好医保，值得买吗？说说身边的保险那些事

最近不止一个朋友跟我提及，TA给全家都买了支付宝上的好医保产品，其中一个朋友还是业内核保资深人士，让我更加好奇了，这个产品真的那么好吗？

恰逢开学，大林的学校也在统一办理保险，故抽空认真研读了这个产品的条款、投保注意事项。结合我对保险行业的理解，把我对好医保的想法写出来，希望可以帮助朋友们在购买时做判断。

1、好医保是某某宝明星产品，核心是保险公司提供的健康险——百万医疗

此产品非彼产品，本质是某某宝的营销包装，以月缴首月超低价方式（0.01元起），吸引推动相互宝1亿+用户的转换升级。

背后的保险产品是保险公司提供的百万医疗险，目前是人保健康险公司的百万医疗产品，主产品是名为悠享保的个人医疗保险产品。

所以，好医保的概念不变，但核心产品可能会变，购买前需要仔细看条款。



2、最核心的卖点——连续6年保证续保且费率不变

跟某安的明星百万医疗产品比较，我认为这款“悠享保”的优势就在于“连续6年保证续保且费率不变”，其中最核心的是费率不变。目前市面上一般以5周岁为一档、随着年龄增长涨费，因此正好逢周岁逢5倍数买最划算。

3、鸡肋“卖点”——保证续保期间6年累计免赔额1万元

至于“6年累计免赔额1万”，乍看很吸引人，深想却是“鸡肋”。

免赔额是指约定应由被保险自行承担的部分，保险不予赔付。也就是在保险责任覆盖的“蛋糕”范围内，先抠掉“医保+补充医疗”已报销部分，再抠掉“免赔额”这块，然后再看有没有剩下可赔。

医保+补充医疗报销后，剩余部分一般就是起付线以下、未赔付比例（约20%，各地不一样），以及非社保用药。这么看，一般疾病很容易被“免赔”，严重疾病花费巨大，也不差这“一年1万免赔”了。

某安的明星百万医疗产品主打是“家庭共享1万免赔”，也就是一个家庭一起投保，合计免赔额1万，人越多人均免赔额越低。这么看，二者孰优孰劣就看消费者喜好了。

4、常规“卖点”——百万保额

一般医疗保额上限200万，约定的重疾额外加200万。与某安产品对比（一般医疗300万，约定重疾额外加300万），杠杆略差但保费稍微低一点，无功无过。作为医疗保险兜底产品，理论上已经足够了。

至于绿通、保费垫付等服务，现在几乎是所有百万医疗产品的“标配”了，就不做赘述啦。

借助某某宝强大的客户基础和营销渗透能力，“好医保”主打低价+高保障，让越来越多的人认识它、接受它。借助保险的力量，帮助了一些遭遇急病困境的人，一定程度上提升了保险意识的全民普及率，增强了人民的安全感和幸福感。这就是保险的魅力！不过，好医保的“槽点”也不少：

不痛不痒de槽点：捆绑搭售“重疾险”

重疾险保额仅1万，属于强制捆绑销售。

我个人觉得1万重疾保额没必要买。不过也有人认为可作重疾治疗过程中交通费、餐费补偿，见仁见智吧。

槽点2：重疾不友好，等待期长

好医保重疾责任等待期90天，相比某安仅30天。

槽点3：质子重离子医疗责任狭窄

质子重离子医疗责任是百万医疗产品的重要亮点。好医保在这一点上有些坑：

①保额100万，VS某安300万。

②仅赔偿治疗费。明确不含床位费等非治疗费用。对比某安产品中，质子重离子赔付费用明确包括床位、膳食、护理、诊疗、检查检验费、治疗费、药品费等。

③等待期90天，VS某安30天。

槽点4：对常见病投保不友好

比如高血压2级（含）以上拒保。甲状腺结节、乙肝小三阳、中轻度脂肪肝虽然可买，但关联病的责任不赔等等。这也是网络产品常见不友好之处。

综上，在选择“好医保”这种医疗险产品时要注意：

①不用重复买。

医疗险遵循是补偿原则，作用是医疗花费的补偿，不存在额外获利。

已有医疗险，就不要重复买，因为已赔过的部分，再多的医疗险也不会重复赔。

已经拥有医保+补充医疗保障，实际需要自负的比例很低。考虑性价比，配置重疾险保障会更全面。

PS：医保和公办补充医疗真的良心，一定不要断。比如上海的少儿住院互助金年缴100多元，18岁以下学生不论是否带病均可投保，保额10万（大病20万），垫付、结算一条龙。

②健康告知必须如实

健康告知或投保注意事项一定要认真看，诚实反馈，这直接关系到后续理赔。如果恶意隐瞒，最严重的后果是保险公司既不赔、也不退还保费。

买保险最重要的是获得保障，根据自身的健康情况合理选保险产品，不留后患。

③月缴产品注意隐蔽成本

月度缴费就跟分期付款一样容易上瘾，再加上互联网常见促销手段（低至0.01元etc），常常让人忽略分期隐蔽成本。大致算了下，年化大概10%左右（P2P水平），哈哈哈~

最后，再推荐两款百万医疗产品供大家参考吧：

¤**百万i无忧：甲状腺结节、高血压三级人群投保福音。

¤**全能百万：家庭共享免赔额；未理赔续保单享受免赔额逐年递减。

成年人不做选择题，适合自己的才是最好的！以上纯属作者小方&大林的个人观点。十年专注保险行业，聊聊咱们身边保险那些事。欢迎交流哦。