这样写病历，保险才能赔！

保险买完能不能赔，可以说是大家伙儿最关心的问题了。远虑君也分享过很多这方面的内容。

理赔虽然并不难，但也是一件极其注重细节的事情。今天要和大家分享的，就是一个很重要、却常被忽视的细节：病历的书写。

远虑君见过一些朋友明明符合理赔条件，却因为病历出了错而被拒赔，实在是有些冤枉。谨以此文提醒大家，一些错误切不可犯，可能会让你拿不到赔偿金！主要内容如下：

• 病历，对理赔重要吗？

• 哪些该写、哪些不该写

• 病历写错了怎么办？

• 这样理赔，快上10倍

一、病历，对理赔重要吗？

病历对保险理赔非常重要。

无论是医疗险还是重疾险，病历都是必需的理赔材料。以复星联合超越保为例：

病历不仅记录病人的就诊情况，也是一种法律文书，医生在病历上所留下的白纸黑字的内容，有时能直接影响到理赔结果。

一般情况下，病历所记载的内容包括主诉、现病史、病程记录、诊断、医嘱等：

主要内容是根据医生的诊断来记录，也有一部分信息是需要通过患者口述来获得。如：疾病是如何发生的；患者是否有既往症、过去史等。

在这个过程中往往容易出现这些问题：

• 患者口述时添油加醋、或含糊不清，导致医生记录下不利于理赔的内容；

• 医生记录不当，将过往小病记录成大病，将偶发症状记录成既往症，影响理赔；

• 医生笔误，写错患病时间等内容，影响理赔；……

保险能不能赔，一方面要看产品条款，另一方面也要看病历内容，只有符合条件才能获赔。所以病历的书写至关重要。

下文中，远虑君将为大家模拟出上述问题发生的具体场景，分析这些问题可能带来的危害，以及应如何规避。

二、书写病历的重点注意事项

病历是由医生来写，所以首要的一点就是第一时间告诉医生自己有商业保险。这样的话，有经验的医生就会在填写病历时格外注意用词，避免措辞不当造成保险责任的核定出现偏差。

最好能做到：在医生写病历时认真旁观，及时交流，看到不妥的地方当场协商修改，方能保证万无一失。

除此之外，还有这些问题也需要注意：

1、由意外造成的伤害，需写清意外事由

若是因为意外导致就诊，一定要提醒医生将“因意外情况导致”写进病历，有助于保险公司更直接的了解情况，方便理赔。

保险合同条款里，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。

所以在向医生叙述意外事实时，要尽量避免出现与“意外”定义相悖的表述，比如：打斗、斗殴。

仔细看意外险的免责条款，几乎都有这么一条：

被保险人斗殴，意外险是不赔的。因为打斗是当事人在明知会带来伤害的情况下，出于本意进行的危险活动。

举个例子，小远在与同学打闹嬉戏的过程中意外摔倒受伤，家长在描述时重点强调了前面的打闹过程，医生便在病历上记下“打斗受伤”这样的字眼，导致理赔受阻。

所以，意外险想要获赔，一定要清晰、准确地说明意外事由，不要添油加醋地描述与意外无关的事项，避免出现上述错误。

2、病历记录注意措辞，病情描述勿夸张

就诊时医生往往会问及过往病史，有些朋友想让医生了解得更全面，便将一些未经诊断的、偶发的小毛病也全盘托出。

而医生在记录时，若是将这些过往小病记录成大病，将偶发症状记录成既往症，便会对理赔产生影响。

举个例子，小远因头痛前去就诊，医生问及病史时，小远表示近两三年好像也曾发作过。于是医生便在病历上写下：头痛2-3年。

这样记录，保险公司便有理由怀疑你是带病投保，投保前已有反复头痛的既往症，不予赔偿。

所以，在医生填写病历时，要留意医生的措辞，在没确诊或不必要的情况下，尽量不要出现先天的，原生的，Ｎ年前的，旧病复发……这类词汇。对于一些病种的理赔，这些用词也许会产生巨大的影响。

