暗坑多、理赔难？互联网保险指南

新冠肺炎疫情期间，很多人开始主动研究保险，除了传统的线下保险，还有很多高性价比的互联网保险。对于没有任何保险基础的人来说，要想明明白白买好保险，真不是个容易事儿。

本文，小开就给大家讲一下，购买互联网保险的那些事儿：

• 购买互联网保险，都有哪些注意事项？

• 有哪些险种可以在网上投保？

• 互联网保险出险后，如何办理理赔？

• 一些保险自媒体宣传存在的误区

一、购买互联网保险，都有哪些注意事项

1) 投保前一定要认清资质

互联网保险业务，必须是持牌保险机构通过互联网渠道开展的保险经营活动。

保险合同必须是和正规保险公司来签的才对。这个保险公司可以是：自营网络平台，也可以是获得资质的第三方网络平台。

2) 明确条款中的主要责任

这个主要责任包括：保障责任、除外责任，及其它与理赔直接相关的内容。

对于线上投保，一般是没有人在旁边讲解的。对于看不懂的部分，可以在网上查阅相关资料，或咨询开心保的专业保险顾问。

切记！一定要搞清保险合同中的重要条款后，再考虑投保。否则，在出险时，有可能因为投保前没看懂除外责任等信息，而被拒赔。

3) 如实告知

对于重疾险、寿险、医疗险等人身险来说，一定要如实告知。

对投保互联网保险来说，在询问页面出现的问题，要如实回答。

现在，是大数据时代，就医就诊等记录是无法隐瞒的。即使被拒保，或加费，也比投保后无法理赔强。

二、有哪些险种，可在网上投保

互联网保险已经囊括了非常丰富的险种。

目前，互联网渠道可以投保的人身险有：重大疾病保险、医疗险、寿险、年金险等。

财产险有：家财险、意外险、旅游险等。

开心保在售的产品，覆盖了以上的所有险种，可以满足大部分人的保障需求。

三、互联网保险出险后，如何办理理赔

无论是通过线上投保的互联网保险，还是线下投保的传统保险，其保单契约都具有同等的法律效力。互联网保险和传统线下保险的理赔业务流程，也是完全一样的。

对于互联网保险消费者，可以按电子保单上的保险公司客服电话报案。首先，确认具体的理赔流程、所需手续材料；然后，按照客服人员告知的详细流程，一步步操作就可以了。

具体的理赔时限，取决于保险公司收到理赔资料的时间、理赔资料是否齐全，理赔案件的复杂程度，及具体的理赔审核人等多种因素。

需要注意的是，在购买保险前后，有两个非常重要的事情：核保、核赔。

这两件事和理赔息息相关。接下来，我们就分开解读：

1）核保到底是怎么回事？

对保险公司来说，设计保险产品，都是基于历史经验制成的“生命表”。也就是说，保险公司会根据消费者的出险概率，计算产品费率。

为了让未来实际发生理赔的概率，比计算时低，保险公司就会借助核保环节，淘汰一些不符合健康条件的客户，来降低理赔率，提升利润空间。

为了进一步给核保把关，一些保险公司还开始采用体检、医保数据排查、医疗消费推算等方式，来获取消费者投保时健康告知以外的信息。

在遇到健康风险较高的消费者时，保险公司会通过保险责任除外、增加保费、延期承保、拒保等方式回避风险，以达到降低赔付风险的目的。

举个例子：

甲状腺结节恶变的概率约为5%。大约20个甲状腺结节患者中，只有1人会演变为甲状腺癌。在以往，但凡出现甲状腺结节，保险公司都是会拒保或除外责任的。

随着体检水平与核保体系的完善，保险公司会要求发现甲状腺结节的人群做结节分级检查。

目前，比较宽松的核保要求是：甲状腺结节1级、2级可以正常承保；3级除外责任，如果消费者不同意，就会选择拒保；4级及以上，做拒保处理。

这样越来越科学合理的核保政策，让更多的人享受到友好、实用的保险保障。

2）理赔难吗？

核赔是保险公司控制损失的最后一环，也是最重要的一环。

说到这里，有一个数字必须提一下，根据中国银保信在2019年公布的官方数据，国内保险公司的平均理赔获赔率为98.17%。

作为守法公民，正常投保，且符合理赔条件，保险公司都会毫不犹豫地予以理赔。对于健康险来说，保险公司会审核医疗费用是否合理，对于过度医疗费用不予赔付。

举个例子：

一个人买了份医疗险，等待期后发生住院医疗，期间开了靶向药，1盒能吃1个疗程，即使开两三盒，保险公司也不会多说什么。

但如果他开了100盒，那保险公司在理赔时，就会合理地核减掉。

四、保险自媒体宣传，所存在的误区

对大部分消费者来说，保险有两个让人头疼的地方：销售误导、晦涩难懂的保险条款。

小开要是说的是：对于销售误导，经过一些学习，完全可以拒之门外；对于保险本身，其产品条款的坑其实并不像一些自媒体宣传炒作的那么大。

接下来，小开逐一解读：

1）销售误导

在监管部门的强力整治下，保险行业销售误导的生存空间只会越来越小。

随着越来越多的专业团体与个人加入保险行业，帮助普及科学的保险知识，互联网上的保险信息也越来越公开化、透明化。开心保就一直致力于这样的科普工作。

只要消费者擦亮眼睛，学习了解必备知识，不难将销售误导拒之门外，买到货真价实的保障。

2）保险条款

对于绝大多数消费者来说，想要完全读懂数十页，甚至上百页的保险条款，是需要花费很多功夫的。

但读不懂并不意味着就是“坑”。

目前市场上，包括重疾险在内的任意一种保险产品条款，都是以经过监管部门认证的示范条款为基础制定的，并且经过报备，才可以上市销售。

因此，无论保险条款有多复杂，都不会出现侵害消费者利益的情况发生。

那么，为什么保险条款不能写的通俗简单些呢？

根据《保险法》第三十条：

采用保险人（即保险公司）提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

也就是说，不按法律认可的、最标准的专业术语写条款，保险公司很可能会先把自己坑死。

只有规范化、标准化的条款术语，才能规避理赔漏洞的发生。

了解法律的朋友都知道，对于大部分法律条文，如果出现解释不清的情况，可以由最高人民法院下发司法解释，来帮助公众解读。

但保险公司并没有保险条款最终的拓展解释权。保单上写着是什么，就是什么。

所以我们才会看到比法律条文还严谨的保险条款。

五、小结

互联网保险和传统的线下保险一样靠谱，理赔起来，也并不难。

无论是购买互联网保险，还是线下保险，在购买前，一定要明确个人保障需求，选择适合的产品种类；

在具体选择产品时，要综合考虑产品性价比、保费预算等因素，并搞清产品的保障责任、免责条款这些重要信息；

最后投保时，不仅要选择有专业资质的互联网保险机构，也要做到如实告知。

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