平安福保险的坑，代理人肯定不会告诉你！

说到重疾险，就不能不提平安福。

就销量而言，平安福可谓首屈一指，平安百万代理人前赴后继的推销，起了很大的作用。

可就产品而言，平安福真的不怎么样：

一是保障缺失，有三种发病率很高的轻症不保；

二是价格贵，很多家庭承担不起这样的保费。

01 平安福整体介绍

从2013年，平安福第一次上市以来，已经升级多次，疾病数量从“30种重疾、8种轻症”扩容到“100种重疾、30种轻症”。

最新版本是平安福2019，具体内容如下

产品名称：平安福2019

投保年龄：18-55岁

等待期：90天

重疾保障：100种赔付1次；70岁前每次轻症增加20%保额，最多3次，最高增加60%保额

轻症保障：30种轻症不分组赔付3次，每次20%；70岁前每次轻症增加20%保额，最多3次，最高增加60%保额

长期意外险：意外身故或全残赔付保额，意外伤残按比例赔付

癌症多次赔付（需额外附加）：初次确诊癌症，最多可赔3次，间隔期5年

身故保障：与重疾共用保额

保费豁免（需额外附加）：被保人患轻症或重疾可豁免保费，投保人患轻症、重疾、身故或全残可豁免保费。

其他保障：运动奖励，运动达标，可提升保额

除此之外，平安福还可以附加住院医疗、住院津贴等保障，保障项目之多，还真不是一般人能搞懂的。

02 高发轻症不保

我之前在“选购重疾险，到底保多少种疾病才算够？”文章中说过，重疾险中，重疾保障都不会有坑，因为保险行业协会规定的25种重疾，已经占重疾发生率的95%以上。

重疾险的坑，主要集中在轻症保障，平安福的猫腻就在于此，它把三种高发轻症排除在外，分别是：

轻微脑中风、冠状动脉介入术、不典型心肌梗塞

这三种轻症到底有多高发？从另一家保险公司的理赔数据中，就能发现端倪：

其中轻微脑中风理赔率最高，达81.94%，冠状动脉介入术和不典型心肌梗塞的理赔率分别是4.52%和3.73%，总计高达90.19%。

也就是说，平安福可保30种轻症，但只涵盖不到10%的理赔率，聊胜于无。

03 价格贵的离谱

保障差也就算，价格还死贵，也难怪平安的利润那么高。

下面是4款产品的对比：

百年人寿守卫者1号

弘康人寿哆啦A保

中国人寿国寿福

平安福2019

同样是30岁男、50万保额、30年缴费、保终身，平安福是最贵的。

轻症保障上，其他三款产品都没有坑，比平安福良心太多。

其中，性价比最高的要数百年人寿的守卫者1号：

保障上全面碾压平安福，100种重疾分5组可赔5次，轻症最高可赔45%保额，

价格只要8240元/年，每年比平安福便宜4000多块。

04 条款才是保险的核心

保险与实物商品完全不同。

实物商品，认准大厂家、大品牌，闭着眼睛买也不会有大问题。

保险则完全不同，保险的核心在于合同，只认公司、品牌，不看合同，八成是要掉坑的。

像平安福这样，价格贵、保障差的产品不是个例，福满分、金鑫盛、智能星等也都是这个套路。

大家购买保险前，一定要认真查资料、仔细抠条款，毕竟一交就是几十年，买错了再去退保，损失可就大了。

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