新规落地前重疾险要不要买？该怎么买重疾险？重疾险攻略

随着重疾新规即将落地，目前市场上的重疾险停售也不远了，重疾险产品很多，也很复杂，今天跟大家好好来聊一聊重疾险，对重疾保障清楚再下手。

如果对新规还不清楚的同学，可以再回顾一下重疾险新定义终审方案已通过，即将发布！影响每一个投保人

今天的主要内容如下：

一、什么是重疾险？

二、重疾险的作用

三、为什么这么多人买重疾？

四、重疾险的有什么保障形态？

五、重疾险需要注意哪些？

一、什么是重疾险

重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

重疾险有很多分类，市面上最常见的有两种：

1、定期消费型重疾保险：保障期限确定，20岁购买保障30年，则50岁到期，如到期未理赔是不会退还保费的。

2、终身重疾保险：是为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故。

每年缴纳固定保费保障终身，但保费起点相对较高。

虽然这以上两种是最常见的分类，但我还是希望大家可以把重疾险了解的更加清楚些，所以给大家做了一些其他分类，大家可参考下图

二、重疾险的作用

重疾险是给付型保险，罹患重疾后直接给付保额，这与医疗险报销费用有很大的不同。

当我们面临重疾时，除了有高额的医疗费用以外，还会产生大量的其他开支，这部分是通过社保和商业医疗险所不能报销的。

给大家举个例子：肾衰竭，我们找肾源重新换取一个肾，这个过程会花费很大一部分钱，所以在治疗重疾的道路上，并不仅仅是医疗费那么简单。

康复期间开销：

重疾治愈的时间耗时是很长时间，需要几年时间去持续不断的做一些康复治疗，在这个康复期间的营养费、误工费等同样是个无底洞。往往康复治疗才是真正让患者重获新生的关键。

弥补收入损失：

患重疾后，患者没有良好的身体条件去正常工作，这种状态可能要持续好几年时间。普通的工薪阶层，往往只能领取基本工资，而个体工商户等基本都会停滞，没有收入来源。导致的结果是这五年收入会大幅缩水。

康复护理费用：

部分重疾，如瘫痪、偏瘫、帕金森氏综合症、脑中风后遗症、老年痴呆症等，可能需要终身康复治疗，或者终身专业护理，其开支巨大，且需要每年都要投入，这一方面给家庭带来的经济压力也不可忽略。

固定开支的弥补：

每个家庭都会有一些长期固定开支，如，住房按揭、子女教育、老人赡养、期缴保险等，如果因为罹患重疾后收入水平大幅下降，可能会导致这些长期固定开支无法继续负担。

三、为什么这么多人买重疾？

据2018中国国民健康与营养大数据报告显示：

最大的健康杀手癌症数据同样不容乐观，全国肿瘤登记年报指出：“20-39岁年龄组的肿瘤发病率在2000年是39.22/10万，到了2013年迅速增至70.01/10 万。

这意味着，13年的时间里，我国年轻人癌症病发率增长了近80%，按照这个数据统计，中国一年就会新增30万年轻的癌症人。

“20-39岁，正是刚开始经济独立和承担家庭经济责任的年纪。

如果真的不幸确诊了癌症，哪怕是挖空了家底，也只能咬着牙治下去。其实，随着医疗技术的发展，癌症临床期早期的平均治愈率在80%以上。关键的问题在于治疗费用上面。

那么治疗癌症需要多少钱呢？

如果进行手术治疗，根据手术方式、医院地域和级别的不同，费用可能在3-8万不等，平均5万左右。

而如果是进行微创胸腔镜手术：需要切割缝合器，所用到的钉仓一个大约3000元，一台手术平均需要4-10个，患者最后可能平均花费2万多。

如果是放化疗：则根据疗程决定，一个周期可能7000-12000左右，一般需要4-6个周期的治疗；

靶向药治疗：就更不用说，是一个长期过程，平均需要使用8-12个月，一代、二代靶向药物经医保报销后基本上一个月的费用在2000-3000元左右，三代靶向药物医保后每月6000-7000元左右。

除此之外，还有床位费、护理费、治疗费、检查费等各种费用。整体算下来，最起码也是10万起，若是病情严重，上达百万也是有可能。然而普通工薪家庭的平均年收入大概在15万左右。

