上周，一条"小鹏Mona 03 0出险续保天价？“的帖子在M03车主圈里炸了。发帖的车主在东莞，第一年零出险，续保时自己去外面渠道问价，“都是说做不了”，最后只有4S店能出单：人保报价5179元，返现之后最低也要4400元。小红书她首年保费是5200元，没法接受"0出险还要这么贵”，在帖子里直接开炮：“谁来管管这些车险，消费者自由选择的权利都能被垄断！！！”
评论区1678条留言，有意思的是分成了两派：一派跟着她一起震惊，另一派开始默默晒报价——"我第二年才3300""我的3694"“深圳人保3800，还送2000积分加5次洗车”。小红书
同一台车，同样没出险，差价怎么能到1800元？我们把最近几个月小红书等平台上车主晒出的小鹏续保真实报价收集了一遍，一共20多份，其中大半是M03。今天说清楚三件事：M03续保的合理价位在哪、它为什么这么贵、以及怎么把价格打下来。
先看行情：0出险的M03，第二年主流价在3300到4400之间
先把我们收集到的M03第二年续保报价排个队：
3307元：首年5889元，车主提前两个月询价、多家公司比价，最后砍到人保3307元
3300元、3694元（送4000积分）、3700元（小鹏App直接买）：都是零出险车主
3800元：深圳车主，零出险零违章，人保出单，送2000积分和5次洗车
4800元：江苏车主，零出险零违章，小鹏App报价和太平洋报价都是4800
5179元：就是开头那位东莞车主的4S店报价，返现后约4400
出过险的，价格立刻上一个台阶：一位出险2次的车主（首年5133元），人保续保报价5050元，送200元充电卡；另一位一年里出了3次险的车主——包括在地库蹭了柱子——续保报价7800元，一台10万出头的车，保费逼近车价的8%。小红书小红书还有一个极端低价：有车主说"打折下来1800左右好几家报价"，但那是只保交强加三者的裸奔方案，车损险没买，不建议参考。
结论：零出险的M03，第二年续保主流区间在3300到4400元，中位数大概在3700元上下。如果你的报价超过4500元，而你又没出过险、没什么违章，这份报价大概率有水分，先别急着付钱。
说明一句：我们收集的是车主主动晒出来的报价，被报贵了的车主发帖动力更强，样本会偏向高价一端；但低价单真实存在，"3700元上下"作为参考线仍然成立。
为什么M03"特别贵"：你的零出险，拼不过车系的"连坐"
很多车主最委屈的是：我零出险零违章，凭什么不降反升？
答案有点扎心：现在的车险定价里，决定基准保费的，先是车型，然后才是你个人。保险公司按车系算赔付率，这个车系整体赔得多，所有开这款车的人基准保费都跟着抬，不管你个人开得多稳。
那条爆款帖的评论区里有条评论说得很直白，发言者自称是业内人士：北京人保小鹏赔付率已经到了110，P7、P5行业内管控拒保……特斯拉赔付率才70多，同等价格，特斯拉保费明显比小鹏便宜。小红书这个数据我们无法独立核实，但方向和行业公开数据吻合——2025年全行业承保新能源车4358万辆，保费收入约1900亿元，承保端仍亏损56亿元；429个规模车系里，有143个赔付率超过100%。进入2026年上半年，新能源商业车险已结赔款同比增长31.93%，明显跑赢18.53%的签单保费增速。知乎
那为什么偏偏小鹏、偏偏M03的赔付压力大？这就绕不开这台车的出身和销量结构。
M03的前身，是滴滴2021年砸34亿元启动的"达芬奇"项目，从立项开始就是按网约车标准打造的。2023年8月，小鹏以最高58.35亿港元的对价收购了这个项目，协议里的销量对赌条款，“网约车司机交付量"是核心考核指标之一。今日头条2024年8月M03上市时，小鹏官方明确表态"不会推出网约车版本”，但现实是：这台车累计交付已经超过21万辆，2025年在10到15万级A级纯电轿车市场拿下40.6%的份额，还撑起了小鹏品牌近四成的销量——路上的M03基数足够大，跑网约车的比例自然小不了。微信公众号
这意味着什么？同一个风险池里，你的家用M03和跑网约车的M03是一起定价的。网约车跑得多、出险频次高、赔付大，整个车系的赔付率被拉高，摊到每个人头上的基准保费就水涨船高——哪怕你只是上下班代步、周末接孩子。评论区有位车主一语中的：可能是被你的车型拖累了，有的车型出险多，也会拖累整体价格。小红书
