众筹病例拆解篇二：轻松筹VS保险如何赔？

《众筹VS保险》系列的第2个病种的解读——严重溃疡性结肠炎。

令人意外的是，众筹的发起者竟然是一位救死扶伤的医生，可怜又可悲，可怜的是，救死扶伤的医生依然会经历人生的生老病死，面对病痛，依然束手无策。天使的翅膀受伤了，可能比普通人更痛。

案例如下：

轻松筹

溃疡性结肠炎诊断

用实例来讲解，以上案例如何赔付。假如该医生在39岁时购买了一份渤海人寿前行无忧的重疾险和安盛天平卓越守护百万医疗保险，渤海人寿前行无忧，保额40万，20年交，一年保费9248元。（责任如下）：

安盛天平卓越守护百万医疗险(经济款)，保额100万，保费516元。总共保费9764元。

第一、重疾责任，能赔否？

以下是前行无忧条款中关于严重溃疡性结肠炎的理赔条件。理赔条件有2个条件：第一、溃疡性结肠炎必须根据组织病理学特点诊断。这一点已经符合，病例上写的是活检诊断：溃疡性结肠炎。第二，被保险人已经接受了结肠切除手术或者回肠造瘘术。目前病人没有接受结肠切除手术和回肠造瘘术，而是采用的进口药品注射英夫利昔单抗治疗，但是属于医保外用药，社保是不报销的，费用20万余，需要自费。从这里我们更深刻的知道，重疾真的不是确诊即赔，是需要符合相关的理赔条件的。大而化之的说重疾就是确诊即赔，实际是误导消费者的话术。那么如果买了重疾险，因为没有到理赔条件，所以就理赔不了了吗？那买了重疾险还有用吗？当然有用。

第二、中症如何赔？

重疾险还有轻症和中症的责任，轻症和中症也是为了提高重疾险的赔付率，有很多疾病虽然很严重，但是没达到重疾的理赔条件，对病人及病人家庭造成的损失也很严重，所以一个重疾险的轻症和中症的责任就尤为重要。严重溃疡性结肠炎对应的中症叫中度严重溃疡性结肠炎。中度严重溃疡性结肠炎的理赔条件：1、须经由内窥镜检查证实该疾病侵犯全部结肠及直肠，并经由病理学组织切片检查证实为溃疡性结肠炎。人话就是：组织病理学诊断了:溃疡性结肠炎。病例也可以看出，有此结论。2、经由专科医生以类固醇或免疫抑制剂连续治疗6个月，诊断及治疗均有在医院内专科医生认为是医疗必须的情况下治疗。人话就是专科医生用相关免疫治疗6个月后，达到理赔条件。从轻松筹的自述上也可以看到从2019年5月到2019年11月，一直住院治疗，目前也正好是6个月。

如此该病人即可用中症条款来赔付50%保额，即赔付20万，同时豁免剩余保费9248*19=175712元，不用交，同时该合同的重疾，轻症，身故责任依然在，中症除了中度严重溃疡性结肠炎以外外的病种还有2次赔付的机会。

第三，百万医疗如何赔？

在众筹申请里，提过之前花去的10万元和以后要用的20万元。用此款百万医疗的一般医疗保险金的责任即可，总的住院医疗费减去社保能报销的，剩下费用减去免赔额1万元，全部可以报销，这样就解决了住院医疗费用问题。以上：百万医疗解决了住院所花的医疗费用问题。

重疾险的赔付，一是可以缓解家庭的压力。二是病人患病后，无法上班，停薪的状态，还有赔付款可以继续家庭的其他的开支，比如文中说的老母亲的冠心病的治疗不会受到影响。因为包含轻症，中症责任，提高了重疾险的赔付率，大大增加了重疾险的作用。这个案例中的病人是医生，其实他算是公职人员，各方面福利都很好，但是即使这样，面对大病来临之时，依然束手无策，最后采取了众筹的方式。

那我们普通人呢，生了大病，一个企业会一直保留岗位？停薪留职吗？我想这样的老板很稀少。所以如果在风险没来临之前，我们就有足够的意识去规划，也许我们的小家才能更加平稳。虽然保险并不能解除风险，比如生病，并不能让病人药到病除，从此不再生病，但是保险可以补偿风险来临的时候的一些家庭财务损失，就像总理所说，不会因病致贫，这也许才是最实在的意义了。

以上就简要说明了以前行无忧和安盛天平卓越守护百万医疗为例，来分析在实务中溃疡性结肠炎如何赔付？

如果对以上两款产品有兴趣可在留言区留言的。其实还有更多其他优秀的产品，比如多次赔付产品，责任又更丰富。但是溃疡性结肠炎的赔付条件确实相似的。

如果有一些亚健康问题，比如乳腺结节，甲状腺结节，胆囊息肉等，也不要害怕，也都是可以预核保，最终找到更优的承保结果。