延迟退休定了！法定退休年龄是几岁？养老金少领几十万？

俗话说，如鱼饮水，冷暖自知。

现在的打工人，表面上个个斗志昂扬，背地里不知道问了多少遍：啥时候才能退休？

最近，这个问题有了新答案，国家在“十四五规划”中明确提出，要实施 渐进式延迟退休。

虽然政策还没正式落地，但我们也可以提前了解一下：延迟退休到底要延多久？对我们的养老金又有啥影响？

主要内容如下：

• 延迟退休，养老金少领 50 万？

• 延迟退休，算算社保多交多少钱？

• 活不到 65 岁，社保白交了吗？

一、延迟退休，再干15年？

试想一下，如果马上到春节假期，你预定好了酒店机票，公司却突然让你加班，相信不少人会抓狂。

延迟退休也是同样的道理，而且加班时间以年为单位……国家为什么整这么一个狠招？说到底还是为势所逼：

领养老金的老年人越来越多，交养老金的年轻人却越来越少，养老基金面临巨大的亏空压力。

养老基金像一个水池，老年人越多，池子流出的水就越大。延迟退休就是一边拧紧水龙头，一边靠年轻人加水，这样池子蓄水才可能足够......

目前的退休年龄，按身份划分为三种：

• 男职工：60 岁

• 女干部：55 岁

• 女工人：50 岁

有很多人搞不懂：干部和工人如何区分？为此我们咨询了深圳社保局，得到如下答复：

通常来说，管理和技术岗为干部身份，基层岗位为工人，具体以用工合同为准。

延迟退休一旦实施，退休年龄将统一改为 65 岁。

不过这不是一蹴而就的，而是 每年延长几个月，最终过渡到不分男女、不分身份，全部在 65 岁退休。

毫无疑问，我们 80、90 后是妥妥要干到 65 岁了。一时间，有人欢喜有人愁：

• 我们交的社保已经用来养现在的老人了，等我们老了，还有钱养我们吗？

• 一个月那么点工资都交社保了，都不知道能不能活到 65 岁，养老金能领个几年？

• 钱多事少的工作才会想延迟退休吧？普通人谁想老了还天天挤地铁上班？

• ……

但不管怎么说，延迟退休已是板上钉钉的事。它最直接的影响就是：

我们交钱交得更多，而领钱的时间却变少了。

因为人的寿命都是有限的，以目前中国人平均寿命 77 岁来看，若 65 岁才开始领养老金，相当于平均只能领 12 年了......

