外来的和尚好念经？增额终身寿“土著”赢麻了

说起国内保险公司，就资本背景看，就两种：国资、外资。

国资咱们都听得多了，国寿、人保、太平、新华等保险公司都是；

外资背景的保险公司就“罕见”些（友邦可能相对知名），除了去银行，不怎么了解保险的普通人较少会接触到。

可奈何这些外资保险公司，背景都太大了。

很多都是世界500强间的联手合资，论背景真不一定比国内的“老七家”差。

那我们评测增额终身寿，肯定不能把它们给落下了...

今天就一起来看，这些“中外混血”的增额寿险，收益是啥水平。

一、

老规矩，还不明白增额终身寿是啥、怎么选的朋友，

先去看下我之前写的：关于增额终身寿，我把这些实话一次全告诉你

新手入门专用。

接下来直接放出本次增额寿评测涉及到的保险公司名单，共计11家，包括：

1、中意人寿：中石油（持股50%）+意大利忠利保险（持股50%）；

2、中英人寿：中粮资本（持股50%）+英国英杰华集团（持股50%）；

3、中宏人寿：中化集团（持股49%）+加拿大宏利集团（持股51%）；

4、中荷人寿：北京银行（持股50%）+法国巴黎保险集团（持股50%）；

5、陆家嘴国泰人寿：上海陆家嘴集团（持股50%）+台湾省国泰人寿（持股50%）；

6、同方全球人寿：同方股份（持股50%）+荷兰全球保险集团（持股50%）；

7、瑞泰人寿：国家能源集团（持股50%）+南非耆卫人寿保险（持股50%）；

8、长生人寿：长城资管（持股70%）+日本生命保险（持股30%）；

9、恒安标准人寿：天津市泰达国际控股（持股50%）+英国标准人寿安本集团（持股50%）；

10、复星保德信人寿：复星国际（持股50%）+美国保德信集团（持股50%）；

11、光大永明人寿：光大集团（持股50%）+加拿大永明人寿（持股24.99%）+鞍钢集团（持股12.505%）+中国兵器工业集团（持股12.505%）。

各家背景就不深扒了，大伙可以自行搜索，都是国内外很出名的公司。

例如中意人寿的俩股东，中石油不用多说，外资股东意大利忠利集团2021年《财富》世界500强排名73位，全球最大的保险公司之一。

当然，合资保险公司不止这些，如此前评测过的“银行系”保险公司，大多都是中外合资。

像工银安盛人寿（工商银行）、招商信诺人寿（招商银行）、交银人寿（交通银行）、中信保诚人寿（中信银行）等...

*注：前面提到的中荷人寿、光大永明人寿其实也算“银行系”保险公司。

那么，回到产品，今天参与评测的各家「增额终身寿险」产品如下：

二、

接下来进行上面11款“中外混血”增额终身寿的收益对比。

按例给右方加了一列，当前收益第一梯队的增额终身寿作为“参照组”。

以给10岁男孩买，总投入30万，10年交收益对比为例。

收益top3为：红色＞橙色＞蓝色，参照组不参与排名

可以看到，账户金额综合排名前3分别是：

瑞泰瑞享福盈＞长生世纪鸿运＞中意永续我爱 & 复保星盈家

要是分阶段看，top2基本不变，还是瑞享福盈和世纪鸿运。

持有60年内，中意人寿的永续我爱（庆典版）能位居第三；

复保的星盈家，比较特殊，持有时间越长，收益越高，最后十年可以跃居第一。

不过考虑到大多数人，买增额寿难以持有如此长时间，通常都在50年内，合理的对比应该是这样 ▼：

要是再给这11家增额终身寿分个级：

• T1：瑞泰瑞享福盈；

• T2：长生世纪鸿运、中意永续我爱庆典版、陆家嘴国泰恒泰尊享、复保星盈家、光大永明光明至尊庆典版；

• T3：中英鑫享世承、同方全球传世尊享荣耀版、恒标传世金升。

中宏真爱永伴、中荷爱家保收益垫底。

不过这只是合资保险公司的内部PK，

大家这时可以看下最右的参照组，会发现真正极致的增额终身寿长啥样。

本金30万，持有50年，参照组比T1的瑞泰瑞享福盈，账户金额多了40000元，相当于本金的13%；

同样的，参照组比T2的代表中意永续我爱庆典版，账户金额多了近90000元，相当于本金的30%；

接着是T3，参照组比中英鑫享世承，账户金额高了126000元，相当于本金的42%；

剩下的，就不用比了，要是持有时间更长，差距还会更大。

我按持有时间，算了每10年各家增额寿的IRR（实际收益率），和折算成银行存款单利的对比：

和刚刚的T1-T3分级，结论一致。

大家还记得增额终身寿的挑选标准么？

其中重要的一点就是，IRR何时突破3.4%，这个时间越短越好，

例如参照组第10年IRR就有3.45%了。

而这11家合资保险公司的增额寿，瑞泰瑞享福盈持有近40年，IRR才到3.4%；

长生世纪鸿运、光大永明光明至尊庆典版等更晚才能突破。

其他家，基本全产品周期IRR都很难达到3.4%。

远不及当前收益第一梯队的增额寿。

都说外来的和尚好念经，可在增额终身寿险这个领域，本土增额寿险仍是更好的选择。