监管大刀下去，相互保变身相互宝，还加量不加价？

上两周我才写了「京东互保凉凉了」的文章，没承想今早就看到相互保凉透了的新闻。

11.27日，蚂蚁金服的官微发了一则「相互保升级为相互宝」的公告，直接官宣了相互保正式下架。

一石激起千层浪，有说早猜到的，也有说幸好没买的，但鲜说谈论下架的原因。

一、相互保为何下架？

按照当事人蚂蚁金服在公告中的解释，那是因为「我们接到合作伙伴信美人寿通知，监管部门约谈并指出其涉嫌违规」，这原因就跟之前京东互保差不多，总的来说就是被监管部门咔嚓掉了。

马云爸爸也有失手的时候，“马失前蹄”，实属罕见。

而至于是哪些具体条款触犯了保险条规，目前相关部门和蚂蚁金服均未透露，我们不能妄自揣测。

相互保上线至今仅仅一个半月，便狂获2000万的用户，这动静估计也大大超出支付宝的预期，也让传统的保险公司惊掉下巴，双眼红透。这么大的用户体量，随之而来的风险敞口可想而知，加上相互保的保费均摊没有设置年龄门槛，大大增加逆选择的用户群（网友调侃年轻人为老年人买保险）。风控一直是互助保险充满争议的地方。

2000万用户是个充满想象力的数字，潘多拉盒子打开了就没有关上的道理，互联网巨头尝过甜头，自然是不会轻易放弃的，即便遇到阶段性的挫折。

二、前期买的用户怎么办？

又要赞一赞咱们方块字了，相互「保」变成相互「宝」，改动一个字，居然能把整个产品的性质都彻底改变。

「相互保」是中国第一款标榜着“互助”的保险产品，由信美人寿相互保险社承保，受中国银保监会监管，参与者的利益能够切实得到保护。

「相互宝」则是一款普普通通的互联网互助计划，由蚂蚁金服负责组织，与市面上常见的轻松筹、水滴筹并无区别。

前者是一份正儿八经的保险，是有银保监会的转移和搂底的，无论是保险公司破产还是跑路，你这份保单还是有效且能兑现保险金的。而后者就没有这等丰厚的好处了，你买了或者加入了，是有一定风险的。

当然，阿里巴巴和马云爸爸的背书还是十分强大的，不用太过担心产品的稳定性。而且为了Hold住用户，相互保放出了3大重磅福利：

1、每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元，如有多出，马云自掏腰包。

2、平台管理费将从原来的10%下降到8%。

3、未来人数低于330万，相互宝计划也不会立即解散，还能提供一年的大病保障。

相互宝还玩起了One more thing，为了“升级”给用户带来的不便，作出一个小赔偿：

「在2018年12月31日之前加入相互宝的用户，不管是从相互保升级过来，还是新加入，在2019年1月31日之前涉及的费用都将由蚂蚁金服承担，用户无需出钱。」

我屈指一算，这家伙好鸡贼啊。相互宝是10月16日正式发布的，到承诺的免费期，前后不过百来天，但等待期就要90天了，除去意外重疾即赔外，其实支付宝赔不了多少钱。

三、现在还能买吗？

有同学看新闻后竟然感叹「本来还想买的，下手慢了」，哎呦喂，其实下手快也没啥好处啊。不过你若真想加入也未尝不可，不过你要想明白，相互保本质上是一款短期消费型重疾险，优点是先享受保障后交费、参与门槛低、退出灵活，缺点是保障力度弱，不保证续保，且保费不确定。（明年188封顶）

而一年期重疾险，保额50万，保费200-300元/年，市面上的选择也十分多，真要买的话，可以两相对比一下。不过，我个人还是建议重疾险选择长期的最好，尤其是保险小白。

这种产品，对于保险行业教育用户的意义，比个人的要大得多，作为个人还是要踏踏实实地把重疾、寿险、医疗、意外等险种配齐，像相互宝、京东互保作为补充还是可以的。

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