支付宝出了个保终身的医疗险！

传说中的终身医疗险，终于上线了！

果然，第一个吃螃蟹的，又是支付宝和人保健康。

只可惜，这是款防癌医疗险，只能报销癌症费用。

不过终身防癌医疗险都出来了，长期保证续保的百万医疗险，是不是可以期待一下呢？

想想还是挺开心的！

对于咱们投保人来说，是个特别积极的信号。

产品全名是：好医保.终身防癌医疗险。

国内新品上线：好医保·终身防癌医疗险亚健康、三高可投保，终身保证续保癌症理赔后还能续保，终身保证续保亚健康、老年人购买保险常常存在一些问题，年龄太高不能投保，患三高疾病不能投保，还可能受到社保限制，用药赔付限制，且一旦患病理赔后将无法再次投保。但这类人群发生疾病的概率却往往较高，尤其面对高昂治疗费用的癌症类疾病，财务风险较高。好医保最新上线终身防癌医疗险，能够解决亚 值2 评论0 收藏12去购买

目前还在小范围测试，只有部分朋友能看到，据说月底会逐步放开。

这个产品最让我兴奋的地方，就是名字里面那俩字——终身！

这可是2019年银保监会下发《健康保险管理办法》之后，行业内首个终身保证续保的医疗险。

（没错，这个才是符合监管标准的第一个终身医疗险，之前某些公司的宣传，属于误导销售，没写进合同。）

所以它的出现，释放了一个明确的信号：长期甚至终身百万医疗险的出现，大有希望！

啥叫终身保证续保呢？

简单来说，就是投保之后，不管你的健康状况发生了变化，还是理赔过，还是产品停售了，都不影响续保。

这对于消费者来说，就会非常的安心。

再也不用担心生病之后，保险公司不让续保的问题了。

但是请注意，终身续保并非万无一失，这点在文章第三部分会详细解读。

续保有优势，那么保障怎么样呢？

简单来说：保障内容相对全面、但是细节部分尚需完善。

拿它跟目前市面上在售的热门防癌医疗险，做个对比：

常见的保障责任，癌症治疗手段，全都是包括的。

常见的增值服务，比如就医绿通、住院垫付、质子重离子、院外靶向药，也都是理赔的。

价格方面，也是比较正常的水平，和神农保、安享一生差不多。

老版的安享一生极度便宜，是因为得了癌症不能续保，比较适合预算紧张的朋友。

但是仍然有两点，需要特别留意。

第一，在57家指定医院看病才100%报销，其他医院报销比例只有90%。

指定的57家医院，如图所示：

确实都是非常著名的医院。

但这也意味着，这些医院的床位会非常紧张，而且异地转诊手续也比较复杂。

如果你不在这些医院所在的城市，又想去这些医院看病，还想用社保报销，必须要办理转诊转院手续，但是有些情况下这个手续不太好办。

如果你买的是有社保版本，最终因为没有办理转诊转院手续，导致社保没报销，则这款产品的报销比例只有60%。

对于广大居住在非一线城市，或者非省会城市的普通人来说，我们还是更有可能在当地的医院治疗。

为什么报销比例只有90%，一位精算师的解读非常有意思：

“通过让被保险人在持续治疗时，感觉到“肉疼”，从而控制过度就医、持续就医的成本”。

嗯，果然保险产品背后的每一个数字，都不简单。

第二，院外靶向药的报销，必须遵照规定的报销规则。

画一下重点：必须在保险公司认可的药店，购买“特定药品清单”上规定的药品，并且要按照规定的用药流程。

不满足任一条件，特定药品费用不予理赔。

认可的药店，定义如下：

特定药品清单，是根据国家药品监督管理部门的批准，进行调整的。

用药流程，则需要注意一下。

必须要先提出购药申请，然后进行“处方审核”。

所以大家在进行特定药品理赔的时候，一定要注意，先拿到医生开具的癌症药品处方，否则是不能理赔的。

这些流程规定不算过分，但仍要提醒大家，将来进行报销的时候，一定要注意相关流程。

抗癌特效药很贵的，如果因为不符合流程，导致无法理赔，经济负担会很重。

单纯从保障的角度来看，好医保并不完美，像阳光神农保、安享一生2018版，在某些情况下更有优势。

它的优势在于续保条件，加上本身保障不差，所以综合来看还是很优秀的产品。

值得注意的是，好医保.终身防癌医疗险虽然可以终身续保，但是保险公司保留了涨价的权利。

但是对于费率调整，相关的规定还是比较完善的。

涨价的前提条件，是保险公司亏损，或者赔付率高于同类产品5%以上。

对于费率调整的具体规则，也有明确的频率、幅度规定。

上线三年内，不会调整费率。

三年后，每次费率调整的间隔期，不会低于一年，也就是每年最多调整一次。

每次价格上调的幅度，不会高于30%。

每次调整之前，会在官网公示30天，并且以保单约定的方式通知投保人。

如果不同意涨价，可以拒绝续保，停掉保障。

这一整套规定，基本上是按照银保监会的政策来制定的。

保险公司会不会在后期，随意加费呢？

个人认为，可能性比较小。

随着市场发展，竞品肯定会出现。

上百家保险公司不会眼睁睁看着人保健康一家，吃掉这么大的市场。

有竞争，就意味着消费者有选择权。

如果这款产品过度上调价格，会导致健康人群抛弃它，转而投保其他产品。

这样一来，留在保障池子里面的，更多的是健康状况不好的人，从而进一步提高保险公司的理赔率，陷入恶性循环。

好医保是互联网产品，投保人多是信息获取更敏感的年轻人，不太可能做到信息封闭。

所以后续即便涨价，应该也只是随着医疗通胀，价格正常上浮。

以点看面，未来市面上的保证续保医疗险，关于费率调整的规则，应该也会以这款为参考。

最后，特别强调一件事情。

如果你的健康状况比较好，可以买百万医疗险的话，直接买百万医疗，没必要买这款！

防癌医疗险，是只有得了癌症，才会报销的。

而百万医疗险，是不限疾病种类的，不管得了什么病，只要达到免赔额就能报销。

它俩的关系大概是这样：

所以健康告知符合的话，从保障的角度上，直接买百万医疗险。已经买了百万医疗险的，也没必要再去买这个防癌医疗险了。因为医疗险对于同一部分的医疗费，是不能重复报销的。即便买了，百万医疗险已经把癌症的治疗费报销了，防癌医疗险也没有用武之地。但是，如果你有脑中风、心脏病、高血压数值超过180等问题，正常医疗险是直接拒保的。这个时候，才需要退而求其次，牺牲一部分保障，去选择健康告知宽松的防癌医疗险。好医保.终身防癌医疗险的出现，象征意义、实验意义，远远大于产品本身。它更新保险公司抛到市面上的第一颗棋子，通过一个比较大的平台，来测试一下终身医疗险的可行性。相信随着它的出现，更多相同类型的产品，很快会在路上。而我们一直期待的长期医疗险，也为期不远了！