换个口味，这种年金险是你想要的吗？

说起终身领取的年金险，不少人会直接跟养老年金险画上等号，

正常情况下，交完保费之后要等很久才能领取养老年金。

但有一类终身年金险，只需要间隔几年便可以领取年金。

这就是今天的主角——快返型终身年金险。

一、基础知识

快返型年金险，

简单的说，就是拿钱早，通常第5年就可以开始领钱，之后每年可领取一笔年金的保险。

根据保险期间可分为定期和终身。

定期一般保障二三十年左右，并且一般都会搭配万能账户。

终身则是可以终身领取，同样投入的前提下，年金金额会略低于定期。

此类产品特点就是返钱快~

二、产品基本信息

挑选了市面上6款较为火热的产品来做对比，分别为：

• 泰康人寿-【泰悦人生】；
  

• 富德生命人寿-【鑫福人生】；

• 国富人寿-【瑞利】；

• 恒大人寿-【恒盈尊享】；

• 华夏人寿-【东方红3号】；

• 国华人寿-【盛世福（尊享版）】。

泰悦人生、鑫福人生、瑞利的年金由特别生存金、生存金和祝寿金三部分构成。

恒盈尊享、东方红3号、盛世福（尊享版）则是每年领取固定的年金。

就产品基本规则来看：

泰康人寿的养老社区在业界闻名遐迩，泰悦人生总保费最低需120万元即可保证入住。

鑫福人生的特别保险金设置，能保证在领取的前5年，即可拿回一半保费。

在88岁、99岁会分别给付被保人一笔祝寿金（已交保费），这也是它区别于其他5款产品的特点之一。

瑞利起投金额的只需1000元，在80岁可领取一次已交保费，

对比鑫福人生需要被保人存活到88岁或99岁，难度降低了不少。

恒盈尊享、东方红3号、盛世福（尊享版）三款产品都只有生存金，没有特别生存金或祝寿金的设置，产品设计的较为简单直接。

万能账户作为快返型年金险的常见搭配，却在鑫福人生、盛世福（尊享版）身上出现例外。

也许这是出于对自身收益足够自信的前提下，才做出的设计改变吧。

基本信息其他方面都较为类似，这里就不再过多阐述。

三、测评

快返型终身年金险，我们需要抓住四点：

1、身故金

被保人身故后，受益人一次性能拿到的钱。

华夏人寿-东方红3号设置的最为特别，领取的年金≥保费时身故的话，则没有身故金。

因此，该款产品需要在身故之前退保，否则就会造成财产上的损失。

其他几款产品都是在“现金价值”和“已交保费减去领取的年金”两者取大赔付，

对比之下，东方红3号的设置则显得有点不近人情了。

2、退保金

也叫现金价值，退保时可以拿回来的钱。

该6款产品都是终身具有现金价值，因此我们可以根据实际情况进行退保以争取收益最大化。

保单持有20年（60岁）：

只有盛世福（尊享版）和瑞利现金价值突破50万，表现抢眼。

保单持有30年（70岁）：

盛世福（尊享版）自回本之后，现金价值一直维持在50万以上，十分平衡。

瑞利的现金价值则是一路飙升，第20年突破50万，第39年（79岁）能冲到85.99万。

同时，泰悦人生的现金价值也在此时间来到最高点，为64.64万。

东方红3号在这个时间段表现最为拉跨，30万都不到。

保单持有40年（80岁）：

鑫福人生、恒盈尊享、盛世福（尊享版）表现最好，

现金价值都维持在40万以上，十分接近50万。

在80岁之后，

盛世福（尊享版）现金价值一直维持在50万以上的。

恒盈尊享则始终略低于50万，只能位列第二。

3、回本时间

回本是通过核算生存总收益多少来判定，

生存总收益=已领年金+退保金（现金价值）

以40岁女，年交10万，交5年为例进行测算，

盛世福（尊享版）5年回本，此时现金价值为50万；

恒盈尊享、东方红3号分别在第6年、第8年因为生存总收益达到50万而回本。

这三款产品回本时间足够快，都得益于较高的现金价值。