还有一个隐性因素：返现退潮。以前渠道私下返现，账面价高、实付价低；近两年返现被严格管起来，价格裸出来，体感上就更贵了。这也是为什么东莞那位车主觉得"转保保险公司不给返现金"——返现这条暗路，正在被整体堵上。
差价为什么这么大：地区、渠道、换不换公司，一步差出一两千
同样的车，报价能差出一半，主要是三个变量。
第一是地区。有车主在评论区说得很直白："不同地区价格能差两三千，我都是专门找省内外地的保险买的，差不多能便宜1000多。"上海、北京的车主普遍反映偏贵，西安等城市的报价就软不少。异地出单本身是允许的，但理赔和维修服务跟着保险公司的网点走，跨区投保前先确认本地服务能力，别只看价格。
第二是渠道。不同渠道给同一台车的价格能差出一千多：
4S店渠道：账面价通常最高，东莞那单5179元就是4S店报价，往往搭着漆面、积分这类赠品，新车首年基本都在4S店出单；
小鹏App官方报价（App-服务-保险服务）：不少车主反馈官方渠道"反而最便宜"——有P7+车主对比了三四家，官方App只要3598元。小红书也有M03车主直接在App上3700元成交。但不是人人如此，江苏那位车主App报价4800元，说明官方价也不是永远的地板价；
电销、支付宝、微信等直保渠道：天津车主走平安拿到3700多元，温州的P5车主连座位险带三者300万一年才2800多。
结论是没有"永远最便宜"的渠道，只有"这一次最便宜"的渠道，多问几家是唯一正解。
第三是换不换保险公司。有条评论获得不少认同："第一年在哪买的，第二年在哪买就会便宜，换保险公司就会贵一些。“原公司有你过往数据，续保价往往更顺；换公司，新公司按保守口径报价，个别地区还会有公司对特定车型收紧核保——东莞车主遇到的"都说做不了”，大概率就是这个。但注意，“几家做不了"不等于"全国都拒保”，往往只是当前渠道对应的公司不做这单，多换几家问，通常问得出来。
M03车主续保行动清单
把拿到便宜价的车主们的经验汇总一下，给你一份可以直接照做的路线：
1. 提前30天开始询价。小鹏App和保险公司电销一般在保单到期前一个月就能出报价，越拖到临近到期越被动。
2. 至少问3个渠道，只要逐项报价。小鹏App官方价、两家大公司直销、4S店各问一遍，要求把交强险、车船税、车损、三者、附加险逐项列清楚。只肯报"打包价"的，直接换下一家。
3. 报价超过4500元，问两个问题：“我的自主定价系数是多少？”"比去年贵，具体贵在哪一项？"新能源车险自主定价系数区间已经放宽到0.55到1.45，零出险零违章的记录，完全有资格要求往低了报。
4. 续保前先把违章处理掉。违章记录已经和保费系数挂钩，有车主7次违章扣了9分，报价自然好看不了。小红书
5. 遇到捆绑或者拒绝出单，留证据、换渠道、打12378。座位险、驾乘险都不是法定强制险种，对方说"不买系统出不了单"，让他书面说明；实在谈不拢，12378银行保险消费者投诉维权热线比跟销售耗着管用。
6. 别为了省钱裸奔，尤其是砍车损险。评论区有车主赌气说"不买车损险就是了"，这个真不建议学。新能源的车损险包含三电系统，M03车主吐槽油漆比纸薄，挂柱子一个面就要800元。小红书真要磕到电池包就是几万元起步——行业里动力电池单件零整比均值接近50%，换一块电池平均要花掉半台车的钱。值得买社区车损险那千把块，是整张保单里最实的保障。
7. 真在兼职跑网约车，就如实投保。家用车按非营运投保、实际接单跑网约车，出险时"使用性质变更"是拒赔争议的重灾区，哪怕只接过一单付费订单，也可能成为法庭上的争点。跑营运就买营运险，贵，但真赔。
最后，两个值得盯的信号
一是车电分离保险的探索。6月下旬商务部等9部门发文提出探索"车电分离"模式，电池和车身分开投保。值得买社区业内预期商业险保费能降15%到30%，但目前能查到的案例集中在物流车队这类营运场景，家用产品还没落地——别为了等它把保险拖脱保。
二是常用智驾的车主，可以看看小鹏239元一年的"智能辅助驾驶安心服务"：对人保、平安、太平洋等五家保险公司车险赔付不足的部分做补偿，最高100万元。今日头条它不替代车险，但对重度使用辅助驾驶的车主是个值得评估的补充。
续保季还在继续。已经续完的，评论区报一下城市、价格和出险情况，给还没续保的车友抄个作业；正在被高价报价拿捏的，把这份行情表存好，谈价的时候心里有数。
