达尔文2号替代者：2个消费型重疾险，哪个更推荐？

前段时间达尔文2号下架后，很多朋友来咨询没买到怎么办，还有没有可以替代的产品。好吧，这个事情我们可以达成一致，各家保险公司竞争激烈，产品责任又喜欢相互借鉴，想找到替代产品不难。

达尔文2号之所以受市场青睐，原因和之前下架的前行无忧一样，都有一项独特责任：60岁前患重疾，额外赔付保额的50%。再加上达尔文2号可以不带身故责任投保，减轻缴费压力，作为基础的疾病保障再适合不过了，这类产品是保额青睐者的首选。

话不多说，我们找到了两款和达尔文2号同样可以提升60岁前重疾保额的消费型重疾险，并且提升额度只多不少。它们分别是：

信泰超级玛丽2020Max：60岁前患重疾，额外赔付保额的50%；

横琴优惠宝：60岁前患重疾，额外赔付保额的60%。

产品在此，哪个更好？如何投保更有优势？，本文我们从以下4个维度进行测评：

基础参数

个性化差异对比

费率对比

附加险组合优势

01. 基础参数

基础参数测评项重点考虑身故、重疾、轻症、中症等基础责任中，保障是否包含、赔付比例、病种数量、赔付次数等可量化指标，考察单项责任在市场同类产品中的定位，宏观的评价产品优劣。产品值不值得进一步考虑，基础参数说的算。

1.身故责任

优惠宝和超级玛丽2020Max主险不含身故责任，有24.8%的已评分产品同样位于最基础的不带身故责任保障区间。其中，优惠宝可以附加身故赔付保额责任。

2.重疾赔付次数

优惠宝和超级玛丽2020Max都为重疾单次赔付产品，有51.4%的重疾险重疾赔付次数单项指标比它们更有优势。

3.重疾病种数量

优惠宝（112种）和超级玛丽2020Max（110种）的重疾病种都超过110种，超越市面上88.1%的重疾险。

4.轻症病种数量

优惠宝（51种）和超级玛丽2020Max（50种）的都至少包含50种轻症，超越市面上72.4%的重疾险。

5.轻症赔付次数

优惠宝和超级玛丽2020Max轻症最多都可以赔付3次，已评分产品只有14.3%低于3次，单项指标及格。

6.轻症赔付比例（首次）

优惠宝首次轻症赔付保额的40%，碾压超过78.1%的重疾险；超级玛丽2020Max首次轻症赔付保额的45%，碾压超过90.5%的重疾险。轻症赔付比例高，是两款产品的绝对优势。

7.中症病种数量

两款产品中症病种数量为25种，优于81.9%的同类产品。

8.中症赔付次数

中症赔付次数2次，是带中症责任产品普遍水平，单项达标。

9.中症赔付比例（首次）

两款产品首次中症赔付比例达到60%，超过81.9%的同类产品。

10.轻/中症缺失

高发轻、中症没有缺失，优于54.3%的重疾险。

结论：横琴优惠宝和信泰超级玛丽2020Max在包含轻症和中症的病种设置、赔付比例、赔付次数，以及重疾的病种数量的8项基础参数的评价中，优于市面上大多数产品，如果不在意重疾多次赔付和身故保障，值得进一步考虑。

02、个性化差异对比

基础参数优质且满足需求的前提下，产品个性化差异来帮助我们再深入考察对比。表格中列出基础参数外的主险责任和可以个性化搭配的附加责任。

结论：优惠宝和超级玛丽2020Max大鱼测评系统推荐指数和最新公司评分都非常接近。主险其他责任方面，优惠宝60岁前患重疾额外赔付比例为60%，稍高于超级玛丽2020Max的50%，扩展新冠肺炎责任也更加优质。

可选责任方面，超级玛丽2020Max只能选择不带身故责任投保，优惠宝可附加身故责任；不过超级玛丽2020Max额外附带了急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥手术的二次赔付责任。

高发病种方面，重疾基础病种两款产品全部涵盖，高发轻症轻微脑中风超级玛2020Max按中症赔付，但理赔标准稍微严格。横琴优惠宝轻度Ⅲ度烧伤需满足体表面积的10-15%按轻症赔付，20%以上按重疾赔付，大于15%小于20%的部分有断档。

03、费率对比

费率对比以30岁男性和30岁女性为例，其他各年龄段费率测算可戳链接：

测算费率：横琴人寿-优惠宝

测算费率：信泰超级玛丽重疾险2020Max

结论：主险费率男性超级玛丽2020Max更有优势，女性投保横琴优惠宝价格更低。选择保障至终身，30年缴费两个产品价差不大。若要保至70岁，只能选择超级玛丽2020Max。

04、附加癌症2次与身故责任

最后，附加险的质量和价格很可能会决定最终的选择。我们整理了超级玛丽2020Max和优惠宝的癌症二次赔付和身故保障的责任和费率。

结论：两款产品癌症二次赔付责任相同，超级玛丽2020Max增加了急性心梗和冠状动脉搭桥手术的二次赔付。附加后，超级玛丽2020Max男性投保费率优势进一步扩大，女性投保仍然是优惠宝价格更优。想附加身故赔付保额责任，只能选择优惠宝。

05、总结

优惠宝和超级玛丽2020Max基础保障都十分优质，没有明显缺陷，多项基础参数超过市面上绝大多数产品，非常适合提升被保险人作为家庭收入来源阶段提升重疾保额。

如果想附加身故赔付保额责任，可以考虑优惠宝，不过建议与其他带身故责任的重疾险比较后再做决定；若想保到70岁，超级玛丽2020Max可以重点考虑。

男性投保超级玛丽2020Max价格更优，女性投保横琴优惠宝是不错的选择。

重疾多次赔付方面，如果只在意癌症二次赔付，超级玛丽2020Max和横琴优惠宝都可以考虑，想再增加心血管重疾的二次保障，建议选择超级玛丽2020Max。

如果觉得重疾多次保障还不够，再考虑其他多次赔付的重疾险。