意味着，一场大病将会耗光一个普通家庭的全年收入，这还不算病后无法工作带来的经济损失。

看了这些数据，再结合这几年时不时都会在朋友圈看到类似的筹款信息，大多都是有关重疾。见多了，也就麻木了，除了捐献一点绵薄之力，我也会尽己所能的给身边的朋友安利重疾险的必要性。

四、重疾险有什么保障形态

随着各个保险公司加大重疾险的开发力度，在单纯的重疾保障上增加了轻症、中症、身故赔付、癌症多次赔付和重疾多次赔付。

叠加得越多，保障越完善，价格越贵，我将它们分为ABCDES级。

D及以上，产品就越来越复杂了，到底要不要附加？我们一个一个来看。

1、要不要附加身故责任

重疾险是否要带有身故责任，对于收入还不够理想，还未有足够积蓄的这部分年轻人，建议还是不要考虑了。

一是，身故的保障责任对于尚无家庭经济责任的年轻人实属非必须品；

二是，带有身故保障责任的重疾险，大都也是重疾和身故共用保额；

更重要的是，同等条件下，带有身故保障责任的费率要比不带这部分责任的重疾险高出30%多，而且并非重疾、身故双重赔付。与其把预算放到不一定能用到的身故责任上，莫不如在自己所需的重疾保障上增加保额做高保障。

对于已有一定财富积累，保费预算较宽裕，满足保额的情况下，可以考虑责任更丰富的重疾险产品，而这部分产品大都带有身故责任。

2、癌症二次赔付，要不要选择？

如果预算充足，我建议一定要配置上的。癌症是非常高发疾病，在重疾险理赔中，癌症占比最高的，其中女性恶性肿瘤占重疾理赔高达83%；

且数据显示，20-40年龄段之间，2018年较2017年癌症的占比有所上升，癌症呈年轻化趋势。随着医疗技术发展，癌症5年生存率大幅度提升，2003年-2015年间中国的癌症患者5年相对生存率从30.9%增至40.5%。

癌症不再等于绝症，患者可以通过治疗药物维护继续生存。加上了癌症二次赔付，实用性会更强。3、多次配置重疾有没有必要？

看预算！

不管单次赔付、多次赔付，重疾险先保证买到足够的保额，最起码覆盖3-5年的年收入。

在满足以上前提下，如果预算充足，是完全有必要配置多次赔付重疾险的。

虽然在一个人身上发生2次以上重大疾病的概率非常之低，但是对于个体而言，不管概率有多小，只要发生了就是100%，没发生就是0%，谈概率是没有意义的。

保险的原则就是，根据每个家庭的财务能力，尽可能的规划周全的保障，在对抗危疾面前，有更多的选择。

五、重疾险需要注意哪些？

1、重疾险的保额

买重疾险就是在买保额，重疾险的作用是覆盖大病的医疗费用和康复期间无法工作的收入损失，保额不买够，那不如不买。通常情况下，保额约为3-5倍年收入是比较合理的。

2、重疾险的缴费期限怎么选

重疾险的缴费方式有月缴、年缴和一次性缴清这几种，月缴和年缴的缴费期从1年到30年不等。

在这些缴费方式中，建议选择缴费期最长的方式。

一方面是相较于一次性缴清费用，把费用分摊到30年来缴，个人的经济压力会更小；另一方面是有些重疾险具有保费豁免功能，如果出现可以豁免保费的情况，后续的保费不需要交，但保单依然有效，这样也更划算。如果预算有限，也没必要一定追求最长缴费期，原则就是不能影响到自己和家庭的正常生活。

3、保定期还是保终身

定期重疾杠杆高、消费型，一般保到70岁，主要适用经济有限，集中解决某段时期重疾缺口的人。终身重疾带有储蓄功能，保障期终身，适用于绝大部分人群，是重疾险的主力保障形态；

大部分人还是建议终身重疾为主。对比医疗险和重疾险，医疗险相对便宜，保障范围也大的多，但由于只能购买短期，一旦患病很难再续保。

重疾险每年大几千的保费虽然较贵，但一旦患了大病，它将是最有力的保障。重疾险投保，最重要的还是从自身需求和预算出发，所以我更追求性价比高的重疾险产品。

写在最后

无论什么时候，风险总是存在的， 如果自己还没有配置重疾保险，不要再犹豫了。重疾险很复杂， 为了让大家配置重疾险不踩坑，我前前后后写了有五六篇文章，如果你感兴趣可以去阅读下哟，今天就先到这，我们明天见。