重疾险的蜕变

前两天，锦妹的朋友打电话来，说自己想买份重疾险。锦妹就问：“你知道重疾险有什么用吗？”

朋友说：“不知道，我就是想买个安心。”

我相信，很多人和锦妹这位朋友一样，知道重疾险有用，却不知道具体有什么用。

今天，锦妹想和大家聊聊重疾险的前世今生，让大家知道它背后的故事，知道它真正的作用。

一、重疾险的起源

你知道吗？发明重疾险的并不是保险公司，而是一位外科医生。

在南非，有位名叫Dr. Marius Barnard（马里优斯.巴纳德）的心脏外科医生，他为许多患者带来了新生。

巴纳德博士的诊所有一天迎来了一位34岁女性，经检查，她患了初期肺癌。

巴纳德医生通过手术切除了癌细胞肿块，对她说“我这次的手术非常的成功，你回去后做好后续治疗，好好的休息。目前你就像没有得过这个病一样，按时检查。”

然而两年后，她的癌细胞向另一片肺叶转移，同时还进一步向肝脏和骨骼转移，只剩下不到三个月的寿命。

巴纳德医生甚至有点生气地问：“到底发生了什么事儿，不是和你说要好好休养？”

女士回答：“治疗让我花了很多钱和时间，我要赚钱养家，我有两个孩子，我休息他们生活怎么办？”

她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色；她的眼神中，透露着死亡的讯息；她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄。她去世了......

巴纳德医生治愈了很多病人，可病人及家属在经济上却备受煎熬。他深刻地意识到：医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。

因此，伯纳德博士首先提出新的产品创意，与南非Crusade人寿保险公司合作，于1983推出了世界上第一款重大疾病保险产品。

只要花一点钱，在寿险后面，附加一个条款，它能够解决病人在被确诊之后，提前获得保险金作为治病的费用，而不是到身故之后才得到赔偿，因为那样对病人无济于事。

从重疾险的起源，我们可以知道，它设定的目的有两个：

第一，是用作患者治疗费用的补充；

第二，是弥补患者治疗和康复期间的收入损失。

1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。

二、重疾险的国内发展

在国内，重疾险的发展史仅有20多年，从粗暴式到人性化，这种保障型的产品逐步市场化，贴合更多消费者的需求，成为帮助大众抵御风险的重要工具。

1、1995年，引入重疾险

1995年，我国内地引入了重大疾病保险，打破了国内重疾险市场的空白。

但是这个阶段的重疾险，保障有限，并且各家公司对疾病的定义、理赔条件的定义，都有不小差异，在理赔上很容易出现纠纷。

而当时银行利率非常高，大部分人还是喜欢存钱。所以很多重疾险也被设计成分红型，很多人的心态还是更加看重分红收益，顺带有一点重疾保障。

重疾险并不能真正起到保障作用。

2、2003年，叫停分红重疾

重疾险引入的三年后，也就是1998年，保监会成立。当时正直国内重疾险发展初期，历史数据不够健全，定价没有不同标准，导致行业乱象。

2003年，保监会规定，健康险产品不能设计成分红产品，前期出现的分红型重疾险产品全部叫停，重疾险产品回归保障性质。

3、2007年，统一定义

2007年是中国重大疾病保险史上的第一个里程碑。

在保监会的指导下，中国保险行业协会与中国医师协会制订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规范了25种重大疾病的定义，必须按统一的标准，一字不差描述。

同时规定，凡是冠名”重疾“的产品，必须包含前六种高发重疾：恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病；

扩大到25种重大疾病，其发病率占比约为95%。因此，保险公司只能在剩余的5%中自由发挥。

所以，市面上重疾险产品看似繁杂，归根结底是并没有本质性差异的。

友邦集体退保事件

友邦集体退保事件是促使《重大疾病保险的疾病定义使用规范》出台的导火索。

友邦深圳分公司于2006年1月20日，接到梁秀霞等六位客户以其购买的《友邦守护神两全保险及重大疾病保险》合同条款存在明显欺诈内容为由，要求全额退保。

客户认为有的疾病理赔条件过于苛刻，不符合通行医学手段，有的理赔条件，可能都快死了都无法达到，买重疾险失去了意义。

重疾险“保死不保生”的说法，一时间引起消费者恐慌。

这件事不仅给保险业带来了负面影响，也引起了监管对于完善重疾险的重视。

于是2007年，中国保险行业协会与中国医师协会制订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

《规范》的出台，结束了各家公司对重疾定义混乱的局面。维持了市场的稳定发展，为消费者带来重大利好。

4、2013年，性价比提升

2013年，中国重大疾病保险史上第二个里程碑。在这一年，保险业发生了两件大事。

2013 年 8 月 ，中国保监会宣布经国务院批准，普通型人身保险费率改革正式启动。

新政策将放开人身保险预定利率，定价权交给保险公司和市场，将不再执行 2.5% 的上限限制。

对我们普通消费者来说，这项改革意味着消费者可以买到更便宜的保险产品了。

所有有人会发现，2013年以后的重疾险反而比之前更便宜。

2013年11月，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》。

长期以来，我国一直没有自己的疾病发生率表，重疾险产品的定价和法定准备金评估主要依靠国外疾病发生率数据。由于中外的国情存在很大的差异，因此，采用国外数据参考下的定价产品，严重制约了我国重大疾病保险的发展。

此后，设计新产品时，采用我国的《重疾表》更契合市场，推出适合于特定人群的个性化的重疾险产品，使得消费者能够有更好的选择。

5、2017年，保险姓保

2017年开始，保险行业进入监管趋严的形式，保监提出“保险姓保”。

保监会不断加强对保险公司股东监管等公司治理规范，严监管重锤接连落地。特别是4月后，保监会接连发布“1+4”系列文件，针对保险市场主体在偿付能力、产品开发、业务经营、资金运用等方面存在的乱象问题。

在此驱使下，越来越多的公司把重心逐渐转成了保障，在保障化的产品上直面竞争。更精准定价，为客户提供更高效高质的服务成为各家保险公司的制胜利器。

锦妹说

过去的几十年里，重疾险的形态发生了翻天覆地的变化，从诞生之初的4种重大疾病，到今天的上百种。

行业监管趋严，保险回归保障。产品越来越人性化，越来越贴近我们实际的风险需求。

对于我们广大消费者来说，这是件好事。我们需要做的就是根据自己的规划，选择合适的产品，为自己添加一份保障。