保险测评 篇三百五十九：保底2.5%，牛市上不封顶，还有这好事？

首发 |「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

之前的一篇文章，给大家仔细讲了一下分红险的运作，以及为什么分红险绝地翻身了☞《之前人人喊打的分红险，为啥突然就吃香了》。

在文章最后跟大家说，如果需要的人多，我就专门去淘一下好的分红险给大家测评一下。

结果，好家伙，密密麻麻的留言……

那必须靠谱呀~

经过了漫长的爆肝淘宝，还真让我淘到了一款非常不错的分红险。

“一生中意终身寿险（分红型）”，央企背景，2.5%保底，外加分红。

不错哟！

1.

老规矩，先来看看这款产品长什么样子👇：

（制图By吐逗保）

年龄要求非常宽松，下至7天，上至75岁都可以投保。

不过投保门槛有点高，10000元起投；

后续为1000的整数倍，需要做好投资规划才能投保。

这款产品属于英式分红，也就是每年的分红是自动增加到保额中的。

我们如果想要获得收益，就只能减保或者退保取出现金价值才可以。

不过这款产品的减保规则，稍微有点拉胯；

每年不能超过投保时保额的20%，而非当年保额的20%。

也就是说当保额翻倍的时候，起码要10年以上，才能分批全部取出现金价值……

如果要急用钱的话，只能退保取出全部现金价值，稍微有点不灵活。

至于增值服务就没什么可说的了，还是老规矩100万对接信托。

富豪专属~

对接的万能险中规中矩，保底收益不高只有2.0%；

不过现行结算利率还不错有4.0%，有短期不用的现金流，考虑一下也阔以。

长期就不考虑了，保底利率太低咯~

2.

接着来看一下重头戏，也就是现金价值。

一款英式分红的分红险，现金价值就是最大的衡量标准。

以30岁女，5年交，年交10万👇：

（制图By吐逗保）

如图所示，左侧是仅算保证部分的现金价值，右侧是加上红利部分的现金价值。

保证部分的现金价值，无论市场如何拉胯，保险公司都能100%的给到。

哪怕是黑天鹅，哪怕是现在连降印花税都不好用的3000点保卫战。

而保证部分以上的收益部分，就取决于保险公司的收益情况了。

简单挑几个关键的时间点👇：

（制图By吐逗保）

可以看到，如果分红实现率达到100%的话，IRR最高可以到达3.579%。

值得一提的是，在6月份新规落地之后，去除了低中高三挡的收益演示，而是采用更贴近保险公司实际收益率的“红利演示”。

这也就意味着在短期内，红利演示的部分非常接近于真实分红。

相对于之前的三档演示，可以给予更多的信任。

这样看来属于是梦回3.5%时代了~

另外回本时间的话，一生中意也是表现非常优秀。

如下图所示，比如5年交，缴费期结束加上红利部分就可以回本了👇：

（制图By吐逗保）

真的不错！

3.

想要实际分红和红利演示接近，还有一个参考点非常重要，那就是保险公司的实际运营情况。

中意人寿的股东有两个，分别是中国石油和忠利保险，各持50%股份。

中石油不用多说，外方股东忠利保险集团，业务遍布全球50个国家；

在欧洲处于行业领先地位，在《财富》杂志2022年世界500强中列第72位。

属于是妥妥大背景了，总体来说，股东问题是不用担心的。

目前保险公司的投资方向，也是求稳为主；

尽量选择央企、国企的项目来投资，比如保利置业、建发房产。

对于之前暴雷的恒大、碧桂园一类民企，中意人寿一直是敬而远之~

总体而言，风险控制能力比较靠谱。

最后再来看看保险公司的“信用”，也就是完成分红实现的能力——红利实现率。

比如红利演示收益为1000块，保险公司最后完成800块，那么红利实现率就是80%。

目前中意人寿披露的51款分红险产品中，过去3年产品分红实现率最低为100%，最高为247%……

说实话，有点夸张的！

我给大家淘宝的时候，翻看了很多保险公司的红利实现率。

比如百年人寿的分红实现率普遍在80%左右，富德人寿在70%左右。

相对比来说，中意人寿的数据，真的是非常亮眼了。

尽管这都是历史分红实现率，并不代表未来的分红实现率，但足够作为我们投保人参考了。

靠谱！

4.

想要投保一生中意的朋友，可以直接来问我。

当然，还是要再唠叨一遍。

实际分红可能会高于或低于这个红利演示，不是确定的！

但最低不会低于2.5%的保证部分，这点可以放心~

类比于增额寿来说，相当于是放弃了0.5%的保底收益，去搏取1%左右的浮动收益。

在目前这个投资市场情况来看，分红险是继增额寿以来，另一类值得购买的储蓄险产品了。

我是理财达人吐槽君，爱你们！

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