守卫者3号重疾险怎么样？与达尔文3号相比，哪个更值得买？

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新旧重疾交替之际，总被问到类似问题：守卫者3号和达尔文3号哪个更值得选？

其实，我挺懵的，这两产品都不是一个形态，根本无法对比，要不对谁也挺不公平。

其中，守卫者3号属于不分组重疾多次赔付产品，达尔文3号属于重疾单次赔付产品。

大家对守卫者系列、达尔文系列重疾险应该并不陌生，从最初的1号、2号再到如今都即将停售的3号，每一款都算比较值得选的重疾险。

本篇，我们换个角度来解决2个问题：

• 守卫者3号重疾险怎么样？

• 守卫者3号和达尔文3号哪个值得选？

守卫者3号重疾险怎么样？

亮点

1.重疾不分组可赔2次

2.前15年重疾可额外赔付60%

3.中症、轻症赔付比例递增

4.投保灵活，可选附加身故责任、癌症住院津贴

5.核保宽松，乳腺结节1-2级、甲状腺结节1-2级、乙肝小三阳等有机会正常承保

6.提供住院押金垫付、重疾就医绿通等增值服务

不足

1.轻症病种有缺失，比如中度阿尔兹海默症、中度瘫痪等

2.投保年龄限制严，最高至45周岁

3.等待期180天

4.选择保至70岁，必须强制捆绑身故责任

5.轻症存在隐形分组

个人观点

总体来说，作为重疾不分组多次赔付产品，守卫者3号在同类产品里非常值得选。

特别是，目前互联网渠道能正常承保乳腺结节1-2级、甲状腺结节1-2级的产品越来越少，而守卫者3号对这类人群相对友好。

可选附加恶性肿瘤津贴保险金，相对于恶性肿瘤二次赔付门槛更低一点，但保费也更贵。

值得一提的是，守卫者3号提供住院押金垫付、重疾就医绿通服务，还是非常人性化。

此外，守卫者3号轻症、中症首次赔付比例中规中矩，但高发重疾覆盖全面、中症责任有所增强。

但部分轻症缺失，比如中度阿尔兹海默症（中度老年痴呆），虽然重疾有严重阿尔兹海默症保障，可相应轻症缺乏也变相提高了理赔门槛。

特别是，这个病有很强遗传因素，如果家族有相关病史，需要考虑这点。

至于重疾险新规新增3种重疾（绿色部分），守卫者3号也全部包含，但轻症缺失肺功能衰竭，就在这个新冠肺炎时期，总感觉少点啥~

承保公司

作为国内7家专业健康险公司的其中一员，昆仑健康保险股份有限公司偿付能力充足，符合监管要求。

怎么选？

回到开头那个问题：守卫者3号和达尔文3号哪个更值得买？

再强调一下，简单对比两款产品意义不大，毕竟二者不是同类型。

那我们换个角度，假设一生只罹患一次重疾，二者赔付差距有多大呢？

可以看到，单买达尔文3号，不管是重疾赔付、中症赔付、轻症赔付，每个阶段均是达尔文3号最多。

或许有人会说：那万一罹患2次重疾呢？毫无疑问，那肯定是守卫者3号赔的更多，毕竟是重疾多次赔付。

但但但但但但是，能拿到第二次理赔的前提是扛过第一次，如果第一次重疾都没有足够的钱去治或康复疗养，后面赔个百八十次也毫无意义。

说到这了，那到底守卫者3号重疾险怎么样？个人建议：

如果孩子买，可以考虑守卫者3号少儿版，毕竟孩子生命周期很长，发生二次重疾的可能性还是有，并且也有少儿特定疾病额外赔。

但如果是成人，在健康告知或核保通过的前提下，达尔文3号相对更值得选。

当然，保险不是个简单的买卖行为，还是需要综合个人喜好、健康状况、预算、家庭情况等等综合规划。