这家保险公司没听过，真的靠谱吗？

创作立场声明：本人为保险行业十多年从业者。支付宝特约保险专家。以下都是一些我个人的观点。客观与否还请大家指正。期待深入探讨和交流。

上次我梳理了今年网上流行的几类爆款保险产品，发现不少人问了同一个问题：

这些产品，多数出自名不见经传的保险公司，真的敢买吗？

尤其是这些不知名险企的产品价格，都比我们一贯的认知要便宜很多。在“一分价钱一分货”的生活经验指导下，怀疑是很正常的。

我也问了几位朋友，总结了大家共同的担心点——

• 1、没听过的“小”公司，靠谱吗？
  

• 2、万一真的倒闭了，我买了的保险怎么办？
  

• 3、就算都靠谱，毕竟连个联系人都没有，理赔不会很难吗？
  

都是很实在的问题，接下来我就一个个讲。

1、关于“小”公司

先说句公道话，不是你看到过广告的就是大公司，从没听过的就是小公司。

国内现在有小200家保险公司，每家都有自己的定位，不是谁都会铺天盖地打广告的。相反，有很多低调务实的公司，广告投放少，运营成本低，可以往产品设计本身下功夫，正越来越受市场认可。

另外，也并非在你的城市里没有分支机构的，就一定是小公司。

其实大多数人身处的二三四线城市里，能看到的保险公司招牌不是国寿就是平安，也确实很难接触其他公司的产品。不过，互联网时代了，你明明有一百种方法去主动了解。

比如，像我就可以明确告诉你，其实不论大小，只要是一家保险公司，从成立到运营一路都是高标准严要求。

光是一张保险牌照，就堪称国内最难拿的金融牌照之一。

看看《保险法》的规定，成立一家保险公司，必须拿出真金白银和专业技能：

最起码的，注册资本实缴至少2个小目标。而从实际情况来看，股东注资远远超出这个标准。

所以，很多你以为的小公司，其实都是“上头有人”——

出了“大麦定寿”的华贵人寿没听过，那茅台总听过吧？就是华贵人寿的股东。华贵的注册资本有10亿元。

出了“瑞盈定寿”的瑞泰人寿没听过，但其实他爸是国电集团，国内五大发电集团之一，他妈是耆卫保险集团，成立于1845年的老牌金融服务商。也算世界500强的豪门联姻了，注册资本有18.7亿。

总之，可以开门营业的保险公司，每一个实力都不容小觑。

这不但是看出身，更是看运营能力。

2、关于险企破产

你以为只有你担心保险公司会倒闭吗？其实作为监管机构更紧张。

所以，银保监会提出了很多要求，监管保险公司运营情况，像每季度都得公布偿付能力的信息，保险资金怎么用也有严格规定，等等。

比如“偿付能力充足率”的指标，通常按照百分比来计算。

偿付能力充足率越高，说明一家公司破产倒闭的概率越低。

如果综合偿付能力充足率低于 100%，代表偿付能力不达标，这就比较严重了。

事实上，银保监会有一条规定，对核心偿付能力充足率低于60% ，或综合偿付能力低于120% 的公司，需要列为非现场检查的重点对象。

这一点上，业务发展比较激进的中小公司，确实更有风险，比如我上次也提到的百年人寿——

2018年三季度末，他家综合偿付能力充足率为103.77%，逼近100%的红线。估计银保监会也已经有行动了。

那么，万一这公司真被“赔穿”了，我买的“百年康惠保重疾险”该怎么办？

其实说一个事实，保险公司破产概率是很低的。改革开放以来，国内保险公司从 2 家发展到现在近 200 家，经历过几次全球金融危机，还没见过一起破产案例。

因为除了刚才说的严格准入、运营监管之外，《保险法》还规定了保险保障基金制度、保证金制度、责任准备金制度等，对付那些在危险边缘试探的公司。

比如去年的安邦保险，就用保险保障基金抢救了一下：

在经历以上层层监管，到了最极端的情况，保险公司真的没钱了，那么作为投保人，也仍有制度保护。

如果保险公司破产倒闭，我们已经买的保险有两种可能性：

要么转让给其他愿意接盘的保险公司；

如果没有保险公司愿意接手，那就政府安排，一般就是国资背景、有资本实力的保险公司强行接手。

这个规则，也是白纸黑字写进《保险法》的：

所以就算发生了极端情况，我们的保单也只是换了一家公司管理而已，权益不变。

3、关于理赔

现在，你可能已经打消了安全性上的顾虑，但对“小”公司的服务，尤其在理赔问题上，还是存疑吧？

要是没有代理人又没有线下机构，理赔该找谁呢？会不会速度很慢？甚至故意刁难？

其实从事实出发，没有数据能证明大公司理赔一定比小公司好。

从我的经验来看，只要是“标准件”都很快，也就是你在投保时如实告知，提交的理赔材料也符合要求。如果不是这样的标准件，那么再大的保险公司都可能很慢。

毕竟保险行业是一个相对成熟的行业，在整个操作过程中，工作人员都是按照流程和规章办事，赔付的钱也并不是哪个环节的人自己掏，他们没必要，更没有动机去刻意拒赔或刁难人。

网上买的保险也一样，很多甚至都不必通过客服电话，直接按照公开的操作指引，把索赔材料以指定路径一一发送，就能启动理赔流程。

我举个纯互联网保险公司的例子：

金额小的，直接上手机APP就能理赔；金额大一点，也无非就是打个电话，再按提示交材料。

总之，最关键的还是在投保时如实告知健康状况，准确理解保险责任，跟保险公司大小、通过哪个渠道投保等，都没有关系。

总结

说了这么多，无非就是想呈现一些事实——

无论大中小保险公司，接受的监管是一样的，理赔的标准也没差别，用户保单的基本权益都能保障，只是各自在业务规模、经营策略、知名度上有所不同。

所以对于我们消费者来说，要做的是在购买之前明确自身保障需求，真正从产品品质出发来判断。

无论大公司也好，小公司也罢，买保险总归要适合自己才好。