4、年金

即每年可以领取的钱。

就生存金来看，在同样投入的前提下，

盛世福（尊享版）以2.31万位列第一，

东方红每年领取2.28万，排在第二。

其他产品的年金很低，但他们也有自己的制胜法宝。

试想一下，50万投入到泰悦人生，结果每年只有8370元，

这谁能受的了呢？

但泰悦人生在你80岁时候一次性给你一笔55万（1.1倍保费），再加上年金，到手一共558370。

这要是没点定力，不就被糊弄过去了吗？

所以，我们需要借助IRR来辅助判断。

IRR：内部收益率，判断产品收益高低的唯一标准。

在60岁时，盛世福（尊享版）的生存总收益位列第一，

但从收益率角度出发的话，恒盈尊享才是收益最高的产品。

再往后继续持有，瑞利的收益始终排在第一，

盛世福（尊享版）、恒盈尊享、东方红3号紧随其后。

综合来看，

快返型年金险领取的年金不高，一部分价值体现在现金价值。

50万的投入，最高的只能领取2.31万，最低的只有5720元，

着急用钱只能选择退保或者减保，对年金也会产生一定影响。

相较于目前市场上的增额类产品，资金灵活性就差的太多了。

以增额终身寿为例，IRR能快速达到3.49%，不断复利增值，

需要用钱时就按需取用，剩下资金继续复利增值。

并且按照增额寿的复利增值速度，一般20年左右就能翻倍。

快返型年金险无法实现灵活取用和增值迅速，

而恰好对返钱快有需求的人也不多，

因此在市场上的受欢迎程度并不高。

但不少人会因为它们附加的万能账户而摇摆不定，

那么这几款产品的万能账户到底如何呢？

四、万能账户

6款产品中共有4款可以附加万能账户，

其中泰悦人生根据保费的不同有两款万能账户可供选择，

我们这里就选择表现更优的尊赢2021与其他万能账户作对比。

选购万能账户有三要点：收益、费用、限制。

1、收益

目前市场保底利率在1.75%-3%之间，

鑫管家和金管家（钻石增强版）在保底利率方面表现都较为不错。

结算利率以4.5%-5%为市场主流，

几款产品中尊赢2021表现尚可。

通过各家官网查询结算利率的历史数据，会发现结算利率并不稳定，换句话说就是万能账户的收益不稳定，所以更适合作为短期理财。

2、费用

涉及初始费用和退保/减保费用。

有些账户会通过持续奖金返还初始费用。

这几款产品都只返还转入保费，而趸交、追加保费产生的手续费则并不返还。

而目前市场上仍然存在返还所有手续费的优秀产品。

趸交保费：投保时一次性交的保费；

追加保费：保单生效之后，另外存到万能账户的；

转入保费：转入万能账户的保费都来自于主险收益。

3、限制

在追加限制上，传家宝表现最好，目前不限制追加。

但这并不是说限额追加的额度就不高，只要你有资金充裕，这些限制就不会存在。

比如“限额追加1倍关联产品标保”，就是说主险投入50万，那么除转入保费之外，万能账户趸交/追加的保费最多只有50万。

相当于前前后后花了100万买了两份保险，收益一高一低，

高收益的万能账户还不稳定（总体趋势是不断下降），

低收益的主险收益亏损真的能指望万能账户弥补吗？

到底值不值得，只能说见仁见智了~

五、肥宝小结

单就这些产品来看，盛世福（尊享版）的实力较为出众，年金高，保障全，现金价值稳定。

但快返型年金险的通病就在于主险收益不高，即便有万能账户的加持，如果算上投入的成本、时间等，其实收益也并不能让人满意。

快返型年金险首先肯定不适合用于养老的，比养老年金的收益差很多，

如果是考虑投资，或者为孩子准备一笔资金以备后用，大可考虑收益更高、取用更灵活的增额类产品或者教育金。

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