保单也能贷款：手续简单门槛低，利率跟银行相当

如果最近手头紧，需要用钱，你会怎么做？

有人说可以找银行贷，或从信用卡贷，但缺点是门槛高，流程复杂。有人说可以找P2P、蚂蚁借呗等民间借贷，但缺点是利率较高。有人说找亲友，但总会抹不开面子。

还有没有别的贷款方法，不求人，合法安全，而且门槛低，流程简单，利率还能跟银行的相当呢？

还真的有，唯一的要求是你有一张保单。就可以做满足以上所有要求的贷款了。

一、保单贷款是什么？

保单贷款是指，投保人将所持有的保单抵押给保险公司，然后可按照保单现金价值的70%-80%资金的一种贷款方式。

但不是所有保单都可以做保单贷款。首先你买的必须是储蓄型保险，比如储蓄型的人寿保险、养老保险、年金保险、重疾保险，短期险和消费型保险则不能做保单贷款。

如果在贷款期间生病了怎么办？没关系，保险效力在贷款期间依旧有效，该怎么赔还是怎么赔。但是赔付保额会先减去贷款本金和利息。

也就是说只要你有一纸储蓄型长期保单在手，就拥有了随时获得一笔现金流的权利。非常适合喜欢投资理财和做生意的人。

二、保单贷款有什么好处呢？

流程简单：不像银行贷款门槛这么高，要求资产证明，要求有车房抵押，手续复杂流程长，还要看征信记录和财务流水状况。保单贷款基本上一单在手，就是可以贷的凭证。

投保人只要带上保单、有效身份证明、贷款申请书等就可以办理。有的产品能在线上自助操作，像太平人寿和工商银行推出的“太平-工商联名卡”，这种具有保贷通功能，直接在自助缴费机上完成贷款过程，不用跑一趟保险公司。

时间短：银行贷款从申请到审核再到下款往往需要十几天甚至一两个月，保单贷款则快得多，1—3个工作日就可以到账了。

利率低：不像信用卡，P2P高达18%以上的贷款利率，比如蚂蚁借呗就是日利率万分之五，换算成年化利率却高达18.25%。而保单贷款的低利率仅次于银行，在5-6%左右。

三、什么时候贷比较好？

保单贷款持有保单2年后就可以申请，可以最长贷半年，半年后还清利息可以续贷。

但是因为2年的保单的现金价值比较低，我们又只能贷保单价值的70%-80%，到手可能就只有几千块。贷款价值不大。所以要贷比较适合用持有在5-8年以上的保单，累积保费高，现金价值才高，贷款额度也才能水涨船高。

四、专业玩家的故事

我们一般人可以利用保单贷款解决下现金周转，急需资金的情况。但也有一种职业玩家，利用保单杠杆，用45万本金谋取565万保额。例如香港一家人寿保险公司推出的万用寿险产品，投保人交一定金额的保费，可以获得一张保额为保费3-5倍的保单。

土壕张先生投保150万人民币，保额为565万人民币。一旦张先生离世，那么他的受益人可以获得565万人民币，是适合有钱人家的财富继承手段。土壕张先生一次性趸交了150万人民币，获得了最高的现金价值。然后当天申请保单贷款，现金价值的70%，他获得了105万人民币贷款。利率为3个月的美元Libor（伦敦同业拆借利率，为浮动值）+ 固定利率1.75%=3.5%。一旦他身故，保单受益人依旧可获得565万人民币。

实际上，他可能3.5%的贷款利率都不用交，这款万用寿险保单每年的收益，可以覆盖保单的借款利息。相当于他得到了105万的无息贷款，这笔钱保守一点的去买债券私募，激进一点的去买基金股票，分分钟0成本年入几十万。100万按8%的年利率算，9年本金就可翻倍！

这里只是以一个有点极端的故事来说明保险贷款，虽然现在很多人家里都有个几百万的，但还是不建议大家随便学哈。