折腾这些？能不能在孤立无援的前提下承受保险公司的施压?

写在最后：

我们买保险，不是为了买而买，而是希望万一真的发生不幸，可以顺利拿到赔付款。

从这个角度考虑，投保只是很小的一个环节，能不能顺利拿到赔付款，这个过程还有太多的操作细节。

有什么问题可以给兔保保留言咯。