还要提醒大家的是，即使你目前尚未投保商业保险，在看病时同样需要注意上述问题，因为这会影响到你之后的投保。

举个例子：小远因为失眠去看医生，在描述自己症状的时候，多次使用了“心情抑郁”、“长期失眠”这样的表达，医生最终在病历上留下了“抑郁”的记录，这给小远的后续投保造成了不小的麻烦。

医生对于同一症状的不同记录方式会导致截然不同的理赔结果，千万别给自己挖坑。

类似的情况还有很多，例如咳嗽记录成哮喘、偶然的血压偏高记录成高血压、便后滴血记录成便血……虽只是几字之差，对投保的影响却大不相同。

3、病历写错了怎么办？

病历写错，也会影响理赔。

举个例子，小远出车祸入院抢救，医生在病历上误将“远”写成了“袁”。后来保险公司以姓名有误为由拒赔，好在医院重新开具一份病历，最后才成功获赔。

这种情况虽然少见，但不可不防。远虑君整理了常见的3种错误与处理方法，如下图：

改病历是件十分麻烦的事情，在结束问诊后，病历就会进行归档，想要修改一般得先获得医务部门的批准。

与其事后补救，不如事前预防。对自己的病历多上点心，最好能在结束问诊前就确定病历没有任何问题。

三、这样理赔，快上10倍

在符合理赔要求的情况下，想要快速获赔，就得按照正确的流程操作、准备齐全的材料。

1、理赔流程

远虑君将理赔流程大致梳理如下：

①事发后及时报案→②等待保险公司联系→③准备理赔材料→④核定保险责任→⑤保险公司履行赔付义务。

需要强调的一点是：保险事故发生后，一定要及时报案。因为一些公司在条款中便对报案时间有严格的限制，尽早报案方可避免不必要的纠纷。

2、理赔材料

理赔材料，是非常重要的索赔依据。远虑君整理了四大险种在理赔时常需的材料给大家做一个参考：

不同保险公司的具体要求会略有差异，大家在实际理赔过程中还需详细咨询各个保险公司。

这其中，有一些基础材料，比如理赔申请书、保险合同、身份证以及银行账户等，是保险公司需要存档备查的，无论是哪一类理赔都需要提交。

还有一类材料，是第三方出具的报告或证明，用来判断是否达到理赔条件：

• 重疾险理赔：需要医院开具的诊断证明书，可能还会要求出具病历、病理及其他相关医学检验报告单等。

• 医疗险理赔：医院给的任何材料，如病历、发票、费用清单等，都是重要的理赔材料。

• 寿险理赔：需要死亡证明书、户口注销证、殡葬证明等。

• 意外险理赔：意外事故证明很重要，如交通事故需交通事故责任认定书、工伤事故提供相关单位的工伤证明，其余参照上表。

关于材料问题，还有这几点大家也要记住：

• ①医院给的一切资料都是保险公司判定理赔与否的重要依据，请谨慎保存。医疗费用发票如果遗失，是没办法申请补打的，会严重影响后期理赔。

• ②涉及到小额医疗+百万医疗叠加理赔的问题，保险公司需要通过医疗费发票来确定报销金额。可是发票只有一份，第一家保险公司收走可能就不还了，这时需要找医院开具医疗费用分割单，凭分割单再去其他保险公司报销剩余部分。异地就医无法使用医保直接结算，基本也是类似的流程。

• ③投保前的病历，有可能会成为后期理赔的隐患。健康告知一定不能与过往病历有冲突。

远虑君说

很多朋友看完病就将病历丢至一边，甚至连病历上写了什么也毫不关心，这是对自己的不负责任。

只有具备充分的理赔意识，对自己的健康状况与疾病史、所买保险的性质与保障范围都了然于心，才能规避不必要的麻烦，顺利理赔。

希望今天的内容能给大家一点启发，理赔不再是难题。

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