为了让大家更直观地了解，下面我们会举 4 个例子。你可以对号入座，看看延迟退休到底有何影响。

案例1：90后延退，少领几十万？

90 后男生小王，今年刚满 23 岁，大学毕业后顺利找到工作，开始了打工生活。

他从 23 岁开始交社保，月薪 3000 元。为了方便计算，我们假设当地的社会平均工资也是 3000 元，且两种工资都按每年 5% 增长。

养老金的计算公式长得有点复杂，大家可以简单看看：

如果看不懂也没关系，我们都帮你算好了：

上面这个图主要看橙色和绿色的地方：

• 按 60 岁退休：小王一共交了 29 万养老金，退休后第一个月领 8856 元，到 62 岁领的钱超过缴费，也就是回本了。

• 按 65 岁退休：小王一共交了近 39 万养老金，退休后第一个月领 13635 元，67 岁也能回本。

那么，90 后延迟退休，到底划不划算？

假设小王活到平均寿命 77 岁，延迟退休 5 年，他要多交 10 万养老金，可是少领了 9 万。这一增一减就是 19 万……

同理，假如小王身体健康，能活到 85 岁，那延退反而是好事，因为他多领了 41 万。

所以 延退到底是好是坏，还跟我们的寿命有关，活得久，领得多，大家平时要好好锻炼身体了。

案例2：男职工延退5年，划算吗？

60 年代末出生的人，如今也要赶上延迟退休了，那他们的养老金又有何影响？

以 55 岁的李叔为例，他从 26 岁开始交社保，当时的工资和社平工资为 729 元。按每年 5% 增长到 2020 年，已达到 3000 元。

原本李叔计划着，再过 5 年就能退休过上钓鱼打牌的神仙日子。延迟退休这么一来，他不得不再干 5 年了。

两种退休年龄有什么差异？我们计算如下：

我们还是看橙色和绿色的地方：

• 如果 60 岁退休：李叔共交了 5.9 万养老金，退休后第一个月领 1730 元，62 岁回本。

• 如果 65 岁退休：李叔共交了 7.9 万养老金，退休后第一个月领 2696 元，67 岁回本。

那么，60 后男职工延迟退休，到底划不划算？

假设李叔活到平均寿命 77 岁，延迟退休 5 年，他要多交 2 万养老金，可是少领了 1 万。

假如李叔活到 85 岁，那延退反而是好事，因为他多领了 9 万。

案例3：女干部延退10年，少领多少？

接下来，我们再看看女性延迟退休，会有不同吗？

今年 50 岁的张姨在国企做管理，她从 20 岁开始交社保，工资一直是社平工资的两倍，按每年 5% 增长到 2020 年达到 6000 元。

干部身份的她，原本可以 55 岁退休，如果延迟 10 年才能退，养老金的领取又有何影响？

我们计算如下：

如图所示：

• 如果 55 岁退休：张姨共交 9 万养老金，退休后第一个月领 2541 元，到 57 岁回本。

• 如果 65 岁退休：张姨共交近 16 万养老金，退休后第一个月领 6080 元，到 67 岁回本。

假设张姨活到平均寿命 77 岁，延迟退休 10 年，她要多交 7 万养老金，可是少领了 3 万。

假如张姨身体健康，能活到 85 岁，那延退反而是好事，因为她多领了 33 万。

张姨挺失落的，原计划 55 岁退休，正好可以帮女儿带孩子，这么一来不仅顾不上女儿，能领到的钱还可能少了。

案例4：女工人延退15年，又会怎样？

45 岁的刘姐在工厂打零工，她从 20 岁开始交社保，工资从和社平工资一致，按每年 5% 增长到 2020 年达到 3000 元。

如今刘姐要晚 15 年才能退，我们还是按两种退休年龄计算：

我们继续来看：

• 如果 50 岁退休：刘姐共交了 5.6 万养老金，退休后第一个月领 1438 元，到 53 岁回本。

• 如果 65 岁退休：刘姐共交了 13.5 万养老金，退休后第一个月领 4926 元，到 67 岁回本。

假设刘姐活到平均寿命 77 岁，延迟退休 15 年，她多交了 7.9 万养老金，相应也多领了 4 万。

假如刘姐身体健康，能活到 85 岁，那延退更有利，因为她多领了 46 万。

六、走得太早，社保白交了吗？

从以上案例可以看到，如果想享受延迟退休的好处，拼的是“活得久”。

如果没到退休年龄，或者刚领几年人就不在了，交了几十年的社保钱会打水漂吗？

我们以北京为例，假设 55 岁的王叔不幸身故，家属可获得以下补偿：

直接说结论：

如果不幸走得太早，我们交的钱也不会打水漂。

首先王叔交的 4.65 万养老金，会退还给家属。除此之外，社保还会发放丧葬补助费和亲属救济费，加起来也有一两万。

其实，退休和养老是一场不可避免的“金钱消耗战”。与其担忧这些，我们还不如多思考：如何提前规划，才能让老年过得更优雅？

七、写在最后

当年轻人拼命地喊“我老了”，延迟退休却像一只大手捂住了所以人的嘴，“不，你还不够老！”

毋庸置疑，延迟退休会给很多人带来困扰，但这是国家制定的“游戏规则”，我们普通老百姓只能面对，尽早做好规划。

当然，你也可以换一种心态，像钟南山院士那样，80 多岁还可以为社会发光发热。

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